Один из возможных этапов процедуры банкротства физлица — реструктуризация долга. Ее основная цель — восстановление платежеспособности должника: снижение и распределение долговой нагрузки по времени.
В отличие от списания обязательств перед кредиторами при банкротстве, реструктуризация не поможет избавиться от долгов, а лишь продлит срок их выплаты: составляется новый график платежей — и человек продолжает платить. Банкротство предполагает три варианта завершения процедуры, и чаще всего россияне идут на реализацию имущества, пропуская этап реструктуризации или мирового соглашения. К последним двум этапам стремятся те должники, у которых есть ценное имущество или планы на работу в руководстве компаний.
В рамках списания долгов можно потерять второе жилье или дорогостоящий автомобиль. Причем собственность порой продается по цене существенно ниже рыночной. После признания должника банкротом ему будет запрещено на долгие годы занимать руководящие должности во многих организациях.
В каком случае возможна реструктуризация долга?
Реструктуризация — это процедура во многом противоположная реализации имущества. Здесь должнику не спишут долги, а, наоборот, составят план погашения долгов на 2-3 года. И вот здесь мы приходим к самому главному — условям выхода на реструктуризацию. Их ровно три:
1. У должника должны быть достаточные официальные доходы, которые позволяют выполнять план реструктуризации. Конечно, на жизнь самого должника и его иждивенцев после выплат должен оставаться прожиточный минимум.
2. Не должно быть судимостей за преступления экономического характера.
3. Должник ранее не проходил процедуру реструктуризации в течение 8 лет и не был признан банкротом в течение 5 лет.
Следует понимать, что в 95% случаев должник не имеет возможности договориться с кредиторами о реструктуризации или мировом соглашении из-за отсутствия достаточного доход
Например, если план предполагает ежемесячные выплаты 30 тыс. рублей, то с прожиточным минимумом доход должника не может быть меньше 42 тыс. рублей.
Опасность реструктуризации в том, что, если должник нарушит план выплат — кредиторы через суд переведут процедуру к этапу реализации имущества. Это означает, что придется повторно оплачивать все судебные издержки и услуги финансового управляющего. Расходы на банкротство, по сути, удвоятся.
Еще один плохой сценарий: суд может разрешить должнику перейти к этапу реструктуризации, но никто не гарантирует, что по итогам переговоров с кредиторами получится составить приемлемый для всех сторон план. Оплатить процедуру придется, но никакого толку она не даст.
Каковы последствия реструктуризации долгов в процессе банкротства?
Плюсы утверждения в суде этапа реструктуризации следующие:
- штрафы, пени, неустойки, проценты больше не начисляются (долги фиксируются);
- кредиторы, коллекторы и судебные приставы больше не беспокоят должника;
- арест, наложенный на имущество, снимается;
- все требования по долгам могут предъявляться к должнику только в рамках дела о банкротстве.
Минусы реструктуризации в рамках банкротства следующие:
- должник теряет возможность свободно совершать сделки с имуществом дороже 50 000 рублей — приходится спрашивать разрешение финуправляющего (официально в формате письменного запроса);
- запрещается брать кредиты и займы.
Финансовый управляющий заводит для должника специальный счет и выделяет из доходов сумму максимум 50 000 рублей в месяц — ровно столько можно тратить во время этого этапа банкротства.
Что такое план реструктуризации?
Если суд разрешил должнику перейти к этапу реструктуризации долга, управляющий публикует сведения о банкротстве в газете «Коммерсант» и на государственных сайтах. Кредиторам дается два месяца на то, чтобы включить свои требования в реестр. После этого в течение 10 дней должник и кредиторы, в том числе ФНС, могут предоставить управляющему план реструктуризации.
Вот что должно быть в плане:
- срок погашения долга,
- порядок выплаты кредиторам,
- сумма платежей в месяц,
- справка о доходах должника,
- перечень имущества,
- список долгов перед кредиторами,
- кредитная история — выписки из БКИ.
На собрании кредиторов можно рассматривать несколько планов реструктуризации. Если за план проголосуют большинство кредиторов — он будет одобрен. Если кредиторы не согласуют ни одного плана — банкротство перейдет в стадию реализации имущества.
Впрочем, суд может даже отказать в утверждении плана, если он не соответствует финансовым возможностям должника или нарушает интересы его иждивенцев.
Если должник выполнил план погашения обязательств перед кредиторами (может пройти до трех лет), суд завершает реструктуризацию. Если должник начинает нарушать план, то кредиторы имеют право обратиться в суд и отменить реструктуризацию.
Отменить план реструктуризации в суде могут по многим формальным причинам, например, если в документах, предоставленных должником, обнаружились ошибки, ложная информация, или если собрание кредиторов прошло с нарушениями.
Интересно, что суд может одобрить план реструктуризации, если даже кредиторы проголосовали «против». Такое случается, если реструктуризация позволяет погасить большую задолженности, чем при признании должника несостоятельным.
Заключение
В целом нужно сказать честно: реструктуризация — это неудачная процедура, которая редко применяется судом. Когда её вводили, предполагалось, что должнику предоставят шанс договориться с кредиторами. Но на практике выяснилось, что должники и кредиторы не могут найти общий язык и спешат перейти к реализации имущества.
Почему так происходит? Дело в том, что реструктуризация в 99% случаев невыгодна и должникам, и управляющим, и банкам:
- Управляющие не получают свои 7% от реализованного имущества и доходов.
- Должники остаются со своими долгами и проблемами.
- Банки не хотят тратиться на суд и оплачивать работу дорогостоящих юристов — проще позволить должнику списать долги.
Для банка в списании безнадежного долга есть большой плюс — финансовая организация тем самым повышает свою ликвидность, и это позволяет без проблем «брать в долг» у ЦБ.
