На фоне высокой инфляции в прошлом году Банк России несколько раз поднимал ключевую ставку. В результате в 2022 году она поднялась до 8,5%. Резкий скачок цен потребовал от ЦБ резких мер, но что теперь будет с кредитами и займами?
Известно, что Центробанк поддерживает кредитные организации деньгами по самой низкой ставке — ключевой. В свою очередь банки выдают кредиты физ. и юр. лицам выше ставки, с «наценкой», чтобы получить прибыль, поэтому при повышении ключевой ставки неизбежно растет цена кредита для населения и компаний.
Иными словами, для тех, кто только планировал взять кредит в 2022 году, рост ключевой ставки — это плохая новость. Потому что теперь проценты по кредиту будут двузначными, а переплата окажется намного больше, чем еще год назад.
Возникает вопрос: если новые кредиты брать невыгодно, что будет со старыми долгами — может ли банк в одностороннем порядке повысить проценты по кредиту?
Какие возможности для граждан открывает повышение ставки?
Повышение ключевой ставки делает кредиты менее привлекательными: повышаются проценты, переплата и долговая нагрузка. Сложно найти хорошее предложение от банка для рефинансирования, если ЦБ только что повысил ключевую ставку. С другой стороны, депозиты приносят больше, когда ставка выше.
Наоборот, когда ставка снижается, банки могут выдавать кредиты под низкие проценты, с меньшей переплатой и нагрузкой, причем особенно выгодно брать ипотеку и рефинансировать кредиты.
Когда Банк России повышает ставку, он стимулирует людей и компании накапливать деньги, а не тратить, а когда понижает — он активизирует торговлю и производство.
Казалось бы, хорошо, когда ставка низкая — зачем ее повышать? И тут нам будет полезен пример Турции. Президент этой страны вопреки обычной практике получил контроль над местным ЦБ и стал понижать ключевую ставку без оглядки на инфляцию. Торговля разогналась, но производители за ней не успели — и в результате местная валюта обесценилась в полтора раза по отношению к доллару.
Чем может быть опасен излишний разогрев экономики?
В России ЦБ действует по классическому сценарию: как только инфляция растет, банк повышает ставку — спрос на кредиты останавливается, торговля замедляется, люди переходят в режим экономии, хранят деньги на депозитах, а не бегут в магазины. Рост инфляции естественным образом замедляется. Правда, сейчас из-за геополитических факторов рублевый курс доллара все равно растет, однако это лишь дополнительный повод для ЦБ еще больше повысить ключевую ставку.
В Банке России готовы и дальше повышать ставку, чтобы вернуть значение инфляции к целевым показателям — 4%. Глава банка Эльвира Набиуллина отмечает:
«При развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом Банк России допускает возможность дальнейшего повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях».
В 2021 году инфляция добралась до 8,5%, и это связано с тем, что производители не смогли удовлетворить возросший спрос россиян. В ЦБ планируют привести инфляцию к 4% до конца 2022 года, однако геополитические риски, которые сейчас бьют по рублю, могут помешать этому.
Перечислим факторы, которые вызывают рост инфляции в России:
- недостаток рабочих рук,
- проблемы в логистике из-за пандемии,
- волатильность на рынках из-за геополитических событий.
Ключевую ставку могут еще раз поднять уже 11 февраля, когда пройдет очередное заседание Совета директоров ЦБ. Раз инфляция все еще остается для России большой проблемой, весьма вероятно, что ставку повысят до 9%.
Могут ли банки повысить ставку по кредиту или ипотеке?
ЦБ в последнее время регулярно повышает ключевую ставку, и это отражается на работе кредитных организаций. Люди боятся, что банки в одностороннем порядке повысят проценты по действующим кредитам.
Спешим успокоить россиян: Банк России, по сути, давно запретил отечественным банкам заключать с физлицами кредитные договоры с плавающими ставками. То есть банкиры не могут в одностороннем порядке повысить проценты, даже если ЦБ увеличил ключевую ставку. Это касается как потребительских кредитов, так и более длительной ипотеки.
Короче говоря, россияне на 100% защищены от произвола банкиров, и, более того, инфляция даже уменьшает стоимость обслуживания кредита! Так что все те, кто в прошлые годы взяли ипотеку или потребительские кредиты по низким процентам, могут спать спокойно — в одностороннем порядке никто ставку поднимать не станет. Весь риск резкого роста инфляции всегда лежит на банке, который должен учитывать прогнозы на годы вперед при выдаче кредитов населению и компаниям. Осталось сказать, что за банкиров можно не переживать — они не обеднеют, тем более, что их поддерживает ЦБ.
