В законе о банкротстве для инвалидов предусмотрены приятные послабления, однако никакой отдельной процедуры нет. Списание долгов проходит в общем порядке. Россияне, в том числе лица с ограничением активности, имеют право обратиться в суд и избавиться от долгового бремени. Кредиторы также могут инициировать банкротство должника-инвалида.
Отметим главную особенность процедуры: инвалидам, передвигающимся на креслах-колясках, автомобиль необходим для полноценной жизни, поэтому машину не тронут. Что еще сохранят инвалидам? — Незамедлительно введем в курс дела!
Что может предпринять должник-инвалид и можно ли избежать банкротства
Банкротство физических лиц — процедура социально ориентированная. Гражданам сохранят единственное жилье и позволят списать долги. Инвалидам также оставят имущество, необходимое для полноценной жизни. Например, автомобиль, незаменимый при передвижении инвалида-колясочника, не заберут. Так что подать заявление в суд и признать свою несостоятельность — отличный вариант для инвалидов.
Вполне естественно обратиться в суд после получения группы инвалидности. Судья оценит материальное положение инвалида, признает, что по объективным причинам гражданин не может выплачивать долги, и запустит процедуру. Впрочем, присвоение группы инвалидности — ещё не повод пропускать ежемесячные платежи по кредиту. Смысл в том, что из-за проблем со здоровьем обычно снижается работоспособность, падают доходы и накапливаются долги. А если доходы и расходы остались прежними, суд не найдет причин для запуска банкротства.
Отметим, что взыскивать долги с инвалида могут коллекторы, банки и судебные приставы. Коллекторы названивают и оказывают психологическое воздействие. Банки забирают 50% с зарплаты или пенсии, в том числе по инвалидности. Судебные приставы приходят домой и арестовывают имущество. Чтобы избежать проблем с частными, кредитными и государственными сборщиками долгов, рассмотрите вариант подачи заявления на банкротство.
Исполнительное производство останавливается после признания инвалида банкротом уже на первом заседании. Правда, пенсию и зарплату в полном объеме на время банкротства вернуть не удастся. Часть доходов будет уходить кредиторам до конца процесса.
Самым бедным россиянам доступно списание через МФЦ. Судебная процедура стоит 45 000 рублей, а банкротство через многофункциональный центр — бесплатное. Это главный плюс. Есть и минус: чтобы обратиться в центр, придется подождать, пока судебный пристав закроет исполнительное производство.
Инвалид, не успевший накопить долги, может попросить банк предоставить кредитные каникулы. В 2022 году до сентября включительно гражданам предоставляются льготные каникулы по потребительским кредитам и ипотеке. Можно взять паузу на многие месяцы и за это время наладить свое финансовое положение, а также поправить здоровье.
С долгами банк вряд ли одобрит каникулы, однако пойдет на реструктуризацию. Реструктуризация уменьшит ежемесячные платежи. При этом срок выплаты кредита растянется, а переплата — вырастет.
С февраля 2022 года россияне имеют право защитить от списаний ФССП прожиточный минимум. Достаточно подать заявление приставам, и они сохранят на счету ПМ. Закон полезен самым бедным россиянам с небольшими доходами, например, получающим пенсию по инвалидности.
Судебное банкротство доступно каждому. С каким долгом выгодно подать в суд? — Формального ограничения по сумме задолженности нет. Однако финансовые управляющие советуют присмотреться к процедуре в том случае, если долги превысили 300 000 рублей. Эксперты до обращения в суд рекомендуют обратиться за консультацией в юридическую компанию. Юристы оценят финансовое положение потенциального банкрота и подготовят его к процессу.
Отметим, что кредиторы инициируют признание несостоятельности человека с инвалидностью лишь в том случае, если есть надежда реализовать дорогостоящее имущество: дом, квартиру, дачу или автомобиль. Банки и МФО получают право затеять банкротство, если выполнены два условия:
- долг превысил 500 000 рублей;
- платежи просрочены на 90 дней.
В 2022 году до конца сентября в Москве и по всей России действует мораторий на банкротство со стороны кредиторов. Что это означает? — Граждане по-прежнему вольны списывать долги через суд и МФЦ, зато банки и МФО не могут инициировать процедуру в отношении должников.
Как проходит банкротство инвалида в суде
Признание несостоятельности и избавление от долгов в суде стоит денег. Минимальная цена — 45 000 рублей. В эту сумму входят три вида затрат:
- вознаграждение финансового управляющего;
- оплата публикаций в ЕФРСБ и «Коммерсанте»;
- оплата почтовых переводов и прочих расходов.
Косвенной платой также можно считать стоимость реализованного имущества. Впрочем, считается, что с «обычного» банкрота нечего взять. Согласно статистике «Федресурса», кредиторы в рамках процедуры возвращают в среднем лишь 5% долга. Остальное списывается. Иными словами, обычно реализация выглядит так: управляющий продает имущество должника максимум на 100 000 рублей, оставшийся долг, скажем, в 500 000 рублей, списывается.
Кроме базовых затрат на суд, управляющего и публикации стоит учитывать траты на юристов. Без поддержки юридической компании в суде не обойтись. Банкротство — сложная процедура с десятком подводных камней. Услуги юристов стоят 10 000 рублей в месяц. Банкротство в среднем длится 7-8 месяцев. За весь срок придется отдать 70 000 – 80 000 рублей.
Итоговые затраты на банкротство — 120 000 рублей. А если считать косвенные затраты, то есть учитывать имущество, проданное за 100 000 рублей, получаем все 220 000 рублей. Поэтому управляющие рекомендую гражданам обращаться за судебным списанием с долгами не менее 300 000 рублей. Зато ограничений сверху нет: известны случаи, когда россияне списывали миллиардные долги.
Отметим, что в суде можно разом списать долги по кредитам, займам, налогам, штрафам, распискам и даже коммунальным услугам. Нельзя избавиться от четырех видов долгового бремени:
- алименты;
- компенсация ущерба за преступления;
- долги перед работниками (касается ИП);
- субсидиарная ответственность (касается руководителей).
Не спастись также от текущих задолженностей, возникших после признания несостоятельности. Например, банкроты «забывают» платить за ЖХУ и мобильную связь, поскольку средств не всегда хватает. Во время банкротства инвалид получает только прожиточный минимум на себя и иждивенцев.
Нюансы в процедуре начнутся, когда управляющий приступит к формированию конкурсной массы из имущества инвалида для реализации на аукционе. В статье 446 ГПК приведен список вещей и недвижимости, которые остаются должнику. Единственное жилье положено всем гражданам — это конституционное право. Правда, речь не идет о залоговой квартире. Залоговое имущество, наоборот, подлежит реализации в первую очередь. Также статьей 446 защищено имущество, необходимое инвалиду в связи с группой, например, защищен от продажи автомобиль.
Приведем список вещей, которые управляющий обычно исключает из конкурсной массы в связи с инвалидностью:
- автомобиль для инвалидов;
- медицинское оборудование и средства.
Учтите, что если авто необходимо для инвалида-иждивенца, но находится в собственности банкрота, сохранить средство передвижения не всегда удастся. Во всяком случае, в статье 446 речь идет именно о собственности банкрота, а не его иждивенцев или опекунов. Впрочем, российский суд часто встает на сторону семьи. Так что родитель ребенка-инвалида вполне может рассчитывать на то, что суд исключит из конкурсной массы семейное авто. Итоги зависят от аргументов сторон и опытности юристов. Так что в подобных сложных случаях лучше обратиться в юридическую компанию за помощью.
Помните, что повторно пройти судебную процедуру можно лишь через пять лет.
Банкротство инвалида через МФЦ
Внесудебное избавление от долгового бремени не требует затрат. Нет судебных расходов, не нужно оплачивать публикации или вознаграждение финансового управляющего. Также в процедуре, проходящей через МФЦ, нет никаких особенных правил для инвалидов.
Чтобы получить право списать долги бесплатно через центр, людям с инвалидностью необходимо дождаться завершения исполнительного производства. Важно, чтобы пристав закрыл производство по причине отсутствия у должника имущества и доходов. «Пропажа» должника — это негодная причина закрытия производства. МФЦ откажет в списании задолженности.
Второе важное условие — величина долга. Во внесудебном порядке списывают долговые обязательства от 50 000 до 500 000 рублей. Например, с долгом в 600 000 рублей придется идти в суд. Зато, как и в судебном банкротстве, можно разом избавиться от задолженностей перед банками, МФО, ФНС, физ. лицами и даже коммунальными службами.
Осталось сказать, что повторное прохождение внесудебного банкротства доступно только через 10 лет.
