Лермонтов писал: «Уж не жду от жизни ничего я, и не жаль мне прошлого ничуть…» Радует, что после смерти нас никто не побеспокоит. И долги перейдут по наследству детям, супругам, созаемщикам и поручителям — и это уже их дело… В самом забавном случае банку придется буквально списать многомиллионные штрафы, пени и недоимки, потому что выплачивать долги будет уже некому.
На самом деле судьба кредитов после гибели заемщика — тривиальна: эти обязательства ложатся бременем на наследника по статье 1175 ГК РФ, а также на поручителя или созаемщика. В тексте разберем подводные камни, потому что в любом деле владение нюансами определяет его суть. По теме «смерть заемщика» возникают животрепещущие вопросы: в каких случаях преемники несут ответственность по долгам покойного? Ответим на всё по порядку…
Кто платит по кредиту после смерти заемщика
Если у одинокого покойного гражданина осталась ликвидная собственность — дом, авто дача или квартира — всё пойдет на продажу. Только так получится погасить долги кредиторов. У единственного жилья традиционно иная судьба: иждивенцев и близких покойного нельзя выгонять на улицу. В крайнем случае, за долю квартиры умершего должника придется вернуть часть задолженностей.
В каких же случаях полностью списывают кредиты умершего? — Вот пример: человек снимает квартиру, в собственности — ничего. После ухода в мир иной он не оставляет наследства. В этом случае банку придется списать кредиты, а МФО — займы. В остальных случаях даже после ухода должник расплатится имуществом, акциями, вкладами в банках. Если акции, вклады и квартиры перейдут по наследству — долги покойного обязан выплачивать наследник. Правда, не все «недоимки», а лишь в пределах стоимости полученного наследства, согласно статье 1175 ГК РФ.
Итак, дети не несут ответственности за займы родителей. За долги покойный отвечает только своим имуществом. Если оно переходит по наследству — ответственными станут сонаследники, но только в пределах стоимости своей части квартир, автомобилей, домов и яхт почившего человека.
Предположим, после смерти остался долг в 1 000 000 рублей. Наследник получил лишь автомобиль ценой 500 000 рублей. Банк взыщет с наследника 500 000 рублей, а остальные 500 000 — спишет.
Согласно статье 1175 ГК РФ, сонаследники отвечают по долгам солидарно. Например, у покойного остался кредит в 100 000 рублей. Два брата получили наследство. Первый — 200 000 рублей, а второй — 300 000 рублей. Кредитор волен взыскивать все 100 000 рублей как с первого брата, так и со второго. Никакого пропорционального разделения долгов в законе не предусмотрено.
Что наследник обязан сделать после смерти заемщика?
Банки страхуют свои риски, когда выдают кредиты россиянам. Кредитные организации требуют от заемщика подписать страховку, найти залоговое имущество, поручителей или созаемщиков. Часто в кредитный договор входит страховка. В случае ипотеки вообще нельзя отделаться от страхования жизни. За 10–40 лет случается всякое, люди смертны, а некоторые — внезапно смертны. Банк благодаря страховке покроет убытки. Одновременно страховка позволит наследникам не платить по долгам покойного.
Нюанс: если страховка покрыла лишь часть долга — остаток оплатят сонаследники. Причем сонаследникам придется исполнять условия кредитного договора, в том числе платить пени, штрафы и проценты.
Кредитные организации узнают о кончине заемщиков через несколько недель, а то и месяцев. Обычно банки начинает волновать судьба клиента, когда ежемесячные платежи перестают поступать на счета. Менеджеры пишут письма и звонят заемщику — но он уже не ответит. Или на другом конце мобильной связи отвечают родственники покойного и сообщают о кончине неплательщика. После этого юристы кредитной организации выясняют, кто вступил в наследство и с кого взыскивать задолженности по кредиту.
Практика показывает, что на страховку по кредиту рассчитывать не приходится. Уж слишком много исключений:
- самоубийство;
- утаенные заболевания;
- смерть по своей вине в ДТП;
- гибель вследствие экстремального поведения:
- алкоголизм, наркомания;
- не уплачен хотя бы один страховой взнос.
Вот почему банки в 97% случаев обращаются за взысканием задолженности к наследникам или поручителям, а не к страховым компаниям.
Обязательства поручителей и созаемщиков по кредиту
Поручитель и созаемщик обязаны выплачивать долги не только после смерти заемщика, но и в ситуации, когда кредитная организация не получает ежемесячные платежи ещё при жизни клиента. Не важно, убежал заемщик за границу или умер — ответственность по кредиту полностью ложится на поручителя или созащемщика по ГК РФ. Банк взыщет средства через суд в случае отказа производить оплату. За дело возьмется судебный пристав.
В ситуации, когда доступны и наследники, и поручители, банк предпочтет взыскивать средства с последних. Они несут более серьезную ответственность за взятые у организации средства, чем сонаследники.
В случае с наследством придется ждать долгие месяцы, пока дети или супруги вступят в свои права, а после отдавать кредиты покойного они будут исключительно в пределах стоимости наследуемого имущества. А переход задолженности на поручителей — вещь автоматическая, даже месяц ждать не обязательно.
Поручителю же придется выплачивать долг до последней копейки, со штрафами, пенями и процентами. Логично, что банк обращается в первую очередь к поручителям и созаемщикам.
Что делать наследнику, чтобы не выплачивать долги покойного?
Нельзя получить наследство и не отдать долги. Это аксиома! Поэтому иногда от наследства после смерти близкого человека отказываются, если задолженность превышает стоимость наследства. Если мыслей об отказе от наследства нет, лучший вариант — взаимодействие с банком и своевременная выплата обязательств умершего. Потому что задолженности всегда переходят на получателей наследства.
Банк обязательно узнает о кончине заемщика. Информация доступна в онлайн-реестрах и ЕГРН. Единственный способ уменьшить задолженность — провести независимую оценку имущества покойного. Например, почивший супруг оставил долги на 10 000 000 рублей. Банк оценил квартиру в 10 000 000, а независимая оценка дала 8 000 000 рублей. Долг благодаря переоценке удалось сократить на 2 000 000 рублей.
Избавиться от кредита в 3% случаев помогает срок исковой давности. Например, банк почему-то не взыскивал просроченный займ через суд в течение четырех лет. Юристы организации обратились в судебные инстанции лишь тогда, когда служба безопасности узнала о смерти неплательщика. В суде адвокат ответчика заявил о сроке давности, и судья буквально автоматически списала кредит. Срок давности работает даже после смерти должника.
Последний абзац посвящен банкротству физических лиц. Процедура позволяет списать долги даже после смерти. Выгодно избавляться от задолженностей на сумму от 300 000 рублей и до бесконечности. Для списания задолженности обращайтесь в суд и проходите процедуру реализации имущества покойного. Имущество будет реализовано. Вырученные деньги пойдут кредиторам. Оставшуюся часть долга спишут — её не придется выплачивать. Банкротство покойного выгодно в том случае, когда наследник хочет до вступления в наследство закрыть кредиты за счет средств и имущества умершего человека. В процедуре нет ничего крамольного или противозаконного. Банкротство физ. лиц доступно в России каждому наследнику после кончины близкого человека.
