Страховка по кредиту уже давно стала обязанностью для заемщиков. Чтобы навязать клиенту не нужный ему полис, банки не стесняются идти на шантаж. Практически все предложения кредиторов построены таким образом, что отказ от страховки до подписания договора ведет к повышению процентной ставки или отмене выдачи займа.
Мы решили в формате Q&A объяснить, как не попасться на уловки банков, и в каких случаях можно без последствий отказаться от страховки по кредиту.
Когда страховка действительно нужна?
Только в трех случаях:
- при покупке квартиры в ипотеку необходимо страхование жилья;
- при оформлении кредита под залог потребуется страховка на залоговое имущество;
- ипотека по программе господдержки подразумевает страхование жизни.
Все, что не относится к вышеперечисленным пунктам, защищает лишь интересы самого банка.
Как банк скрывает страховку от заемщика?
Если банк со страховой компанией заключили договор о коллективном страховании, то при оформлении кредита все клиенты банка также автоматически становятся членами этого соглашения. В кредитном договоре этот факт упоминается фактически одной строкой, где напротив фразы «Согласен на добровольное страхование…» уже стоит галочка, поставленная сотрудником банка. К слову, специалист организации чаще всего никак не предупреждают заемщика о том, что он присоединится к коллективному договору страхования.
Какие законы нарушает кредитор, навязывая клиенту страховку?
В первую очередь, закон «О защите прав потребителей» запрещающий ставить условием подключение одного продукта при покупке другого.
Во-вторых, если банк не соглашается выдать кредит после отказа клиента в подключении страховки, это является нарушением закона «О потребительском кредите». Норматив гласит, что «кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях <…> без обязательного заключения договора страхования».
И, в -третьих, у клиента может быть уже оформлена страховка в компании, не аккредитованной банком. Если кредитор отказывает принять полис другого страховщика, можно напомнить ему закон «О защите конкуренции». Правда, потребуется еще и доказывать соответствие агентства требованиям банка.
Сколько может стоить страховка?
Стоимость полиса может быть включена в сумму кредита и составлять третью часть от совокупной суммы. При этом обычно страховка, оформленная в банке, в три раза дороже, чем непосредственно купленная у компании. Кроме того, увеличенное за счет включенной страховки тело кредита автоматически повышает переплату за начисление процентов.
В чем выгода банков от страхования заемщика?
Кредитор не только получает гарантии по выданному кредиту в виде страховки, но и комиссионные от страховой компании за каждый выданный полис. Средний размер вознаграждения равен 60% от страховой премии.
Как избавиться от страховки?
Указание ЦБ от 20.11.2015 N 3854-У позволяет заемщику в течение двух недель со дня оформления кредитного договора написать в страховую компанию отказ от предоставленной услуги. Страховщик должен за 10 дней произвести возврат денег клиента с учетом прошедшего срока действия полиса. Сумма возвращенных средств также зависит от условий договора страхования.
Что касается отказа от коллективного договора страхования, то такой возможности пока не предусмотрено. Однако в скором времени должно начать действовать решение Верховного суда, который в начале октября подтвердил право заемщиков на отказ от коллективного страхования в период охлаждения (те же 14 дней, как и в случае с обычным страхованием). Однако суды вправе самостоятельно определить, какая сумма из уплаченных при заключении договора денег приходится на страховую премию, а сколько составляет комиссия банку. Клиент будет претендовать только на премию.
Так или иначе, отказ от страховки даже после получения кредита, может повлечь повышение ставки, в зависимости от позиции банка.
