Когда забытый родственник оставляет в наследство целое состояние, даже у самых сердобольных людей невольно поднимается настроение. Однако когда умирает бабушка и оставляет внуку вместе с небольшой квартиркой долги — это повод задуматься. Вместе с наследством на внука перейдут задолженности по кредитам, займам и налогам. К тому же споры за наследство приведут к ссорам родственников и разрушат единство семьи.
Стоит ли вступать в наследство, если долги соразмерны стоимости оставленной квартиры? Чем поможет банкротство умершего человека? Отвечают ли дети за ошибки родителей? — Сейчас разберемся!
Что делать наследнику?
Для начала объясним, что такое наследство и на кого переходят задолженности покойного. Родственники после смерти оставляют нам не только квартиры, машины и счета в банках, но и долги. Рассуждают люди здраво: на тот свет не заберешь не только счета в банках, но и задолженности перед банками и МФО, а также налоговой и коммунальной службами. Кредитные организации не выдают людям за 70 лет кредиты, потому что понимают эту нехитрую истину.
Наследник получает от умершего человека «наследственную массу». НМ — совокупность имущества и долгов. В это понятие включаются даже авторские права. Например, невозможно снимать фильмы по книгам Толкиена без покупки прав у его детей.
Обязательства перед кредиторами не упраздняются после смерти заемщика. Долги родителей на детей автоматически не переходят, но переходят на наследников.
У россиян есть право выбора: принять наследство или отказаться. При отказе долги покойного частично погашаются за счет имущества. Например, если дедушка накопил 1 000 000 рублей долгов, а его старенький домик стоит 500 000, кредитор вернет только половину. Внуку не придется возвращать долги, если он откажется вступать в наследство — они на него не переходят!
По отечественному законодательству невозможно принять имущество умершего человека и отказаться от долгов. Долги — это обратная сторона наследуемой массы. У родственников есть полгода, чтобы сделать выбор. Через полгода автоматически считается, что указанные в завещании люди отказались от наследства. За наследством обращаются к нотариусу, который ведет дела покойного. После принятия наследства долги переходят на получателей вместе с собственностью.
Долги не упраздняются из-за смерти человека. Кредиторы могут инициировать банкротство покойного и забрать его собственность.
Все ли долги переходят при вступлении в наследство?
Наследник отвечает не по всем долгам покойного. Например, сыну не придется вносить за отца алименты. Хотя накопленные долги по алиментам придется вернуть. Аналогично не нужно платить компенсацию за моральный и физический ущерб или штрафы за нарушение ПДД, а вот накопленные задолженности придется погасить.
Задолженности по долгам, связанные с личностью покойного, переходят наследникам, а обязанность их выплачивать — нет.
Проценты продолжают накапливаться и после смерти должника. Подобное правило разумно, иначе бы права кредиторов каждый раз нарушались после смерти заемщика. Есть поговорка: в любой непонятной ситуации продолжай начислять проценты! Лишь при банкротстве физических лиц проценты замораживаются. С другой стороны, по закону кредитор не имеет права начислять на долг покойного штрафы и пени. Закон учитывает, что ситуация форс-мажора не позволяет вовремя выполнять обязательства.
Получатель наследства вправе обратиться в суд, чтобы снизить проценты и упразднить штрафы с неустойками. Одновременно никто не мешает кредиторам возобновить начисление всех видов пеней и неустоек на следующий день после того, как человек примет наследство.
Можно ли отказаться от долгов?
Принуждать наследников брать на себя долги кредиторы не вправе. В некоторых странах дети до сих пор отвечают по долгам родителей, например, в Южной Корее. Если верить их сериалам, вроде «Игры в кальмара». Для России и тем более Москвы подобные правила — далекое прошлое и архаизм.
Самый простой способ не принимать долги покойного — отказаться от наследства. Ничего делать не придется. Достаточно не обращаться к нотариусу. Нет наследования — нет перехода долгов.
В 3-5% случаев предусмотрительные покойные оформляют страховку, которая позволяет покрыть большую часть задолженностей. Наследник забирает имущество, но не расплачивается по долгам.
В 1-2% случаев долги покойного оказываются «просроченными»: срок давности кредитов и займов в России составляет три года. Если кредитор по каким-то причинам не обращался в суд, его право взыскивать деньги можно упразднить в судебной инстанции.
Например, если жена не платила по кредиту три года, а банк не пытался обращаться в суд, муж после смерти супруги вправе отказаться от выплаты долгов. В суде достаточно заявить о пропуске срока исковой давности.
В 1-2% случаев банк не пытается взыскать долги через суд, чтобы не тратить на судебные издержки лишние деньги, и продает долги коллекторским агентствам. Агентства также редко обращаются в суды. Суды не обязаны отслеживать «возраст» долга. Заявление о пропуске исковой давности — право должника. Каждый обязан сам заботиться о своем счастье, а не ждать милости от кредиторов и суда. Чтобы отстоять свои права, стоит воспользоваться поддержкой юристов.
Учтите, что задолженность, от которой удалось избавиться благодаря пропуску срока давности, остаётся за должником. На долгие годы кредитная история останется в красной зоне. Получить новые кредиты будет практически невозможно.
Как быть, если не знал о долгах?
Наследник выполняет обязательства перед кредиторами покойного только в объеме полученного наследства. Например, если квартира, доставшаяся от умершей бабушки, стоит 1 000 000 рублей, а покойная задолжала банку 1 500 000, внуку достаточно выплатить миллион рублей, чтобы забрать квартиру. 500 000 рублей списываются. Невозможно унаследовать одни долги — они списываются.
На практике возникают проблемы с тем, что оценочная стоимость имущества оказывается завышенной или со временем цена квартиры снижается, а задолженность уже зафиксирована. Поэтому к оценке стоимости наследства стоит подходить со всей ответственностью.
Кредиторы вправе требовать долги с наследника в любое время, даже через год после вступления в наследство. При получении в наследство ипотечной квартиры наследник не вправе в полной мере распоряжаться имуществом. Квартиру невозможно продать или подарить. Чтобы стать полноправным владельцем, придется выплатить ипотеку.
Как ситуацию спасут поручители и страховка?
Кредиторы вправе взыскивать задолженности и с наследника, и с поручителя. Долги переходят на поручителя, когда основной заемщик перестает выполнять обязательства по кредиту, например, умирает. У банка остается большой простор для маневра.
Кредитные организации обычно не ждут, пока родственники вступят в наследство, и взыскивают задолженности с поручителей и созаемщиков. Последние становятся полноценными должниками.
Действия кредиторов и наследников зависят от того, как был составлен кредитный договор. Часто банки в документе оговаривают ситуации, связанные со смертью заемщика. В 5-10% случаев кредит списывается после смерти должника. Тогда задолженность в полном объеме переходит к получателям наследства, а поручители спят спокойно.
В 10-20% случаев наследник забирает имущество, а платит по кредиту поручитель. Бедолага отдает свои деньги за имущество, которым не будет даже пользоваться. В законодательстве России предусмотрено справедливое решение подобных казусов. Поручитель вправе потребовать от наследников возмещения ущерба. В рамках судебного разбирательства он сможет взыскать сумму в пределах стоимости наследства.
Страховка позволяет избавить наследников от обязанности выплачивать долги покойного по кредиту. Однако страховые компании стараются выкрутиться, чтобы не выполнять взятые на себя обязательства. Заручитесь поддержкой юриста, чтобы получить положенное возмещение.
Обычно компаниям приходится возмещать ущерб, если человек умер от болезни, несчастного случая или при нападении злоумышленников. Наоборот, экстремальное поведение покойного лишит наследников права требовать возмещение у страховой компании. Приведем три основных примера:
- самоубийство;
- опасные виды досуга, вроде восхождения в горы, приведшие к гибели;
- употребление больших доз наркотиков или алкоголя.
При удачном стечении обстоятельств наследство освобождается от задолженностей, если страховой случай удовлетворяет договор страхования. Заинтересованным лицам необходимо приготовиться к длительному судебному процессу, если речь идет о большой сумме. Страховщики так просто свои деньги не отдадут — будут сражаться, как львы.
Банкротство умершего и наследников
В конце 2015 года в России появилось банкротство физических лиц. Процедура позволяет избавиться разом от задолженностей перед банками, МФО, налоговой службой и даже по ЖКУ. Гражданам разрешается инициировать процедуру умершего человека.
Банкротство покойного позволяет «очистить» наследство от задолженностей, за исключением алиментов. В рамках процедуры удастся списать долги от 300 000 рублей и до бесконечности.
Банкротство длится 7-8 месяцев и стоит в базовом варианте 45 000 рублей. Юридическая поддержка обойдется в 10 000 рублей в месяц. За всю процедуру юристы возьмут 75 000 рублей. Банкротство «под ключ» стоит от 120 000 рублей.
Чтобы без проблем списать задолженности покойного и избавить себя от кредитов, которые переходят на наследников, необходимо заручиться поддержкой юридической компании. Дело в том, что финансовые управляющие неохотно берутся за банкротство умерших людей. Банки и государственные учреждения не идут на сотрудничество и не раскрывают персональные данные заемщиков. Из-за этого ведение дела для управляющего существенно усложняется. Но если заранее договориться с юридической компанией, она подберет проверенного управляющего, который охотно возьмется за банкротство и очистит наследство от обременений.
Банкротство покойного избавит родственников от ссор по поводу наследства и выполнений обязательств перед кредиторами. После реализации имущества все долги спишут. Дядям, тётям, братьям и сёстрам останется поделить оставшуюся часть наследства и жить счастливо.
