В погоне за максимизацией прибыли банки стремятся навязать заемщикам как можно больше дополнительных услуг. Со временем некоторые из них уже стали обязательным атрибутом оформления кредита. К примеру, без страхования жизни и здоровья клиента банк может повысить процентную ставку или вовсе отказать в выдаче займа.
Мы уже разбирали, как отказаться от страховки после получения кредита. На этот раз мы расскажем, как вернуть часть страховой премии после досрочного погашения банковского займа.
По теме: Как отказаться от страховки после получения кредита?
^
Как действует страховка по кредиту?
^
В первую очередь, следует запомнить, что все предлагаемые банком страховые услуги (кроме тех случаев, когда вы берете квартиру в ипотеку или оформляете кредит под залог какого-то имущества) при заключении кредитного договора — это исключительно прихоть банка, которая выгодна только ему. Во-первых, страховка по кредиту защищает именно интересы банка, когда заемщик не в состоянии вернуть взятые на себя финансовые обязательства по причинам, указанным в соглашении. Во-вторых, кредитор получает комиссионные (до 60-90% от страховой премии) от аффилированной страховой компании за каждый выданный полис. И в-третьих, сумма страховых взносов обычно включена в «тело» кредита, которое выплачивает заемщик.
В результате, банк фактически получает от страховых услуг чистую прибыль без вложений.
^
Можно ли вернуть часть страховой премии после досрочного погашения займа?
^
Если страховка была включена в базовый пакет услуг и прописана в кредитном договоре при оформлении займа, то возврат не должен составить труда. Нужно лишь сразу после крайней кредитной выплаты обратиться в банк с пакетом документов и затребовать возврат части страховой премии за остаток срока действия полиса. Правда, перед обращением к кредитору лучше перечитать кредитное соглашение и проверить, действительно ли возможен возврат страховки.
Если же страховка входила не в базовый пакет услуг, а в дополнительный, тогда, скорее всего, у заемщика заключено соглашение напрямую со страховой компанией. В таком случае, необходимо обращаться напрямую к страховщику. Однако, был зафиксирован ряд прецедентов, когда в агентствах заявляли, что кредитный договор и страховое соглашение не связаны, поэтому клиент не вправе претендовать на страховую премию. Подробнее об этом будет написано на один пункт ниже.
^
Какие нужны документы для возврата страховки по кредиту?
^
Пакет необходимых документов включает следующие пункты:
- паспорт;
- копия кредитного договора;
- выписка со счета, свидетельствующая о полном погашении кредитной задолженности;
- оригинал страхового полиса;
- заявление о досрочном расторжении договора страхования и частичный возврат денежной премии.
^
Приходилось ли заемщикам защищать свои интересы в суде?
^
Да,существуют прецеденты как успешных для банковских клиентов, так и неудачных судебных исков против страховых компаний. Чаще всего в суд приходилось обращаться заемщикам, у которых страховое соглашение было прописано в дополнительных услугах кредитного договора.
Так было у Андрея Чубуткина из города Крома, который в марте 2017 года взял автокредит на три года и подписал добровольное страхование жизни и здоровья на 39,6 тысяч рублей. Однако уже спустя год Чубуткин погасил кредит и обратился в страховую компанию за возвратом части страховой премии. Но страховщик отказал, сославшись на то, что договоры кредитования и страхования не связаны между собой. При этом выяснилось, что пункт о невозможности возврата части стоимости страховки был включен в договор страхования.
Но судебная коллегия по гражданским делам поддержала позицию мужчины на основании статьи 934 ГК РФ, где указано понятие «выгодоприобретатель». В данном случае таковым выступал автосалон, который получил бы страховую выплату, если бы с заемщиком что-то случилось. Таким образом, была доказана связь между договорами кредитования и страхования.
Суд сделал вывод, что если кредит погашен, то договор страхования не имеет смысла, ведь выплата по нему невозможна. В результате, со страховой компании было взыскано около 90 тысяч рублей премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за отказ добровольно выполнить требования клиента.
На этом фоне примечательно выглядит итог другого судебного разбирательства. В апреле 2017 года Денис Надымов взял заем в Локо-банке со сроком погашения на семь лет и подписал два договора страхования. Однако кредит был погашен уже через три месяца и клиент потребовал возврат страховой премии на 124 тысячи рублей. Но страховщик отказал Надымову, и тот решил обратиться в суд.
Первая и апелляционная судебные инстанции подтвердили правомерность требований заемщика. Однако Верховный суд почитал, что досрочное погашение не является поводом для выплаты премии.
Суд заметил, что страхование было оформлено от несчастных случаев и болезней. Поскольку страхового случая не наступило, инстанция не нашла «иных обстоятельств» для возврата части страховой премии. Также в суде добавили, что страховая сумма действует на весь период заключенного договора страхования и не зависит от суммы остатка по кредиту.
В 2019 году заемщики могут законно требовать возврат страховой премии при досрочной погашении кредита
Такой законопроект 19 сентября в первом чтении приняла Госдума. Заявление о досрочном отказе от страхования можно будет подать в течение 14 дней после досрочной выплаты займа, а в случае с коллективным договором страхования — в течение 10 дней.
Новые поправки могут быть приняты до конца 2018 года.