Процентные ставки по кредитам населению напрямую зависят от ключевой ставки, устанавливаемой Центральным Банком. Поэтому в период, когда ЦБ РФ повышал этот показатель, ссуды дорожали. Теперь же начинает наблюдаться обратный процесс, поскольку ключевая ставка пошла вниз.
Что это значит для заёмщиков
Эта тенденция означает не только то, что кредитование становится более доступным. Заёмщики, вынужденно заключившие кредитные договоры с высокими ставками 1-2 года назад, теперь могут улучшить условия погашения займов. Для этого есть удобный инструмент – рефинансирование кредитов. Оно предполагает, что заёмщик оформляет новую ссуду для погашения одной или нескольких ранее взятых на более выгодных условиях – в частности, с меньшей процентной ставкой.
Как пишет РБК, в осенние месяцы 2025 года россияне стали обращаться в банки с заявками на рефинансирование в 2 раза чаще, чем в августе. В том же источнике указано, что в «Сбере» зафиксирован рост спроса на эту услугу в 3-4 раза по сравнению с первой половиной года. В «ВТБ» говорят, что особенно актуальным для клиентов стал пересмотр условий по ипотеке.
Эти процессы объясняются тем, что средняя ставка по потребкредитам к октябрю снизилась на 1,5% по сравнению с июльской, а по ипотечным займам – на 3,3%.
Прогнозы и перспективы
Эксперты считают, что настоящий «бум» рефинансирования ещё впереди. Во-первых, сравнивать текущие показатели с летом 2025 года, когда из-за высокой ключевой ставки ЦБ РФ услуга была невостребованной, – поспешно. Кроме того, если Центробанк продолжит политику снижения ключевой ставки, желающих сократить свои затраты на обслуживание кредитов будет становиться всё больше. Особенно учитывая высокую долговую нагрузку многих заёмщиков, которая со временем начинает давить всё сильнее.
Представители финансового рынка предполагают, что пика популярности рефинансирования стоит ожидать в 2026-2027 годах.
Впрочем, многое будет зависеть не только от генерального курса, задаваемого ЦБ РФ, но и от подхода отдельных банков: их программ по рефинансированию, которые они предложат аудитории, а также требований к заёмщикам.
Уже сейчас многие кредитные организации отказываются от обязательного условия о предоставлении залога или иного обеспечения по новой ссуде, хотя в начале 2025 года такое требование фигурировало примерно в 45% предложений по рефинансированию. Также за последнее время почти в 2 раза снизилась средняя минимальная сумма, которую банки готовы выдать на погашение старых кредитов, – сейчас она составляет 120 000 рублей.
Наконец, не стоит забывать, что перспектива рефинансирования зависит и от репутации заёмщика.
На фоне большого объёма просроченных задолженностей банки тщательно оценивают платёжеспособность каждого клиента и учитывают его финансовую дисциплину в процессе погашения старых займов. Так что с плохой кредитной историей добиться одобрения рефинансирования сложнее.
Если из-за просрочек и других обстоятельств шансы рефинансировать кредиты сводятся к нулю или эта мера не поможет выкарабкаться из долговой ямы, рекомендуем присмотреться к другому решению – банкротству физического лица. Как показывает статистика, его популярность среди россиян тоже неуклонно растёт.