С коллекторами может столкнуться любой заёмщик, допустивший просрочку по кредиту длительностью более трёх месяцев. Банки и микрофинансовые организации привлекают коллекторские агентства к работе по взысканию непогашенной задолженности, а иногда и вовсе продают им просроченные долги. Коллекторы обязаны действовать в рамках действующего законодательства, но иногда они превышают свои полномочия. У должника есть право отказаться от сотрудничества и общения с взыскателями. Разберёмся, как написать письмо с отказом от взаимодействия.
Что такое письмо-отказ от взаимодействия
Права и обязанности коллекторских агентств регулируются законом №230-ФЗ. В частности, он устанавливает способы, время, частоту общения взыскателей с заёмщиком. Если должник не желает общаться с коллекторами, он вправе написать отказ от взаимодействия.
Письмо-отказ от взаимодействия имеет ряд особенностей:
- Заёмщик вправе направить отказ от коммуникации с коллекторами не ранее чем через 4 месяца после возникновения просрочки. Если заявление будет отправлено раньше, взыскатели его не примут.
- Письмо позволяет ограничить (но не исключить) возможность общения взыскателей с должником. Заявление с отказом от взаимодействия распространяется на встречи, телефонные звонки, текстовые и голосовые электронные сообщения. На письма, отправленные почтой, отказ не распространяется.
- Заёмщик вправе «перенаправить» внимание взыскателей на своего представителя. Заявление на общение через представителя можно отправить с первого дня возникновения просрочки. Но есть ограничения: представлять заёмщика перед коллекторами может только адвокат (не простой юрист, не родственник и не знакомый).
- Отказ от взаимодействия оформляется в письменном виде и направляется взыскателям. Заявление с отказом можно отправить почтой (заказным письмом с уведомлением о вручении) или передать представителям агентства под расписку.
- Получив письмо-отказ, кредитор не вправе передавать третьим лицам полномочия на взаимодействие с заёмщиком в полном объёме. В случае привлечения к работе агентов, их действия ограничены письмом-отказом.
- Отозвать отказ можно в любой момент. Если заёмщик решил пойти на компромисс (например, его финансовое положение улучшилось), он может отменить направленный ранее отказ. Для этого в адрес взыскателей нужно направить второе заявление с согласием на возобновление контактов.
Действие заявления с отказом от коммуникации может быть приостановлено. Например, если в отношении неплательщика будет принято судебное решение о принудительном взыскании долга. Если до принятия судебного решения должник не направлял письмо-отказ, он вправе это сделать через 1 месяц после вступления решения суда в силу.
В зависимости от основания общения взыскателей с должником отказ направляется в адрес кредитора или коллекторского агентства.
Коллекторы могут взаимодействовать с должником на двух основаниях:
- Кредитор заключил агентский договор с коллекторами. В этом случае кредитор остаётся неизменным, а коллекторское агентство привлекается для взаимодействия с заёмщиком как третье лицо. Осуществление взыскателями действий по возврату задолженности происходит от имени и в интересах банка.
- Кредитор продал долг коллекторам. Банку невыгодно держать на балансе просроченные обязательства: они не приносят дохода и вынуждают замораживать средства в обязательных резервах. Поэтому банки часто продают безнадёжную задолженность коллекторам. Обязательства заёмщика перед банком прекращаются. Новым кредитором становится коллекторское агентство. В этом случае взыскатели осуществляют взаимодействие с должником от своего имени и в своих интересах.
Если кредитор или коллекторское агентство получили письмо-отказ, в котором содержатся ошибки, они обязаны разъяснить должнику порядок оформления и направления заявления.
Как составить письмо с отказом
Письмо-отказ имеет законодательно установленную форму. Её нужно скачать и заполнить.
В правом верхнем углу заявления указывается получатель:
- Наименование кредитора или коллекторского агентства. Юридический адрес, ИНН и другие идентификационные сведения типовая форма указывать не требует.
- ФИО гражданина, если кредитором является физическое лицо (например, в случае получения денег под расписку).
В шапке заявления указывается его назначение (отказ от взаимодействия или общение через представителя).
Далее заявитель указывает личную информацию:
- ФИО;
- данные паспорта;
- адрес проживания;
- номер телефона для связи;
- электронная почта (по желанию).
В центральной части заявления необходимо корректно указать реквизиты задолженности, о которой идет речь (номер кредитного договора и дата его заключения).
Основная часть заявления содержит два раздела:
- Просьба осуществлять взаимодействие через доверенного представителя.
- Отказ от взаимодействия.
Заявитель заполняет только нужную ему часть. Вторая остаётся пустой или не включается в заявление вовсе.
Важно помнить, что в качестве представителя может выступать только лицо, занимающееся адвокатской практикой. Заявитель должен указать подробную информацию о представителе: ФИО, номер удостоверения, сведения из реестра, контактный телефон, электронную почту и адрес для ведения бумажной переписки.
В нижней части заявления указывается дата его составления и подпись заявителя. Письмо может идти к получателю несколько дней, поэтому срок его действия начинается не с даты составления, а со дня поступления по указанному адресу.
Если должник изменит своё решение, он вправе отозвать письмо-отказ на взаимодействие в любое время. Для этого необходимо направить в адрес взыскателей ещё одно заявление с согласием на возобновление контактов. Образец согласия можно найти на сайте нужной коллекторской компании.
Что это даст
Отказ от общения с коллекторами может иметь как положительное, так и отрицательное влияние.
Позитивное воздействие выражается в следующем:
- Ограничение количества назойливых звонков и сообщений. Взыскатели больше не будут звонить в неподходящее время, отвлекать от работы и других дел.
- Уменьшение психологического давления. Отсутствие постоянных напоминаний о долге поможет избежать негативных эмоций и снизить нервное напряжение.
Но есть и обратный эффект. Если должник отказывается от взаимодействия с коллекторами он:
- Рискует забыть о долге. Отсутствие напоминаний не означает, что у должника больше нет обязательств. Более того, долг продолжает расти за счёт процентов и санкций за просрочку.
- Утрачивает возможность мирного урегулирования вопроса. Взыскатели покупают просроченные долги с большим дисконтом (за 6-10% от их стоимости), поэтому могут пойти на уступки. Агентствам важно получить хотя бы часть средств, поэтому они часто предлагают неплательщикам «бонусы» за возврат долга. Например, удобные условия погашения или «скидку» в 20-80% от суммы задолженности.
- Теряет контроль над ходом взыскания долга. Кредитор вряд ли прекратит попытки вернуть переданные в долг деньги. Следующим шагом воздействия на должника станет обращение в суд. Ограничив общение с коллекторами, должник рискует пропустить серьёзные негативные последствия (например, получение кредитором исполнительного документа).
Отказ от взаимодействия с коллекторами не является решением проблем с задолженностью. В некоторых случаях разумнее будет попытаться найти компромисс с новым кредитором.