Рефинансирование кредита: плюсы и минусы

Суть рефинансирования состоит в замене одного или нескольких старых кредитов новым, оформленным на более выгодных условиях. Заёмщик может перезаключить договор с действующим кредитором или обратиться за рефинансированием в другой банк. Услуга доступна для разного типа кредитов: потребительский, ипотечный, автокредит, кредитные карты. Разберёмся, в каких случаях выгодно перекредитование.

Для чего нужно рефинансирование

Чаще всего заёмщики обращаются за рефинансированием с целью:

1. Перезаключить старый договор на более выгодных условиях.

Ценообразование на рынке банковских продуктов не статично. Динамика процентной ставки по ссудам коммерческих кредитных организаций зависит от изменения ставки Центрального банка. Поднятие ключевой ставки регулятором влечёт за собой подорожание потребительских кредитов. Снижение ставки ЦБ, напротив, удешевляет стоимость пользования заёмными средствами. Оформлять новые заимствования выгодно при низком значении ключевой ставки. К сожалению, годами ждать наступления благоприятного момента для взятия кредита может не каждый заёмщик. В момент возникновения потребности в деньгах брать заём приходится под действующий процент. Снижение ставки регулятора – хорошая возможность для рефинансирования старых кредитных договоров на более выгодных условиях.

2. Снизить текущую долговую нагрузку.

В жизни каждого человека время от времени возникают непредвиденные обстоятельства, влекущие финансовые трудности. Например, должник лишился работы, нуждается в дорогостоящем лечении, ожидает пополнение в семействе и т.д. В ситуации, когда обслуживание текущих платежей становится невозможным, должник может попросить кредитора изменить условия кредитования или рефинансировать заём в другом банке. Снижение долговой нагрузки путём рефинансирования обязательств поможет избежать просрочек, дополнительных расходов в виде штрафов за несвоевременный возврат долга и сохранить репутацию добросовестного заёмщика.

3. Объединить несколько ссуд в одну.

Наличие нескольких кредитов с разными датами внесения ежемесячной платы не всегда удобно. Даже при наличии услуги автоплатежа заёмщик вынужден следить за достаточностью средств на карте. Если в дни автоматического списания денег на счёте будет недостаточно, платёж не пройдёт и отметится как просроченный. Несколько маленьких кредитов можно объединить в один большой, и вносить плату за пользование средствами единовременно.

Рефинансирование выгодно для кредитных организаций, поэтому мало какие банки не имеют такого предложения в списке своих продуктов. Услуга рефинансирования позволяет:

• привлечь новых клиентов (при перекредитовании ссуд банков-конкурентов);
• увеличить итоговую прибыль (за счёт увеличения срока кредитования);
• снизить процент невозврата кредитов (за счёт снижения долговой нагрузки на должника до приемлемого для него уровня);
• повысить лояльность клиентов (должнику невыгодно скрывать финансовые трудности от кредитора, если проблему можно решить).

Предложения о замене старого заимствования новым можно найти на сайтах кредитных организаций или порталах-агрегаторах (Банки.ру, Сравни.ру). Агрегаторы используются для сравнения предложений различных банков. Например, жителям Москвы доступно 119 предложений от 72 банков о рефинансировании кредитов на портале Банки.ру и 77 предложений от 53 банков на Сравни.ру. Подробные условия перекредитования размещены на сайтах кредитных организаций.

Когда выгодно рефинансирование

Рефинансирование кредита целесообразно, если:

1. Улучшаются условия кредитования. Рефинансирование может сделать переплату по кредиту меньше за счёт:
   • Снижения процентной ставки.

Пример: переплата по займу на сумму 100 000 рублей, оформленному на 2 года под 14% годовых составит 15 218 рублей. При снижении платы за пользование средствами до 10% переплата составит 10 739 рублей.

• Увеличения ежемесячных взносов и сокращения срока кредитования (при условии, что заёмщик в состоянии обслуживать такой долг).

Пример: переплата по рассмотренному выше займу на сумму 100 000 рублей под 14% годовых, оформленному на 2 года составляет 15 218 рублей (ежемесячный взнос – 4 801,29 рублей). Если сократить срок кредитования до 1 года, то переплата составит 7 739 рублей (при этом ежемесячный взнос увеличится до 8 978,71 рублей).

2. Обслуживание нового кредита более комфортно для должника. Рефинансирование позволяет:
   • Объединить несколько ссуд в одну.
   • Сменить обслуживающий банк (у нового кредитора может быть более развита клиентская инфраструктура: большее количество офисов и банкоматов, функциональное мобильное приложение и т.д.).
   • Изменить дату внесения платежей (например, установить её на день поступления заработной платы).
   • Сократить срок выплаты кредита (за счёт увеличения ежемесячного взноса).
3. Сокращается текущая долговая нагрузка на заёмщика. Снижение долгового бремени происходит за счёт уменьшения ежемесячного платежа. Ежемесячная плата снижается путём:
   • Уменьшения стоимости кредитования. В состав каждого взноса входит возврат тела кредита и уплата процентов за пользование средствами. Чем ниже процентная ставка, тем меньше переплата и общий долг.

Пример: гражданин имеет заём на сумму 1 000 000 рублей, оформленный на 10 лет. При ставке 12% годовых аннуитетный платёж составит 14 347,09 рублей. При переоформлении соглашения под ставку 8% годовых аннуитетный платёж сократится до 12 132,76 рублей.

• Увеличения срока кредита. Увеличение количества взносов позволяет сократить их размер.

Пример: гражданин имеет заём на сумму 1 000 000 рублей под ставку 12% годовых. Как мы выяснили ранее, при оформлении займа на 10 лет ежемесячная плата составит 14 347,09 рублей. Если срок окончательного погашения займа увеличить до 15 лет, ежемесячная плата составит 12 001,68 рублей.

4. Должник преследует иные цели:
   • продать ипотечную квартиру (для этого требуется снять обременение с имущества, выступающего предметом ипотеки);
   • освободить от обязательств поручителей;
   • изменить состав или исключить созаёмщиков;
   • получить дополнительную сумму на руки (возможно не во всех кредитных организациях).

Когда рефинансирование не выгодно

Рефинансирование кредита выгодно тем, кто понимает принцип его работы и может рассчитать экономический эффект от такого решения. Перекредитование имеет свои недостатки и нецелесообразно, если:

1. График возврата первоначального кредита состоял из аннуитетных (равных) платежей, и заёмщик выплатил более половины долга. В состав каждого аннуитетного платежа входит как тело кредита, так и проценты, причём в разной пропорции. В первые годы выплат аннуитетный взнос в большей степени состоит из тела кредита, в конце срока кредитования – из процентов. При позднем рефинансировании кредита проценты по первоначальной ссуде становятся телом нового заимствования. Возникает ситуация начисления «процентов на проценты», что невыгодно даже при сниженной ставке кредитования.
2. Дополнительные расходы на заключение договора рефинансирования перекрывают экономию на переплате. Оформление нового заимствования может повлечь за собой расходы на переоценку имущества, страхование жизни, комиссию за досрочное погашение старой ссуды и др. Поэтому рефинансирование может обойтись заёмщику дороже даже при более выгодной ставке.

Рефинансирование имеет как плюсы, так и минусы, поэтому решение о замене одной ссуды другой нужно принимать взвешенно. В ситуациях, когда изменение графика платежей не поможет решить финансовые трудности, выходом из ситуации станет процедура банкротства физических лиц. По её итогу все долги будут законно списаны.