Чаще всего банкротство служит должникам верой и правдой — помогает списать долги. Однако не всегда россияне сами инициируют банкротство — банки по закону также имеют право банкротить должников.
Примерно в 5% случаев кредиторы инициируют банкротство клиентов, чтобы попытаться забрать свои деньги. Банки, МФО и кредиторы прибегают к процедуре банкротства должников достаточно редко, потому что по закону инициатор процедуры несет все издержки, в том числе оплачивает услуги финансового управляющего. Кредиторам также приходится оплачивать услуги юристов. Так что в большинстве случаев банкротить должника оказывается невыгодно. С другой стороны, если у заемщика есть дорогостоящее имущество, в том числе залоговое, кредиторы с удовольствием потащат должника в суд и обанкротят.
Кто может инициировать процедуру банкротства физлица?
В 95% случаев, согласно данным Федресурса, банкротство инициирует сам должник. Это выгодно делать с долгами от 300 000 рублей, потому что процедура банкротства «под ключ», то есть с полной поддержкой юристов и управляющего, стоит около 100 000 рублей. Закон позволяет списывать любые долги, нужно только доказать, что должник по объективным обстоятельствам больше не может выполнять свои обязательства перед кредиторами. Веской причиной банкротства в суде может быть болезнь, увольнение, инвалидность и многое другое.
Нужно соответствовать признакам неплатежеспособности. Если у вас хорошая зарплата и есть дорогостоящее авто — никто вас банкротом не признает, потому что вы можете выплачивать долги.
Судебное банкротство позволяет списывать долги от 300 000 рублей и до бесконечности. То есть реально списать даже 1 000 000 000 рублей — был бы повод!
Напомним, что в конце 2020 года в России появилось внесудебное банкротство. Оно имеет несколько отличий от судебного банкротства:
- Можно списать долги от 50 000 до 500 000 рублей.
- Внесудебное банкротство — совершенно бесплатное.
- Не нужно обращаться в суд — достаточно подать заявление в МФЦ.
- Большинство россиян не имеют возможности его инициировать по разным причинам.
Внесудебное банкротство — бесплатное, однако целиком зависит от произвола судебных приставов — они должны закрыть исполнительное производство из-за отсутствия у должника имущества и доходов. Однако приставы не всегда спешат закрывать производство, тем более по нужной должнику статье. Вот и получается, что за год долги через МФЦ бесплатно смогли списать всего несколько тысяч россиян, тогда как через суд банкротами стали более 400 000 россиян (за 6 лет). Если у вас есть доход, превышающий прожиточный минимум, или ваш долг превышает 500 000 рублей, бесплатно обанкротиться не получится. Зато каждый россиянин имеет право раз в 5 лет списать свои долги через суд в рамках судебного банкротства.
Важно: если долг превысил 500 000 рублей, а просрочка — 90 дней, банкротство становится не правом, а обязанностью должника, т. е. закон в этом случае обязывает гражданина обратиться в суд и пройти процедуру банкротства.
Впрочем, за нарушение этого требования штрафы совсем небольшие — несколько тысяч рублей, так что россияне массово игнорируют этот пункт закона о банкротстве. Однако штраф — не главная угроза, важнее то, что кредитор получает право сам банкротить должника с суммы долга от 500 000 рублей.
Инициатором банкротства может быть кто угодно: хоть сосед Ваня, одолживший деньги под расписку, хоть банк, МФО, налоговая или управляющая компания.
Для старта процедуры нужно получить судебный акт, который подтвердит факт наличия долга. Впрочем, в некоторых случаях для кредиторов всё ещё проще — не нужен даже судебный акт.
В каком случае кредитор может обанкротить заемщика?
Выше были названы основные условия, которые позволяют кредитору инициировать банкротство должника. Уточним их:
- Сумма долга должна превышать 500 000 рублей. При этом долг должен быть «чистым», то есть штрафы, пени и неустойки не учитываются. Например, если долг без штрафов и пеней не превышает 450 000 рублей, а со штрафами превосходит 550 000 рублей, кредитор все равно не сможет обанкротить должника.
- Просрочка должна превышать 90 дней.
- Сумма долга и «возраст» просрочки должны быть подтверждены судом.
Впрочем, в некоторых случаях решение суда для инициирования банкротства не требуется. Вот кто может обанкротить должника без всякого суда:
- ФНС по налоговым долгам;
- банк по кредитному договору;
- по обязательствам, заверенным нотариально;
- по алиментам и т. д.
На банкротство должника подает один из кредиторов, а другие присоединяются к реестру кредиторов после старта банкротства. Они узнают о процедуре через СМИ и Федресурс. Отметим, что за банкротство платит тот, кто его инициирует — то есть кредитор.
Кредиторы стремятся банкротить должника только в том случае, если у него есть ценное имущество. Часто банкротство инициируют залоговые кредиторы, потому что при банкротстве залоговое имущество реализуется первым делом, и большая часть денег, полученных от его реализации, уходит залоговому кредитору. К тому же ипотечное жилье не защищено исполнительным иммунитетом как единственное.
Можно ли обанкротить гражданина через МФЦ?
Внесудебное банкротство привлекает тем, что проходит вне суда и ничего не стоит. Банки и другие кредиторы умеют считать свои деньги, так что вполне предпочли бы банкротить должников бесплатно и не нести судебные издержки. Однако кредиторы от банкротства должника через МФЦ получат лишь убыток, поэтому им такую возможность даже не предоставили.
Напомним, что главное условие банкротства через МФЦ — отсутствие у должника имущества и доходов, а кредиторы идут в суд лишь за тем, чтобы при реализации имущества должника вернуть свои деньги. Понятно, что сделать это в рамках бесплатного банкротства не получится — поэтому кредиторы и не думают о такой возможности!
Внесудебное банкротство придумано специально для самых бедных россиян, у которых ничего нет. Такие люди все равно либо нигде не работают, либо получают зарплату (пенсию) меньше прожиточного минимума, поэтому свои обязательства перед кредиторами не выполняют. Внесудебное банкротство позволяет им избавиться от непосильных долгов и начать жить с чистого листа. Обычные граждане бесплатно списать долги не смогут, если получают больше МРОТ. Так что путь для большинства должников и кредиторов один — в суд за списанием долгов.
Есть небольшая хитрость: при сумме долга в районе 500 000 рублей должник ещё может претендовать на бесплатное банкротство через МФЦ, а кредитор уже может инициировать судебное банкротство. В этом случае должнику нужно спешить, чтобы опередить кредитора (если судебный пристав закрыл исполнительное производство по нужной должнику статье). Когда ситуация требует быстрых решений — обращайтесь к юристу!
Плюсы и минусы процедуры банкротства для кредиторов
Кредиторы становятся инициаторами банкротства лишь в 5% случаев. Очевидно, что они рассчитывают продать ценное имущество должника на электронных аукционах и вернуть долг или хотя бы его часть.
Нюанс: кредитор может сам инициировать банкротство и опередить должника, чтобы получить право выбора управляющего. Арбитражный управляющий, выбранный кредитором, будет рыть носом землю в поисках скрытого имущества должника, в том числе за границей, и постарается оспорить все хотя бы на 1% сомнительные сделки, заключенные должником за три года до банкротства.
Если должник сам инициирует банкротство и выберет своего управляющего, то дело перевернется на 180 градусов: управляющий будет защищать интересы должника и оспаривать требования кредиторов, а на сомнительные сделки банкрота будет смотреть сквозь пальцы.
Разумеется, по закону о банкротстве управляющий — это независимый специалист, посредник в деле банкротства, но практика, как это обычно бывает, отличается от буквы закона.
Если ваш долг приближается к отметке 500 000 рублей, рекомендуем вам подумать о банкротстве до того, как процедуру инициирует ваш кредитор. Заручитесь поддержкой надежной юридической компании, которая подберет для вас лояльного управляющего под специфику вашего дела!
Впрочем, помните, что сокрытие имущества в рамках банкротства — это преступление, которое карается большими штрафами и даже тюрьмой. Также по итогам банкротства суд не спишет долги недобросовестного банкрота. Управляющие со своей стороны не станут покрывать должника, который скрывает имущество и иным образом нарушает законы. Дело в том, что стать управляющим — очень сложно. При этом за любую провинность эти специалисты получают дисквалификацию и теряют право на ведение дел в суде.
Вывод: управляющий кредитора будет активничать в вопросах поиска имущества и оспаривания сделок, а управляющий должника будет более лояльным, так что выгоднее инициировать банкротство самому, хотя при этом и придется оплачивать процедуру.
Минус банкротства для кредиторов очевиден: по итогам процесса должник спишет долги, и если не удастся разыскать имущество банкрота или оспорить сделки за 3 года — дело окажется убыточным для кредитора.
Как быть должнику, если кредитор инициировал банкротство?
Когда кредитор инициирует банкротство — должника извещают письменно по почте. Должник может в течение 10 дней оспорить претензии кредитора. В рамках банкротства можно оспорить размер долга и обязательства перед кредиторами.
Как только вы узнали о начале судебного разбирательства, нужно немедленно обратиться к юристам, потому что пройти процесс «своими силами» не получится.
При банкротстве должник обязан активно взаимодействовать с финуправляющим и проявлять добрую волю, иначе управляющий может написать негативный отзыв для судьи, и банкрота признают «недобросовестным» должником. В этом случае долги по итогам банкротства не спишут. Впрочем, если вы заручились поддержкой юридической компании, то с управляющим будет взаимодействовать ваш адвокат.
Последствия банкротства для должника
Никаких особенно жестоких последствий у банкротства нет. Самое неприятное — это продажа ценного имущества в рамках списания долгов. Потерять можно второе жилье, любое залоговое имущество, в том числе единственную квартиру или дом, а также автомобиль и дачу.
Перечислим все ограничения, которые ждут банкрота после завершения процедуры:
- Списать долги повторно вы сможете только через 5 лет.
- 5 лет должник обязан сообщать банкам о своём статусе банкрота.
- 3 года нельзя быть руководителем в компаниях.
- 5 лет нельзя руководить страховыми организациями, МФО и т. д.
- 10 лет нельзя управлять кредитными организациями.
Отметим, что получить кредит в банке после банкротства будет сложно, потому что процедура сильно портит кредитную историю. Однако для банкротов существуют специальные программы реабилитации в банках. Так что если вы не собираетесь работать руководителем банка, МФО или страховой компании — никаких особенных проблем после банкротства у вас не возникнет, в том числе с трудоустройством.
