При рассмотрении заявки на кредит банки оценивают не только текущие доходы гражданина, но и его платёжную дисциплину в прошлом. Кредитная история – главный показатель благонадёжности заёмщика. Кредитование человека с сомнительной кредитной историей повышает риски банка. Он может установить надбавку к процентной ставке для ненадёжного заёмщика (как плату за риск) или отказать в выдаче денег. Разберёмся, как влияет банкротство на кредитную историю, можно ли почистить информацию о несостоятельности и каковы последствия списания задолженности.
Попадают ли сведения о банкротстве в кредитную историю
Кредитная история – это информация о долговых обязательствах и платёжной дисциплине заёмщика.
Отчёт БКИ содержит информацию:
- о полученных кредитах, займах, открытых кредитных картах;
- о выданных поручительствах, гарантиях;
- об остатке долга;
- о своевременности внесения платежей;
- о процедурах, применяемых в деле о банкротстве.
Банкротство – прямое подтверждение неплатёжеспособности должника, поэтому сведения о списании финансовых обязательств передаются в БКИ:
- На этапе реструктуризации задолженности в Бюро отражаются сведения о платежах, направленных на погашение долга перед кредиторами.
- Если в деле о банкротстве применяется процедура продажи имущества неплательщика и погашения долга за счёт вырученной суммы, в Бюро передаются сведения о дате и сумме принудительного погашения долга.
- Если средств от продажи имущества недостаточно для покрытия долга, кредитор списывает задолженность с баланса. Сведения о списании безнадёжной задолженности и освобождения должника от обязательств отражаются в Бюро.
Если в процессе банкротства должник был уличён в совершении неправомерных действий, фиктивном или преднамеренном банкротстве, данные об этом тоже появятся в БКИ.
По закону за передачу информации в БКИ отвечает назначенный судом финансовый управляющий.
При обращении за кредитом в банк или МФО гражданин обязан сообщать кредитным организациям о статусе банкрота в течение пяти лет после его получения.
Что будет с кредитной историей после банкротства
Влияние банкротства на историю кредитования двояко:
- Отметка о случае утраты гражданином способности исполнять взятые на себя обязательства отрицательно влияет на кредитную историю. Банки могут посчитать заёмщика ненадёжным и отказать в предоставлении денег.
- Списание задолженности означает снижение долговой нагрузки на заёмщика (он больше не должен вносить ежемесячные платежи в счёт уплаты долга и имеет в свободном распоряжении больше денег). Улучшение финансового положения гражданина положительно сказывается на вероятности кредитования.
Банкротство не всегда влияет на кредитную историю в худшую сторону. Если после списания долга гражданин восстановил платёжеспособность и устроился на постоянную высокооплачиваемую работу, ничто не помешает банку выдать ему новый кредит.
Из кредитной истории нельзя удалить запись о банкротстве, но можно заняться восстановлением своей репутации как заёмщика.
Способы исправить историю кредитования:
- В течение года после банкротства не обращаться за новыми заимствованиями. Старайтесь восстановить финансовое положение: не совершайте необдуманных трат, попытайтесь обеспечить ежемесячное поступление денег по банковским счетам. В дальнейшем выписки из банка станут подтверждением постоянности дохода.
- Последовательно взять несколько маленьких займов (20-50 тысяч рублей) и вовремя их погасить. Не берите сразу большие суммы. Во-первых, крупный кредит с большой вероятностью не будет одобрен (а ещё один отказ вам ни к чему). Во-вторых, в первое время банки будут готовы выдать вам деньги только под высокий процент (нет смысла переплачивать).
- Оформить кредитную карту. Кредитка также обладает способностью исправлять кредитную историю при условии, что человек знает, как ею пользоваться. Внимательно прочитайте условия использования пластика: важно не выходить за рамки беспроцентного периода. В умелых руках кредитка может даже приносить доход (кэшбэк, бонусы).
- Перевести зарплату в банк, где планируете кредитоваться. Так у банка не будет сомнений в ваших доходах. Для ещё большего повышения доверия кредитора откройте вклад в выбранном банке (пусть и небольшой).
Не ведитесь на уловки мошенников, предлагающих почистить из БКИ неугодные записи. Исправить кредитную историю может только должник. Удаление записей из отчёта Бюро допустимо только в том случае, если они внесены по ошибке. Исправление ошибок происходит по заявлению заёмщика.
Если времени на исправление кредитной истории нет, найдите созаёмщика или поручителя. Оповестите человека о рисках вашего положения и получите его добровольное согласие вам помочь. В противном случае вы рискуете затащить в долговую яму не только себя, но и знакомого-альтруиста.
В заключении отметим, что банкротство – не приговор для должника, а возможность. Человек, на плечах которого висит просроченная задолженность, скорее всего, не получит новый кредит ни при каких обстоятельствах. После процедуры банкротства гражданин освобождается от непосильного долгового бремени и выигрывает время на нормализацию финансового положения. На восстановление репутации добросовестного заёмщика требуется от двух до пяти лет. После этого препятствий для получения нового кредита нет.