Легко взять деньги в банке, но сложно отдать. 20-30% россиян начинают осознавать, в какую кабалу попали, только через несколько месяцев жизни в кредит. Менеджеры навязывают людям дополнительные заемные средства и завышенные проценты. Граждане в эйфории забывают прочитать кредитный договор и получают не то, на что рассчитывали.
Что делать, если через месяц кредитные деньги уже не кружат голову, и хочется аннулировать соглашение с банкирами? — Всё просто: отменить договор поможет суд! Только помните, что для оспаривания необходимо заручиться железобетонными аргументами.
Причины оспаривания и расторжения кредитного договора
Кредит — это сделка между гражданином и кредитной организацией. Кредитная организация в соответствии с ГК РФ дает в долг, в кредитном договоре прописываются условия. Эти условия не могут противоречить законодательству РФ.
В статье 166 Гражданского кодекса указаны ровно два случая, когда суд встанет на сторону заемщика и отменит сделку. Если говорить юридическими терминами, сделка должна быть либо оспоримой, либо ничтожной.
«Оспоримой» называют сделку, которая нарушает права клиента банка. «Ничтожной» называют сделку, которая противоречит законодательству. Ничтожные сделки лишают кредитную организацию всяких прав на проценты, штрафы и неустойки. Гражданин может вернуть деньги без всяких процентов. Оспоримые позволяют аннулировать лишь часть требований банка, например, снизить проценты, отменить штрафы или неустойки.
Если сделка не нарушает законы России и права заемщика, оспорить её в суде не выйдет. Отметим, что при любых исходах дела придется вернуть кредитной организации взятые деньги. Кредитор со своей стороны вернет проценты, пени и штрафы.
Приведем примеры ничтожных сделок или сделок, которые нарушают права заемщика:
- Деньги выданы недееспособному гражданину, например, подростку. Иски в суды подают родители и опекуны.
- При выдаче средств заемщика ввели в заблуждение, так что он не понял сути договора. В договоре найдены ошибки.
- Человека заставили взять кредит под угрозой расправы, шантажом, обманом. Называется такое кредитование «кабальным». Доказывается возбуждением уголовного дела.
В 90-е и нулевые годы в России преступные группировки насильно навязывали должникам заемные средства под залог квартир и обманом выдавали займы по ставке 3% в сутки. Сейчас в этой сфере наведен порядок, но эксцессы всё равно случаются.
Отмена договора по договоренности и соглашению сторон
В 0,001% случаев банки идут навстречу клиентам и соглашаются на расторжение договора. Например, если кредит по какой-то причине перестал быть выгоден кредитной организации.
Кредитные организации охотно соглашаются на реструктуризацию. Формально этот случай считается «расторжением», поскольку первоначальный договор аннулируется и составляется новый. На практике банк просто соглашается продлить срок выплат, уменьшить ежемесячный платеж и увеличить проценты. Кредитным организациям выгодна реструктуризация, поэтому они всегда готовы помочь заемщикам.
Банковские сотрудники одобрят отказ от кредита, если клиент ещё не получил деньги. За проведенные операции менеджеры попросят заплатить небольшую сумму. От кредитной кабалы спасёт вовремя поданное заявление.
Расторжение договора из-за введения в заблуждение
Как доказать, что при подписании договора менеджеры банка обманули заемщика? — Для этого не нужна справка из психиатрической больницы. Заблуждаются даже Нобелевские лауреаты. Людям свойственно временами впадать в уныние, апатию, пограничные состояния. Если человек не в себе придет в банк, он подпишет даже смертный приговор, а не только возьмёт кредит.
Речь в разделе также идёт о намеренном введении в заблуждение, когда человека, например, приглашают на дегустацию вин и обманом заставляют взять кредит на сотни тысяч рублей. Доказать нарушение в этом случае просто: документ подписывался не в кредитной организации, а в магазине. Иногда кредитные мошенники приходят домой к жертве под видом сантехников и установщиков навесных потолков.
Схем обмана много, но получение денег в кредитной организации по своей инициативе к ним не относится. Причем даже выдача денег не в том месте и не в то время не позволила жертвам выиграть суды. Судьи выносили вердикт в пользу банков, поскольку кредитные деньги заемщики получали. Лишь в одном случае удалось доказать, что женщина подписывала кредитный договор под гипнозом.
В целом «введение в заблуждение» при выдаче кредита случается в России крайне редко. В судебной практике последних лет подобных случаев просто нет.
Что такое «ничтожные сделки»?
Приведем перечень причин, почему сделку могут признать ничтожной:
- деньги выданы ребенку до 14 лет;
- кредит получило недееспособное лицо;
- нет бумажной версии договора (устная договоренность не подходит);
- договор заключило другое лицо, не то, которое указано в договоре.
В последнем случае речь идет о мошенничестве. Например, у человека выведали ПИН-код и другие реквизиты и взяли дистанционно кредит. В таком случае сделка будет признана ничтожной. Впрочем, нужно еще доказать, что деньги брал другой человек, а не тот, что указан в договоре.
Судебная практика показывает, что судьи встают на сторону банков. Поскольку кредитные организации не должны нести ущерб из-за глупых действий клиентов. Например, если доверчивый клиент выдал ПИН-код злоумышленникам, почему банкиры должны идти на аннулирование кредита?
Не обязательно расторгать всю сделку. Допустимо подать заявление в суд о прекращении отдельных пунктов. Оставшиеся части документа продолжат свое действие.
Приведем типичные примеры:
- Расторжение пункта с запретом на досрочное погашение, поскольку такой запрет нарушает российский закон «О потребительском кредите».
- Организация не вправе навязывать заемщику страховку. Гражданин имеет полное право отказаться от страхования жизни — достаточно подать заявление в суд.
- Законом запрещено хитрым образом перераспределять погашение кредита: сначала проценты, а потом уже «тело» долга. Менеджеры должны равномерно распределить погашение процентов и основного долга до конца срока.
- Взимать плату за судный счёт давно запрещено законом, но банкиры продолжают обдирать клиентов.
Чтобы обжаловать недобросовестные действия менеджеров для расторжения сделки, необходимо вовремя подать заявление в суд. На это действие отводится три года для ничтожной сделки и год для оспоримой.
Отмена договора через суд
Первым делом необходимо прояснить, в какие судебные инстанции обращаться. В 10-20% случаев кредитор указывает конкретное место, куда подавать заявление для расторжения сделки. Если этого пункта в тексте нет, обращаться следует по месту нахождения филиала организации.
При подготовке к слушанию заемщик вместе с юристами подбирает нужные аргументы, нормы права и собирает документы. Иск подается в судебную канцелярию лично или по почте. Посылать по почте лучше копии, а не оригиналы документов. Участвовать в судебных заседаниях — утомительно, поэтому лучше передать доверенность на ведение дел юристу и заняться работой, учебой или семьей.
Текст иска на расторжение кредита для суда выглядит так:
«12.11.2021 г. Истец и Ответчик (в лице филиала ПАО «ХХХ» в г. Москва) заключили кредитный договор № 14ххх/yy, по которому мне выдан потребительский кредит в размере 200 000 руб. на 2 года под 15 % годовых.
Одним из условий, а именно п 1.1.11, установлена обязанность Истца выплатить Ответчику комиссию за открытие счета. Оплату комиссии в размере 2 % Банк произвел 12.01.2021 г. автоматически с выданной мне карты. Полагаю, что указанное условие является недействительным по следующим причинам…
На основании изложенного, руководствуясь ст. NNN ГПК РФ,
Прошу:
Признать недействительным пункт 1.1.11 кредитного договора 14ххх/yy от 12.11.2021 г. между …
Взыскать с Ответчика денежные средства в размере 6 576,44 руб. и компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.
12.03.2022 г. Петров Г. Д.»
Осталось сказать, что не обязательно стремиться к расторжению договора, чтобы избавиться от долга. В России существует процедура банкротства физических лиц, которая позволяет разом освободиться от обязательств по кредитам, займам, налогам, штрафам и даже коммунальным услугам. Банкротство через суд подходит всем россиянам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации.
