Основной заемщик решил стать банкротом. Спасет ли это от долгов поручителя, или ему придется либо платить, либо тоже идти банкротиться?
Россияне охотно соглашаются стать поручителями по кредиту, возможно, не до конца понимая, что они в этом случае несут всю полноту ответственности по возврату долгов. Если заемщик по каким-то причинам отказывается возвращать долги или даже становится банкротом, то кредит ложится на плечи поручителя.
Вот вам типичная история: мать согласилась быть поручителем по кредиту сына. А тот не справился с долговой нагрузкой и уехал в другой город, оставив после себя долг в 3,5 млн рублей. Хотя женщина работала в Торговом центре и получала хорошую зарплату, она все равно залезла в долги — набрала займы, чтобы платить по кредиту.
Так и получается, что в нашей стране поручителей чуть ли не больше, чем заемщиков. Из статьи вы узнаете, что единственный разумный выход из долгов по поручительству — процедура банкротства.
Что такое поручительство?
Степень ответственности поручителя определяет кредитный договор. Приведем две наиболее распространенные схемы поручительства:
- Солидарная ответственность — долг в равной степени ложится на плечи заемщика и его поручителя. Если заемщик отказывается выполнять взятые на себя обязательства, банк будет взыскивать средства с поручителя по договору.
- Субсидиарная ответственность — поручителю приходится возвращать долги разорившейся компании. В этом случае кредитор не может начать взыскивать долги с поручителя, как только заемщик перестает платить. Сначала судебный пристав должен завершить исполнительное производство в отношении заемщика, реализовать имущество в счет погашения долга, и только после этого остаток переходит на поручителя.
Долги по субсидиарке нельзя списать в рамках банкротства, а вот солидарный долг можно списать через банкротство физических лиц. И тут есть один нюанс: банкротство заемщика не снимает с поручителя ответственности по возврату долга. Обязательства перед кредиторами списываются только с банкрота, так что кредит полностью «повисает» на поручителе.
Ниже мы объясним, почему закон № 127-ФЗ устроен именно так, а пока отметим: в ситуации банкротства заемщика поручителю важно как можно скорее обратиться в суд за признанием несостоятельности, чтобы не выплачивать чужие долги.
У банкротства поручителя есть несколько плюсов:
- Можно списать долги не только по поручительству, но и свои собственные (налоги, ЖКУ, кредиты, займы, расписки).
- После старта процедуры от должника отстанут кредиторы, коллекторы и судебные приставы (или даже не успеют «заняться» должником).
- По итогу процедуры можно будет списать все долги (кроме некоторых, «привязанных» к личности, например, алиментов).
Основной минус банкротства: если у вас есть имущество — акции, предметы роскоши, автомобиль или вторая квартира — все это будет реализовано. Таково непременное условие признания несостоятельности. Впрочем, если ваши доходы позволяют выплачивать долг по договору поручительства — вам придется его выплачивать. Поскольку банкротство — это реабилитация гражданина, попавшего в сложное материальное положение и накопившего много долгов, а не способ уйти от выполнения своих обязательств перед кредиторами.
Как проходит процедура признания поручителя несостоятельным?
Банкротство поручителя не отличается от банкротства всех остальных должников. Сначала нужно подать заявление в суд и перечислить в нем все взятые на себя обязательства, в том числе по поручительству. В заявлении, которое направляется в суд, нужно указать следующее:
- список имущества, активов, счетов;
- причину, по которой должник не может выплачивать кредиты;
- саморегулируемую организацию, которая выдвинет кандидатуру финансового управляющего.
К заявлению нужно приложить документы, доказывающие права потенциального банкрота на имущество, подтверждающие состав семьи, уровень дохода и т. д. Суд интересует всё, что может повлиять на ход дела. Важно подтвердить, что должник испытывает реальные материальные трудности, а не просто пытается списать долги, пока есть такая возможность.
Чтобы банкротство состоялось, нужно оплатить услуги финуправляющего в размере 25 000 рублей и 300 рублей пошлины.
Должник будет иметь выбор из двух процедур:
- Реструктуризация долга без признания несостоятельности — нужно выплатить долг за 2-3 года по согласованному с кредиторами плану.
- Списание долгов в рамках реализации — имущество должника направляется в конкурсную массу, реализуется; деньги идут на погашение обязательств перед кредиторами.
Условия банкротства поручителя
Можно списать долги бесплатно через МФЦ. Внесудебное банкротство стало доступно россиянам с сентября 2020 года. За полгода действия процедуры банкротами стали 1 020 человек. Можно списать долги от 50 000 до 500 000 рублей. Условия одно: судебный пристав должен закрыть исполнительное производство по причине отсутствия у должника имущества и доходов.
Если у вас есть доход, то пройти процедуру бесплатного банкротства не получится. Сейчас в Госдуме готовятся изменения в закон о внесудебном банкротстве. Депутаты хотят позволить бесплатно списывать долги пенсионерам и россиянам с доходом менее двух МРОТ. Однако пока законопроект не принят, так что для многих именно судебное банкротство остается единственной возможностью выйти из сложной ситуации.
В рамках судебного банкротства можно списать долги от 300 000 рублей и до бесконечности. В суде, как было сказано выше, потребуется доказать сложность своего финансового положения. Не обязательно ждать, пока накопится просрочка и вырастут штрафы. Вы можете обратиться в суд, если «предвидите» будущие финансовые сложности и хотите решить их с помощью банкротства.
Спасет ли поручителя от долгов банкротство заемщика?
Как только заемщик перестает платить в рамках солидарной ответственности, кредитор направляет требование об оплате поручителю. Впрочем, в случае смерти заемщика кредитор сначала должен взыскивать долги с наследников, а затем — с поручителя.
А что будет, если заемщик затеял процедуру банкротства? — В рамках процедуры банкротства заемщика часть долга может быть погашена. Остальной долг ляжет на плечи поручителя. Иными словами, долг все равно придется возвращать — хотя бы частично!
Впрочем, у поручителя есть свои права — он может включиться в процесс банкротства заемщика как кредитор, если успел выплатить хотя бы часть долга. Требовать можно именно эти выплаченные деньги. После завершения процедуры банкротства с заемщика снимаются все обязательства по кредитам. Невыплаченная часть долга переходит на поручителя.
Если по кредиту числится несколько поручителей, то требования к ним будут предъявлены солидарно. Это дает одному из поручителей право обратиться в суд и взыскать выплаченную по кредиту сумму с других поручителей (если те не выплачивают свою часть).
Подчеркнем еще раз: банкротство — это про реабилитацию и помощь, а не про справедливость. Так что если у заемщика сложная ситуация — ему помогут и спишут долги, а вот более состоятельному поручителю придется выплачивать всё до копейки. Если же у поручителя также вырисовывается сложное материальное положение, и долг по чужому кредиту сваливается как снег на голову — признание финансовой несостоятельности поручителя станет оптимальным выходом. Приятно, что заодно можно списать и многие другие долги: по налогам, штрафам, ЖКУ, кредитам и займам.
Как видите, процедура банкротства имеет множество нюансов, так что самостоятельно разобраться в ней вряд ли по силам обычным людям. Чтобы дело закончилось полным списанием долгов, советуем воспользоваться услугами опытных юристов.
