В России для граждан существует только один законный вариант списания долгов — банкротство физических лиц. Процедура позволяет списывать долги по кредитам, займам, налогам, штрафам, коммунальным услугам и, наконец, по распискам. Причем можно списать обязательства перед всеми кредиторами разом, в том числе физическими лицами. Именно благодаря такой универсальности банкротство становится все более популярным у россиян: за время действия процедуры с 2015 года от долгов избавились уже более 530 000 граждан.
Особенностью списания долгов по распискам можно считать немного большую, чем обычно, активность кредитора. Это и понятно: ведь кредитором выступает физическое лицо, а люди больше озабочены возвратом долга, чем банки или ФНС, для которых отдельный долг гражданина — это сущие копейки.
Конечно, физ. лицо активничает в суде только в том случае, если его интересы защищает опытный адвокат. Без помощи юристов вернуть долг практически невозможно. Верно и обратное: чтобы гарантировано списать долги через суд, нужно воспользоваться услугами юридической компании.
^
Сколько стоит списание долгов по распискам в 2022 году?
Сначала ответим на вопрос, какие долги вообще выгодно списывать при банкротстве. Сразу скажем, что это может быть совокупный долг: по кредиту, расписке и, например, коммуналке. В законе о банкротстве нет каких-либо ограничений по сумме списываемого долга. Но нужно иметь в виду, что судебное банкротство — платная процедура. Есть, правда, еще и внесудебное бесплатное банкротство, но оно подходит только самым бедным гражданам. Так что внесудебную процедуру мы обсудим в конце статьи.
Итак, базовая стоимость судебного банкротства составляет примерно 45 000 рублей. Из них 25 000 рублей уйдет на оплату услуг финансового управляющего, еще примерно 11 000 потребуют публикации о банкротстве в СМИ и на государственных сайтах, также придется заплатить 9 000 рублей за почтовые переводы и другие судебные издержки.
Как мы сказали выше, без юридической поддержки списать долг практически невозможно. Так что придется нанять юриста. Его услуги стоят в среднем 10 000 рублей в месяц. Процедура банкротства длится 6-8 месяцев. За весь срок придется отдать около 75 000 рублей. Получается, что вся процедура обойдется банкроту минимум в 120 000 рублей.
Нужно еще сказать несколько слов о реализации имущества. Реализация — это основной этап списания долгов. В рамках реализации финансовый управляющий составляет из имущества банкрота так называемую «конкурсную массу». Эта масса продается на аукционах. Вырученные деньги идут на погашение долгов всех заявленных кредиторов. Обычно у должников нет ликвидного имущества, кроме единственного жилья. А единственную квартиру или дом в конкурсную массу управляющий забрать не может — закон не позволяет.
Согласно статистике «Федресурса», кредиторы взыскивают в рамках банкротства не более 5% долга, или 50 000 – 100 000 рублей в среднем. Получается, что должник теряет на процедуре банкротства в целом примерно 150 000 – 200 000 рублей (45 000 базовая стоимость + 75 000 услуги юристов + 50 000 цена реализованного имущества). Поэтому выгодно списывать долги от 300 000 рублей, а в некоторых случаях даже от 200 000 рублей, если у должника совсем нет имущества, которое можно было бы продать.
Так что если должника беспокоит расписка на сумму от 250 000 рублей, можно смело ее списывать через банкротство.
^
При каких условиях спишут долги по расписке?
Банкротство — это социально ориентированная процедура. Списание долгов доступно людям, которые оказались в сложном материальном положении и могут это доказать справками и другими документами. Например, человека уволили с работы, он официально встал на биржу труда и не может выплачивать долги по расписке. Можно обращаться в суд за списанием.
Противоположный случай: у человека работа с большой зарплатой, но он просто не хочет возвращать знакомому большой долг по расписке. В этом случае суд непременно откажет в списании. Так что мошенникам и недобросовестным должникам банкротами не стать.
Приведем перечень уважительных причин банкротства, которые одобрят в суде:
- Резкое снижение доходов, при которых невозможно вносить ежемесячные платежи по долгу.
- Увольнение с работы.
- Серьезна болезнь, которая привела к утрате трудоспособности, высоким затратам на лечение или инвалидности.
В целом любая уважительная причина позволит должнику списать долги. Но без причины стать банкротом нельзя. Иначе бы процедурой пользовались так называемые «фиктивные» банкроты, которые просто хотят нарушить права кредиторов.
^
Как проходит процедура списания долгов по распискам?
Чтобы списать долг по расписке, нужно подать заявление в канцелярию суда. Однако до этого желательно проконсультироваться с юристом. Потому что в процедуре банкротства есть некоторые нюансы.
Два самых главных нюанса:
- Финансовый управляющий проверит все сделки банкрота за три года и при необходимости оспорит их.
- Управляющий с помощью запросов в ведомства и органы будет разыскивать сокрытое имущество должника.
Юристы подскажут очевидные и неочевидные вещи: что пытаться скрыть автомобиль или вторую квартиру от кредиторов не стоит — все равно управляющий найдет. Также юрист поможет правильно подготовиться к банкротству: при необходимости стоит продать автомобиль, дачу, разобраться с уже совершенными сделками. В некоторых случаях лучше подождать несколько месяцев, чтобы сомнительные сделки ушли за пределы одного или трех лет.
Дело в том, что серьезнее всего ФУ проверяет сделки за первый год до банкротства. Обычно в это время наступают материальные трудности, должник перестает вносить ежемесячные платежи и начинает мутить воду с имуществом.
В рамках подготовки к банкротству нужно также составить заявление для суда. В суд нужно принести список все кредиторов, в том числе держателя расписки, и указать сумму каждого долга. Потребуется список имущества. Хотя единственное жилье не реализуется при банкротстве, его все равно надо вносить в список. Как было сказано выше, придется принести справки, которые докажут сложное материальное положение должника. Потребуются и многие другие документы, например, брачный договор, свидетельство о браке/разводе, удостоверение личности, копии документов, которые подтверждают права на имущество и т. д.
Суд проверит документы и назначит первое заседание. На заседании выберут финансового управляющего. Управляющий — это ключевая фигура процедуры списания. Он выступает посредником между кредиторами и должником.
На время списания всеми финансами банкротов заведует управляющий. Он же выдает банкроту и его иждивенцам минимум на жизнь.
Финансовый управляющий составляет из имущества банкрота конкурсную массу и продает вещи и недвижимость на аукционах. Кредиторы поровну делят вырученную сумму в счет погашения долгов. Остаток долга списывается, в том числе списывается долг по расписке.
^
Можно ли списать долг по расписке через МФЦ?
В конце 2020 года в России появился второй вариант процедуры банкротства физ. лиц — внесудебное банкротство. Он сильно отличается от судебной процедуры и проходит в МФЦ, однако также позволяет списывать долги по распискам.
Процедура списания долгов через МФЦ — бесплатная. Однако если в суде можно списать даже многомиллионные долги, то в центре можно списать долги лишь на сумму от 50 000 до 500 000 рублей.
Второе важнейшее условие упрощенной процедуры — закрытое исполнительное производство. Иными словами, должнику, решившему списать долги по расписке через МФЦ, сначала придется подождать, пока судебный пристав закроет производство. Важно, чтобы производство было закрыто в связи с отсутствием у должника имущества и доходов. Если же владелец расписки не обращается в суд и преследует должника при поддержке коллекторов, то МФЦ вообще не поможет, ведь пристав даже не начнет свою работу.
Есть еще одна проблема: судебный пристав может закрыть производство только в том случае, если должник получает зарплату или пенсию ниже прожиточного минимума. А если доходы должника превышают ПМ — пристав будет взыскивать 50% (или всё сверх ПМ) в счет погашения долга по расписке и не закроет производство никогда.
Вот и получается, что реальнее, проще и быстрее списать долги по расписке через суд. В суде не нужно ждать, пока пристав начнет или закончит свою работу. Достаточно обратиться к юристам, написать заявление и подождать, пока завершится реализация имущества. Если у банкрота нет ничего, кроме единственного жилья, судебное банкротство вообще завершится за полгода, реализации не будет и долги спишут на последнем заседании без всяких проблем.