Никогда не знаешь, когда потребуются деньги. Кредитная карта выручит в неожиданный момент. Банки предлагают карты с лимитом в 500 000 рублей и даже в 1 000 000. Кредитки позволяют вовремя гасить платежи по ипотеке и покупать детям подарки на Новый год и день рождения. Всем хороши кредитные карты. Есть у них только один недостаток: долги придется отдавать с завышенными процентами!
Чтобы не оказаться в долгах по ошибке, придется заранее разобраться в нюансах использования кредиток. Как работает грейс-период (беспроцентный)? Что такое лимит по кредитке? Какие условия предлагают Сбер, ВТБ, Тинькофф, Райффайзен, Ренессанс? — разберемся в каждом вопросе!
Какие бывают кредитные карты: особенности и отличия
Банкиры зарабатывают на процентах, поэтому охотно раздают кредитные карты платежеспособным клиентам. Более того, в 50% случаев заемщик берет пластик с минимальным лимитом, а банк в процессе пользования увеличивает сумму кредита в разы! Например, Сбер балует своих заемщиков дополнительными десятками тысяч лимита. Кредитная организация присылает уведомление на телефон о том, что кредит можно увеличить. Если заемщик соглашается — получает возможность занять еще 20 000 – 50 000. Хорошим клиентам Сбер увеличивает лимит в 10 раз от начального!
Правда, радоваться снятию ограничений по кредитке — не стоит. Деньги на пластике — заемные, и их придется отдавать с процентами. Стоит держать себя в руках и не поддаваться соблазну потратить больше, чем нужно. У карт есть льготный срок, когда % не начисляются. Однако чрезмерные траты мешают гасить долги вовремя. Банк добивается, чтобы клиент заплатил больше процентов, штрафов и неустоек.
Приведем уловки, которые используют менеджеры, чтобы заманить клиентов и получить большие проценты:
- берут деньги за обслуживание;
- предлагают беспроцентный период на год, но вводят хитрые ограничения;
- вводят % за снятие наличных денег;
- берут проценты или ограничивают перевод денег на другие счета.
Чтобы выбрать кредитку с оптимальными условиями, придется помучиться. Банков в России сотни, и у каждого — уникальные условия кредитования. Идеальный пластик — это бесплатная карта без платы за облуживание с небольшими процентами, беспроцентным периодом на годы, лимитом на миллионы. Особняком стоит вопрос одобрения кредита. Клиенту не помешает хорошая кредитная история, зарплатный счет и высокий уровень доходов.
Кредитку на 1 000 000 получить тяжело. Система безопасности банка не одобрит кредит на миллион первому встречному.
Не попадитесь в ловушку, вот в чем подвох: менеджеры предлагают бесплатное обслуживание и беспроцентный период на квартал, однако уже за год придется заплатить десятки тысяч. Лучше всего получить пластик с маленьким лимитом, беспроцентным периодом и прозрачными условиями.
Рассмотрим на примерах карты Сбера, ВТБ, Тинькоффа, Райффайзена, Ренессанса.
Вот что предлагает Сбер:
- выпускают и обслуживают — бесплатно;
- разрешается снимать деньги без % в первый месяц, а затем — 3% (минимум 400 рублей);
- разрешается хранить и использовать собственные средства.
- кредитный лимит — 1 000 000;
- ставка по кредиту — 10%;
- беспроцентный период кредитования — 120 дней, распространяется на покупки по пластику.
Предложение ВТБ:
- ограничение — 1 000 000;
- без % на покупки — 200 дней;
- выпускают и обслуживают — бесплатно;
- процентная ставка — 20% на покупки, 50% — на снятие наличных и переводы;
- комиссия за снятие денег и переводы — 0% до 50 000 в первую неделю, в остальных случаях 5,5% (минимум 300).
Вот что предлагает Тинькофф:
- лимиты — 700 000;
- процентная ставка — 12%;
- платить % по кредитной карте не нужно год за вещи в рассрочку;
- за погашение кредитов не нужно платить проценты 120 дней, за любые покупки по пластику — до 55 дней;
- выпускают и обслуживают — бесплатно, если карта не используется, иначе 590 рублей раз в год.
Предложение Райффайзена:
- при тратах 50 000 — 110 дней без %;
- снятие наличных и переводы — без комиссии и %;
- выпускают и обслуживают — бесплатно;
- ограничение — 600 000;
- бесплатная доставка;
- переводы на пластик любого банка — 50 000 в месяц.
Вот что предлагает Ренессанс:
- выпускают и обслуживают — бесплатно;
- ограничение — 600 000;
- процентная ставка 30% на покупки и 70% на снятие наличных;
- сумма ежемесячного платежа — не менее 5% (минимум 600 рублей);
- комиссия за выпуск и обслуживание не взимается;
- беспроцентный период — 7 месяцев.
Заработает ли банк, если заемщик не выйдет за пределы льготного периода
Банки предлагают три основных варианта платы за заемные деньги:
- при заключении договора;
- при выпуске карты;
- после начала использования.
Если плату берут сразу, то на пластике в первый же день образуется небольшой долг, который может расти.
Выбирайте предложения тех организаций, которые взимают плату только после начала использования кредитной линии. Даже в этом случае подвох в том, что бесплатная кредитка остается «бесплатной» только на полгода или год, а потом за нее необходимо платить.
Банковские услуги разрабатываются так, чтобы граждане платили небольшие деньги буквально ни за что. Людей поджидают минимальные платежи, проценты, штрафы за малейшее нарушение хитрых условий. Например, придется платить за SMS-уведомления, если вовремя не отключить услугу. В год набегает 700 рублей. Альфа-банк и вовсе берет плату за сообщения в личном кабинете через интернет — 160 ежемесячно. Менеджеры уверяют, что плату взимают мобильные операторы и сервисы рассылок, однако на самом деле банки и сами зарабатывают огромные деньги. Например, Тинькофф получает миллиарды прибыли от SMS-уведомлений по кредиткам.
Главный банковский способ заработать — снять с клиента проценты, штрафные санкции. Для этого людей хитрыми методами загоняют в долги. Всё происходит добровольно: менеджеры названивают заемщикам и предлагают увеличить лимиты и добавить «бонусы». Человек тратит больше, чем может себе позволить — и попадает в долговую яму. Например, Сбер за просрочку взыщет неустойки и комиссии. Для взыскания привлекут коллекторские агентства или обратятся в суд, чтобы за дело взялись судебные приставы. Законодательство ограничивает аппетиты банкиров предельными процентами штрафов и пеней, но это всё равно 20-30% годовых.
В чем особенности беспроцентной карты: грейс-период и минимальный платеж
Россияне сталкиваются с проблемами оплаты за кредитку во время грейс-периода (беспроцентного). Дело в том, что по каждой категории платежей установлен свой период. Например, в Тинькофф целый год не нужно платить проценты по кредитной карте за вещи в рассрочку. А вот при погашении кредитов срок уменьшается до 120 дней. Беспроцентный период для любых покупок по пластику — всего 55 дней.
Беспроцентные периоды начинают идти в разных банках с активации кредитки, заключения договора, первого платежа.
Льготный период не означает, что ничего не придется платить. Необходимо гасить основной долг — но без %. Например, ВТБ даже в беспроцентный период возьмет 3% в счет основного долга.
Все условия кредитования указаны в договоре, поэтому банки не обманывают клиентов. Реклама «год без %» еще ничего не значит. Придется прочитать договор и разобраться.
Например, в Альфа-банке предлагают «500 000 на полгода без процентов». Как вы думаете, что маркетологи вкладывают во фразу «год без %»? — Речь всего лишь идёт о годовом беспроцентном периоде в течение 30 дней после подписания договора. За покупки, совершенные через 40 дней, придется платить проценты. Вот такой «год без %».
Условия банков по кредитке — непрозрачные. Обычному человеку нелегко разобраться в нагромождении дат и чисел. Однако важно понимать простую вещь: обещания маркетологов в рекламе в 90% случаев отличаются от того, что будет написано в договоре кредитования.
Договор не запрещает переводить деньги и снимать наличные. Однако карты предназначены для покупки вещей в рассрочку. За снятие наличных или онлайн-переводы банки возьмут большие %, а беспроцентный период существенно сократится. Например, в Ренессансе процентная ставка на покупки — 30%, а вот на снятие наличных возьмут целых 70%!
Условия на снятие наличных с каждым годом ухудшаются во всех банках. Раньше в ВТБ и Альфа-банке разрешалось снимать деньги с карты без процентов, а теперь послабления ушли в прошлое. Россияне залезают в долги, поскольку накапливают задолженности за снятие наличных — основной долг растет, как и % по нему.
Не стоит платить кредитной картой за ипотеку. Лучше покупать кредиткой продукты и вещи, а ипотеку оплачивать обычной зарплатной картой. Например, в том же Тинькофф-банке беспроцентный период на покупки в рассрочку — год, а на погашение кредитов — всего четыре месяца.
Подытожим плюсы и минусы кредиток
Приведём очевидные плюсы кредитных карт:
- заемщик получает возможность потратить столько, сколько нужно в рамках лимита, а не фиксированную сумму кредита;
- банки предлагают беспроцентный период;
- кредитка после погашения задолженности возобновляется;
- карта позволяет снять наличные в банкомате, хотя это и невыгодно.
Не забудем упомянуть очевидный минус: повышенная процентная ставка и дополнительные комиссии.
Вывод: кредитка позволяет заемщику легко тратить деньги банка, но за простоту приходится расплачиваться высокой процентной ставкой.
