Люди надеются на лучшее, когда берут займы или кредиты. Только некоторые учитывают риски увольнения или серьезной болезни. Вот почему у 10-15% граждан России есть долги перед банками. Платежи по кредиту нужно вносить каждый месяц, и не у каждого хватает дисциплины и средств. Когда нужно кормить детей, забываешь о долге перед банком.
Что же будет, если не выполнять взятые на себя обязательства перед кредитной организацией? Ведь это не просто обещания, а записанный на бумаге и подписанный договор!
На самом деле у банка очень много вариантов, как забрать деньги у должника, начиная с коллекторов и завершая судами и приставами. Так что испорченная кредитная история — это далеко не самая большая проблема.
^
Просрочил платеж по кредиту — чего ждать от банка?
^
Банк с пониманием относится к просрочкам по кредиту и даже втайне «радуется» — ведь таким образом удается взять с клиента не только проценты, но штрафы и пени. Если в идеальной ситуации без просрочек клиент переплатит по кредиту 20-25%, то со штрафами и пенями переплата вырастет до 40-50%! Так что это первая неприятность, которая ждет должника.
Поэтому банк не слишком беспокоит должника, а просто шлет сообщения и звонит с напоминанием о платежах. В штате банка есть специальные менеджеры, которые посменно сидят на телефоне и вежливо надоедают клиентам.
Чтобы на самом раннем этапе не возникло проблем, с клерками банка лучше общаться — объяснять им ситуацию и, если требуется, просить совет. Возможно, менеджеры предложат вам реструктуризацию или даже кредитные каникулы!
Только не обещайте, что заплатите «уже завтра», а лучше назовите точную дату, когда сможете внести деньги.
Если же вы не платите долгое время, например, 2-3 месяца, банк вполне может нанять коллекторов для взыскания задолженности. Это вполне законное действие: в России коллекторы после регистрации имеют право заниматься деятельностью по сбору долгов.
На коллекторов законами наложены ограничения по числу звонков и личных визитов к должнику. Сборщики формально не имеют права преследовать должника, хотя на практике часто скатываются именно к этому. Если коллекторы нарушают законы (например, звонят чаще двух раз в неделю), на них нужно жаловаться в соответствующие инстанции (ФССП, НАПКА и т. д.).
Если усилия коллекторов оказались тщетны, банки обращаются в суд или просто продают долг тем же коллекторам. Надо полагать, что коллекторы, купившие долг за 5-30% от его стоимости, постараются взять с должника хотя бы половину, так что с коллекторами иногда удается договориться.
В суде банк легко получит приказ на взыскание средств и за дело возьмутся судебные приставы. Приставы начнут снимать деньги с зарплаты или пенсии должника.
Учтите, что для взыскания долга на сумму до 500 000 рублей должника даже не побеспокоят — судья просто подпишет приказ, и кредитор передаст его приставам. А вот ради долга свыше 500 000 рублей должника вызовут в суд.
^
Что делать, если просрочил выплату по кредиту?
^
Как только вы поняли, что не можете платить по кредиту, лучше сразу уведомить об этом менеджера банка. Хотя вы должны знать, что просрочка все равно будет записана в кредитную историю. В банк нужно обращаться для того, чтобы получить рефинансирование, кредитные каникулы или другие послабления.
Так же реструктуризация позволяет продлить договор по кредиту на новых условиях, например, с понижением ежемесячных платежей. При этом кредит придется отдавать более длительный срок.
Рефинансирование позволяет перевести кредит в другой банк с более выгодным процентом и даже объединить несколько кредитов в одном.
^
Чем может помочь банкротство при просрочке кредита?
^
Если долг большой, можно посмотреть в сторону внесудебного или судебного банкротства. В России каждый гражданин имеет право списать долги раз в 5 лет через суд, а если у вас нет имущества и доходов, вы можете попробовать пройти внесудебное банкротство, которое позволяет бесплатно списывать долги от 50 000 до 500 000 рублей в МФЦ.
Процедура судебного банкротства — платная, зато позволяет списать любые кредиты, хоть на 500 000 рублей, хоть на многие миллионы, и доступна всем россиянам. Для начала процедуры банкротства нужно положить на депозит финансового управляющего 25 000 рублей (+ 700 рублей за банковский перевод) и заплатить пошлину 300 рублей.
На самом деле при судебном банкротстве не обойтись без услуг юристов. Банкротство «под ключ» в юридической компании стоит в среднем 100 000 – 150 000 рублей, так что выгодно списывать долги от 300 000 рублей. Если решили списать долги — обязательно выберите надежную юридическую компанию.