Для большинства должников завершение процедуры банкротства знаменует начало «новой жизни». Коллекторы и кредиторы остаются в прошлом вместе с непогашенными обязательствами, а должник впервые за много лет начинает чувствовать вкус финансовой свободы. Но чтобы начать жить с чистого листа, одного списания обязательств недостаточно. В прошлом придётся оставить и старые финансовые привычки. Рассказываем, как научиться жить без кредитов и создать денежную подушку безопасности.
Меняем подход к составлению бюджета после банкротства
Старый метод управления деньгами привёл вас к банкротству. Поэтому первое, что нужно сделать – изменить подход к составлению и распределению бюджета. Если раньше вы не занимались финансовым планированием вовсе – самое время начать. Первое время придётся вести учёт доходов и расходов. В будущем вы научитесь управлять деньгами интуитивно. Рассмотрим 4 главных шага.
Шаг 1. Анализ текущего финансового положения и прогнозирование
Подсчитайте все источники дохода за 1 месяц:
- зарплата;
- подработка;
- социальные выплаты;
- пособия;
- алименты.
Затем составьте примерный список ежемесячных расходов, разделив их на постоянные и периодические:
- Постоянные расходы считаются за месяц (траты на еду, ЖКУ, связь, транспорт, развлечения).
- Периодические траты лучше считать в целом за год (отпуск, одежда и обувь, медицина). Поделив эту цифру на 12, получим сумму, которую нужно прибавить к ежемесячным тратам.
Шаг 2. Планирование бюджета
Сопоставьте ежемесячные расходы с планируемым доходом:
- Доходы больше расходов – всё в порядке, стараемся придерживаться плана. «Излишек» откладываем на чёрный день. Жизнь непредсказуема – нужно иметь финансовую подушку безопасности.
- Доходы меньше или равны расходам – придётся оптимизировать траты или поискать новые источники заработка.
Шаг 3. Учёт доходов и расходов
В первое время учёт доходов и расходов придётся вести ежемесячно. Так вы научитесь:
- контролировать свои желания (отказываться от ненужных покупок);
- корректировать бюджетный план в зависимости от изменений в доходах или расходах.
Шаг 4. Анализ трат
Периодически делайте ревизию своих покупок. В моменте не всегда получается понять, является ли вещь необходимой: нередко осознание приходит уже после покупки.
Формируем новые привычки
Определяйте альтернативную ценность покупки. Переводите стоимость вещи в часы, которые потребовались на то, чтобы на неё заработать. Например, для уставшего после работы человека доставка ужина из ближайшего ресторана на 2 000 рублей покажется мелочью. Но если подумать о том, что 2 000 рублей – это целый день работы, трата перестанет казаться незначительной, можно и уделить 15 минут готовке.
Мы не всегда способны объективно оценить стоимость вещей. Люди зависимы от:
- Настроения, которое заставляет нас совершать импульсивные траты. Приподнятое настроение – нужно порадовать себя новой покупкой. Настроения нет – покупка определённо его поднимет.
- Самочувствия, которое способно «перевешивать» логику и здравый смысл. Возвращаясь после тяжёлого рабочего дня, мы вряд ли захотим специально идти в крупный сетевой магазин за продуктами – всё, что нужно, есть в небольшом магазинчике у дома, правда в 2 раза дороже.
Эмоции и самочувствие могут прибавлять ценность вещи, искусственно занижая её цену. Иными словами, мы готовы заплатить любые деньги, т.к. ценность вещи для нас больше её стоимости. Перевод цен вещей в рабочие часы позволяет нивелировать влияние субъективных факторов, и оценивать траты объективно.
Считайте относительную цену покупки. В зависимости от объёма расходы можно переводить в ежедневные или обобщать до ежемесячных:
- Стоимость крупных покупок можно делить на количество дней их использования. Например, 3 000 рублей за крем, обещающий разгладить морщины, кажется приемлемой ценой. Но если эту сумму поделить на количество дней использования (условно, 30), получится, что «горошинка» средства стоит аж 100 рублей – многовато для простого крема. Смарт-часы за 10 000 рублей будут служить вам несколько лет (условно, 5). В этом примере стоимость одного дня использования смарт-часов – около пяти рублей. Не так уж и много, а сколько удобства!
- Маленькие ежедневные траты можно наоборот укрупнять. Например, ежедневно покупая по одному стаканчику кофе, вы тратите 180 рублей в день или 5 400 рублей в месяц – немалая сумма.
Проводите ревизию вещей, но не выбрасывайте их. Ненужные вещи можно продать и получить хотя бы часть денег обратно. Например, продав 5 пар ненужной обуви (каждую за символические 500 рублей), вы уже заработаете на крем из предыдущего примера. Выставить товар на продажу можно через Авито или специализированные группы в социальных сетях (например, во Вконтакте).
Формируйте заначку. В идеале финансовая подушка безопасности должна равняться двум-трём зарплатам. Важно, чтобы в любой момент вы могли ею воспользоваться.
Кубышку можно пополнять несколькими способами:
- Ежемесячно откладывать часть зарплаты на непредвиденные траты (10-20% в зависимости от дохода).
- Переводить в заначку сэкономленные деньги (например, вы отказались от платной подписки или решили, что обойдётесь без модного смартфона).
Заначку лучше хранить на накопительном счёте (не на вкладе). Вклад открывается на определённый срок: если закрыть его раньше, вы потеряете проценты. Можно открыть вклад с возможностью пополнения и досрочного снятия, но в этом случае «пострадает» процентная ставка. Альтернатива срочному вкладу – накопительный счёт, который позволяет вносить и снимать деньги в любой момент без ограничений. Проценты по накопительному счёту начисляются на ежедневный остаток и не «сгорают» при досрочном снятии средств.
Введите правило «завтра». Почувствовав желание что-то купить, пообещайте себе, что купите эту вещь завтра, через неделю или месяц, если она всё ещё будет вам нужна.
Способ позволяет:
- «Притормозить» эмоции и исключить импульсивные траты (о влиянии эмоций на поведение покупателей мы говорили в предыдущих пунктах).
- Убедиться в отсутствии альтернатив (купив вещь впопыхах, в будущем вы можете увидеть её в другом магазине по более выгодной цене – будет обидно).
Следите за здоровьем. Регулярные медосмотры позволяют выявить заболевания на ранней стадии и избежать дополнительных трат на лечение. Не лишним будет раз в полгода посещать стоматолога. Лучше заранее записаться в бесплатную государственную стоматологию на плановый осмотр, чем судорожно искать частную клинику с нестерпимой зубной болью. Многие работодатели оформляют сотрудникам полис ДМС, по которому можно попасть в платные клиники бесплатно. Не пренебрегайте этой возможностью.
Внимательно относитесь к акциям. Покупка продуктов и предметов одежды по акции будет выгодна, только если:
- Они действительно необходимы. Например, вы целенаправленно шли за коробкой конфет и выбрали ту, которая по акции. Если вы не планировали покупать сладкое и положили конфеты в корзину только из-за большой скидки – вы просто потратили больше, чем планировали, и повысили выручку магазину.
- Акция выгодна покупателю. Многие магазины изначально устанавливают завышенные цены, «зачёркивают» их и преподносят как выгоду. При этом в других торговых точках цена на тот же товар может быть меньше и без скидки – не поленитесь сравнить цены.
- Акция не является маркетинговой уловкой. Магазины нередко «окрашивают» ценники, чтобы быстрее распродать нужный товар. Желтые, красные, зелёные ценники привлекают внимание покупателя и подсознательно ассоциируются со скидкой (даже если на них указана полная цена).
Опасность кроется и в уловках маркетологов:
- Условия предоставления скидки часто пишутся мелким шрифтом. Например, «3 по цене 2», «цена действительна при покупке от двух килограммов». Покупатель может их не заметить.
- В акции участвуют изначально дорогие товары. Даже с учётом акции их цена может быть выше стоимости товаров-аналогов. Человек может думать, что получил выгоду, а в реальности потратит больше, чем мог бы.
Превратите экономию в игру. Попробуйте обмануть мозг, бросая себе вызовы:
- пойти за покупками и взять только то, что указано в списке;
- на неделю отказаться от сладкого;
- не покупать готовую еду (в кафе, ресторанах, доставках, отделах кулинарии).
Выброс эндорфинов, спровоцированный достижением цели, порадует вас не меньше, чем очередная покупка. Сэкономленные деньги можно направить в кубышку.
Оптимизируйте небольшие постоянные расходы. Например, узнайте, не появилось ли более выгодные тарифы у:
- интернет-провайдера;
- мобильного оператора.
Тарифы, оформленные несколько лет назад, могут проигрывать новым – за те же деньги можно получить больший объём интернет-трафика или бесплатных минут. Многие компании предлагают персональные тарифы клиентам, которые решили перейти к другому оператору или провайдеру.
Рассчитывайте только на себя. Постарайтесь забыть о существовании МФО и кредитных карт – важно научиться не брать займы на текущие нужды. Кредиты можно использовать только в одном случае: вам нужна большая сумма, которую сложно накопить, но которую вы легко сможете вернуть банку частями. Если вам не хватает средств на обеспечение текущих потребностей, вам нечем будет гасить и кредит с процентами. В ситуации нехватки средств нужно искать пути оптимизации бюджета: сокращать расходы или увеличивать доходы. Если вы не научитесь жить за счёт собственных доходов, повторное попадание в долговую яму неизбежно.
Формирование новых финансовых привычек требует временем. Но изменив подход к формированию и распределению бюджета, можно научиться жить без кредитов и не допустить повторного банкротства.
