Долги россиян за 2021 год выросли до фантастической отметки в 17 трлн рублей. Получается, что граждане должны банкам и МФО почти годовой бюджет России! Многие люди попадают в долговую яму из-за жизненных сложностей, которые просто нельзя обойти. Вот почему мы решили рассказать, как разумнее всего решать проблемы с задолженностями.
Помните! Даже если вы попали в сложную финансовую ситуацию, это не повод отчаиваться! Во-первых, у вас не могут забрать единственное жилье (если оно не в залоге), а во-вторых, с февраля 2022 года прожиточный минимум защищен от судебных приставов. Так что даже самого злостного должника никто не может выгнать из квартиры и лишить средств на пропитание, к тому же в России каждый гражданин имеет право списать свои долги. Давайте же выясним, какими законными средствами можно выбраться из долговой ямы…
Самые распространенные причины появления просрочек и долгов
Чаще всего люди просто переоценивают свои силы, набирают слишком много кредитов — и не справляются с необходимой жесткой экономией. Вот почему всегда нужно трезво смотреть на вещи и учитывать возможности увольнения, лишения премии или даже смерти близкого человека.
Если вы на работе на плохом счету — не рассматривайте свою зарплату как величину неизменную. Вас в любой момент могут уволить, и лучше это ясно сознавать, чтобы не брать кредит в расчете на постоянный доход. В период пандемии также нужно учитывать опасность заболеть КВ-19. Болезнь может лишить вас трудоспособности на долгие месяцы!
К сожалению, россияне в ряде случаев влезают в долги совершенно на пустом месте:
- пропускают даты платежей;
- не платят по кредиту, надеются на авось;
- поручаются за ненадежных людей, которые точно не вернут кредит;
- бездумно принимают наследство с большими долгами.
Еще один печально распространенный вариант — мошенники: никто не застрахован от злоумышленников, которые могут навязать кредит по телефону или просто воспользоваться чужими паспортными данными.
Неправильно рассчитанная кредитная нагрузка
Есть простое правило, которого стоит придерживаться: кредитная нагрузка не должна превышать половину прибыли семьи. Причем прибыль нужно брать с учетом возможного увольнения, потери части зарплаты, неожиданных расходов и прочих неурядиц. Сейчас мы расскажем, как правильно рассчитать максимальную кредитную нагрузку.
Давайте разберемся, что такое «прибыль». Допустим, что вы получаете 50 000 рублей и тратите 50 000 рублей в месяц. Тогда ваша прибыль равна нулю. Прибыль — это разница между доходами и расходами. Так вот: кредитная нагрузка не должна превышать половину прибыли семьи. И если вы тратите больше, чем зарабатываете, то вы вообще не имеете права брать кредит.
Конечно, вы можете попытаться сэкономить на второстепенных расходах — и тогда у вас останутся деньги на обслуживание кредита. Однако прежде чем спешить в банк подписывать договор, проведите эксперимент: поживите без тех «второстепенных» расходов, на которых вы решили сэкономить.
Может так оказаться, что без дорогой чашечки кофе по утрам вы жить просто не сможете, и тогда от кредита лучше отказаться — зачем лишать себя маленького счастья?
При расчете прибыли не помешает осмотреться вокруг и оценить ситуацию в стране: ждать ли кризиса, инфляции, массовых увольнений и т. д. Например, в 2022 году складывается явно неблагоприятная ситуация в международных отношениях (возможны санкции «из Ада» против России), нас наверняка ждет новая волна пандемии (штамм «омикрон»). Все это должно сподвигнуть человека на экономию и сбережение.
Снижение или потеря источника дохода
Очень легко залезть в долги из-за потери работы или части доходов. Вот почему человек должен планировать свою жизнь на несколько лет вперед. Предвидеть потерю работы — не самая сложная задача. Достаточно честно оценить себя как сотрудника, вспомнить, сколько раз начальник делал замечания и т. д. Если дела у компании идут не очень хорошо, вас легко заменить, вы получаете большую зарплату — ждите увольнения.
В случае сокращения поспешите зарегистрироваться в службе занятости, чтобы получать пособие. Конечно, самый сложный случай, когда вас не сокращают, но при этом перестают платить зарплату: ни пособия, ни денег.
В 90-е годы у многих предприятий были проблемы с выплатой зарплат, везде были сложности, но сейчас у человека есть выбор. Спросите себя: зачем оставаться на работе, из-за которой вы оказались в долгах?
Временные финансовые трудности и человеческий фактор
Временные финансовые трудности нужно учитывать при расчете прибыли семьи. Например, вы можете примерно учесть, сколько придется потратить на лекарства и лечение за год. Ваша прибыль окажется меньше, чем вы думали, а это уже означает, что кредитную нагрузку нужно снизить.
К непредвиденным расходам могут привести шалости детей, поломка автомобиля, болезнь домашних животных, нужда родители и просьбы друзей. Учитывайте все факторы, если собираетесь брать кредит.
Можно оказаться в долгах, если просто не по графику вносить ежемесячный платеж по кредиту. Штрафы и пени будут накапливаться, а задолженность — расти. Чтобы не попасть в сложную ситуацию из-за глупой ошибки, следите за кредитом через интернет-банкинг или регулярно уточняйте о состоянии своего кредита у менеджеров.
В долговую кабалу часто попадают поручители. Многие не понимают, что поручительство — это тот же кредит. Заемщик может в любой момент перестать платить — и долг перейдет на поручителя. Банк будет забирать деньги с зарплаты, а коллекторы — названивать.
Стоит помнить, что имущество переходит к наследникам вместе с долгами покойного. Наследство неотделимо от долгов, и прежде чем вступать в свои права, нужно трижды подумать, стоит ли оно того. В некоторых случаях наследник отдает даже больше, чем получает, хотя формально (по закону) долги не могут превышать стоимость наследуемого имущества. Происходит это из-за переоценки наследства.
Мошенники
Мошенники действуют в двух парадигмах:
- Социальная инженерия — это всевозможные варианты вхождения в доверие к клиенту. Человека вынуждают брать кредиты и займы заманчивыми предложениями, выведывают персональные данные и пароли.
- Подделка или воровство документов. С помощью документов мошенник оформляет кредит на другого человека.
Если мошенники оформили на вас кредит или вынудили его взять, не отчаивайтесь: в России есть законная возможность избавиться даже от таких долгов (об этом расскажем далее).
Почему лучше не доводить дело до просрочек?
Лучше предупредить возникновение просрочек или, если неприятность уже произошла, попытаться решить проблему. У россиян есть множество вариантов, как «победить» просрочку:
- кредитные каникулы,
- рефинансирование,
- реструктуризация в банке,
- пролонгация в МФО.
Кредитные каникулы
При временных финансовых трудностях лучше всего воспользоваться кредитными каникулами. Отсрочку по платежам банк давать не обязан, но охотно предоставит ее хорошим клиентам.
Бывают как полные, так и частичные каникулы. Вы либо вообще перестаете вносить платежи на срок до полугода, либо вносите только часть (например, без процентов). При этом очевидно, что каникулы неизбежно удлинят срок кредитования и увеличат переплату по кредиту (потому что проценты продолжат начисляться!). К тому же банк обязательно возьмет какие-нибудь деньги за само право получить каникулы.
Совет: если вы решили взять каникулы, берите их на максимальный срок (на полгода), потому что вы в любой момент сможете их прервать, как только вернутся прежние заработки. Вносить платежи можно и во время каникул — это реальный способ быстрее выплатить кредит и уменьшить основную сумму долга.
Рефинансирование и реструктуризация
Рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов в одном новом также по новой, возможно, более выгодной ставке. Банки конкурируют друг с другом, поэтому стараются переманивать клиентов — и предлагают рефинансирование. В случае потери части доходов снижение процентов по кредиту — это заманчивая перспектива. Однако, конечно, это далеко не выход.
К тому же найти действительно выгодное предложение без подводных камней не так уж и просто. Важно понимать, что рефинансирование — это полноценный новый кредит, так что банки вполне могут отказать человеку с плохой кредитной историей. Особенно сложно будет рефинансировать кредит, если доходы уже упали: новые правила ЦБ стали настолько жесткими, что с большой кредитной нагрузкой в банки можно даже не обращаться.
Зато должнику реально поможет реструктуризация. Банки позволяют раз в год менять условия кредита. Изменения достаточно тривиальны:
- ежемесячный платеж уменьшается,
- срок кредитования увеличивается,
- переплаты по кредиту увеличиваются.
Чтобы получить реструктуризацию, обратитесь в свою кредитную организацию. Всегда помните, что банк — это частная лавочка, и он может вам отказать без объяснения причин.
Пролонгация в МФО
В МФО можно пролонгировать займ. Вам позволят оплатить проценты и возвращать основной долг. Обычно организации охотно соглашаются на продление, потому что для них это простой способ заработать (получают свои проценты даже без дополнительной выдачи денег).
Лучше заранее уточнить в МФО, на каких условиях можно продлевать договор займа. Потому что организация имеет право отказать в продлении. Обычно отказывают плохим клиентам, которые допускают просрочки или предоставляют ложные данные о себе.
Учтите, что пролонгаций лучше избегать, ведь человек в этом случае, по сути, становится заложником МФО: платит деньги ни за что — лишь за возможность вернуть долг позже.
Все перечисленные выше варианты — каникулы, реструктуризация и пролонгация — не только не помогут избавиться от долгов, но и растянут срок возврата.
Чего точно не стоит делать, чтобы избавиться от долгов?
Некоторые россияне уверены, что если спрятаться от кредиторов — можно и долги не возвращать. Конечно, это далеко не так, и кредиторы умеют бороться с такими «страусами».
Приведем примеры поведения должников и типичный ответ кредиторов:
- Спрятался и ждет, пока пройдет срок исковой давности — кредиторы не будут ждать три года, они подадут на должника в суд и передадут дело приставам, а дальше начнется принудительное взыскание средств.
- Берет новые кредиты для закрытия старых — это порочный круг, кредитная кабала, выбраться из которой очень сложно.
- Продает свое имущество, чтобы рассчитаться с кредиторами — продажи квартиры можно избежать (дальше расскажем, как это сделать).
Дожидаться срока исковой давности — довольно наивная стратегия. В России срок давности составляет 3 года, и придуман он не для того, чтобы недобросовестные люди уходили от выполнения своих обязательств, а для того, чтобы мошенники не могли спустя 10-20 лет предъявлять свои надуманные претензии.
Например, мужчина 6 лет сдавал квартиру. Жильцы съехали и не заплатили за ЖКХ. Долги копились все эти годы, но Петроэлектросбыт предъявил счет к оплате только сейчас, когда жильцов уже и след простыл. Эта вопиющая ситуация, и виновна в ней отчасти слишком «терпеливая» компания, которая почему-то ждала годы, прежде чем предъявить долги. Конечно, суд заставил мужчину платить только за три года, потому что на остальные долги адвокат ответчика заявил срок исковой давности.
Таким образом, срок исковой давности, с одной стороны, защищает россиян от накопления огромной лавины долгов за десятки лет, а с другой стороны, вынуждает кредиторов взыскивать долги оперативно, так сказать, в реальном времени. Но это же означает, что банк или МФО никогда не забудут о своих долгах — они вовремя обратятся в суд и взыщут всё до копейки.
Еще одно нелепое решение — перекредитование. Обычно люди берут в МФО займы, чтобы погашать ежемесячные платежи по кредиту. Конечно, каждый сам себе хозяин, но подумайте о том, что после этого вместо одного обязательства образуется два: и перед банком, и перед МФО. А в МФО — огромные проценты (365% годовых).
На самом деле есть только один достойный вариант перекредитования, и о нем мы уже рассказали — это рефинансирование. Можно перенести кредит в другой банк, где ставка по кредиту будет меньше. В остальных случаях перекредитование — это дорога в долговую яму, вымощенная благими намерениями.
Не стоит продавать недвижимость, чтобы расплатиться с долгами. Дело в том, что квартира или дом — это стабильный актив, который только увеличивается в цене. А вот долги при инфляции — уменьшаются!
Особенно неразумно продавать единственное жилье, чтобы выполнить обязательства перед кредиторами. Дело в том, что в России можно вполне на законных основаниях сохранить квартиру и при этом списать долги. Сейчас расскажем, как это сделать.
Как законно не платить по микрозаймам и кредитам?
Каждый гражданин России имеет право раз в пять лет списывать долги через процедуру судебного банкротства физических лиц, а раз в 10 лет — через внесудебное банкротство в МФЦ.
Списать можно долги по кредитам, займам, коммуналке, штрафам и налогам. Не списываются следующие четыре вида задолженностей (которые «привязаны» к личности должника):
- алименты;
- компенсация ущерба;
- долги по зарплате перед наемными работниками (для ИП);
- субсидиарная ответственность (для руководителей и бухгалтеров, которые отвечают за разорение компании).
Как видите, обычные люди могут волноваться только по поводу алиментов, а остальные случаи их не касаются. Стоит, правда, отметить, что текущие долги, образовавшиеся во время проведения процедуры банкротства, суд также не спишет.
Банкротство через суд
В рамках судебного банкротства можно списывать любые долги, хоть сотни миллионов рублей. Процедура платная, так что обычно россияне обращаются в суд при долге от 300 000 рублей. Само банкротство с учетом поддержки юридической компании «под ключ» (а без этого не обойтись) обойдется примерно в 120 000 рублей.
Процедура занимает около 6-8 месяцев. На этот срок финансы должника переходят под контроль арбитражного управляющего. Управляющий выделит банкроту МРОТ в месяц и еще некоторую сумму на иждивенцев.
В рамках процедуры из имущества банкрота будет составлена конкурсная масса, которая затем будет продана на торгах. Вырученные деньги пойдут на погашение обязательств должника. В конце банкротства все оставшиеся долги, которые не удалось погасить за счет реализованного имущества, будут списаны.
Важно знать, что единственное жилье банкрота защищено от изъятия в конкурсную массу, как и личные вещи, мебель, награды и все остальное ценой до 10 000 рублей. Вот почему выше мы говорили, что продавать квартиру или дом для погашения долгов — недальновидный поступок. Лучше списать долги через банкротство и остаться при своем имуществе.
Банкротство через МФЦ
Внесудебное банкротство подходит лишь для самых бедных граждан. Тут действует только одно правило: если судебный пристав закрыл исполнительное производство по причине отсутствия у вас имущества и доходов, вы сможете обратиться в МФЦ и избавиться от долгов.
Через центр можно списать долги от 50 000 до 500 000 рублей. Сейчас готовится законопроект, который поднимет эту планку до 1 000 000 рублей. Внесудебное банкротство не требует участия финансового управляющего, поэтому оно полностью бесплатное.
Правда, и тут не обойтись без помощи юриста. Статистика показывает, что многие россияне заполняют заявления с ошибками, а повторно подать документ можно только через месяц. За это время кредитор успеет открыть новое исполнительное производство — и двери в МФЦ будут закрыты на долгие месяцы. Так что попросите юриста заполнить заявление —он не допустит ошибок.
Итак, если вы попали в сложную финансовую ситуацию, обращайтесь в юридическую компанию. Там вам подскажут, какой вид банкротства физических лиц вам подходит. При необходимости специалисты компании подготовят ваши финансы к судебному банкротству и подберут вам надежного арбитражного управляющего, который успешно проведет вас через судебные дебри к долгожданной цели — списанию всех долгов.
