В России для граждан существует только один законный вариант списания долгов — банкротство физических лиц. Процедура позволяет списывать долги по кредитам, займам, налогам, штрафам, коммунальным услугам и, наконец, по распискам. Причем можно списать обязательства перед всеми кредиторами разом, в том числе физическими лицами. Именно благодаря такой универсальности банкротство становится все более популярным у россиян: за время действия процедуры с 2015 года от долгов избавились уже более 530 000 граждан.
Особенностью списания долгов по распискам можно считать немного большую, чем обычно, активность кредитора. Это и понятно: ведь кредитором выступает физическое лицо, а люди больше озабочены возвратом долга, чем банки или ФНС, для которых отдельный долг гражданина — это сущие копейки.
Конечно, физ. лицо активничает в суде только в том случае, если его интересы защищает опытный адвокат. Без помощи юристов вернуть долг практически невозможно. Верно и обратное: чтобы гарантировано списать долги через суд, нужно воспользоваться услугами юридической компании.
Сколько стоит списание долгов по распискам в 2022 году?
Сначала ответим на вопрос, какие долги вообще выгодно списывать при банкротстве. Сразу скажем, что это может быть совокупный долг: по кредиту, расписке и, например, коммуналке. В законе о банкротстве нет каких-либо ограничений по сумме списываемого долга. Но нужно иметь в виду, что судебное банкротство — платная процедура. Есть, правда, еще и внесудебное бесплатное банкротство, но оно подходит только самым бедным гражданам. Так что внесудебную процедуру мы обсудим в конце статьи.
Итак, базовая стоимость судебного банкротства составляет примерно 45 000 рублей. Из них 25 000 рублей уйдет на оплату услуг финансового управляющего, еще примерно 11 000 потребуют публикации о банкротстве в СМИ и на государственных сайтах, также придется заплатить 9 000 рублей за почтовые переводы и другие судебные издержки.
Как мы сказали выше, без юридической поддержки списать долг практически невозможно. Так что придется нанять юриста. Его услуги стоят в среднем 10 000 рублей в месяц. Процедура банкротства длится 6-8 месяцев. За весь срок придется отдать около 75 000 рублей. Получается, что вся процедура обойдется банкроту минимум в 120 000 рублей.
Нужно еще сказать несколько слов о реализации имущества. Реализация — это основной этап списания долгов. В рамках реализации финансовый управляющий составляет из имущества банкрота так называемую «конкурсную массу». Эта масса продается на аукционах. Вырученные деньги идут на погашение долгов всех заявленных кредиторов. Обычно у должников нет ликвидного имущества, кроме единственного жилья. А единственную квартиру или дом в конкурсную массу управляющий забрать не может — закон не позволяет.
Согласно статистике «Федресурса», кредиторы взыскивают в рамках банкротства не более 5% долга, или 50 000 – 100 000 рублей в среднем. Получается, что должник теряет на процедуре банкротства в целом примерно 150 000 – 200 000 рублей (45 000 базовая стоимость + 75 000 услуги юристов + 50 000 цена реализованного имущества). Поэтому выгодно списывать долги от 300 000 рублей, а в некоторых случаях даже от 200 000 рублей, если у должника совсем нет имущества, которое можно было бы продать.
Так что если должника беспокоит расписка на сумму от 250 000 рублей, можно смело ее списывать через банкротство.
При каких условиях спишут долги по расписке?
Банкротство — это социально ориентированная процедура. Списание долгов доступно людям, которые оказались в сложном материальном положении и могут это доказать справками и другими документами. Например, человека уволили с работы, он официально встал на биржу труда и не может выплачивать долги по расписке. Можно обращаться в суд за списанием.
Противоположный случай: у человека работа с большой зарплатой, но он просто не хочет возвращать знакомому большой долг по расписке. В этом случае суд непременно откажет в списании. Так что мошенникам и недобросовестным должникам банкротами не стать.
Приведем перечень уважительных причин банкротства, которые одобрят в суде:
- Резкое снижение доходов, при которых невозможно вносить ежемесячные платежи по долгу.
- Увольнение с работы.
- Серьезна болезнь, которая привела к утрате трудоспособности, высоким затратам на лечение или инвалидности.
В целом любая уважительная причина позволит должнику списать долги. Но без причины стать банкротом нельзя. Иначе бы процедурой пользовались так называемые «фиктивные» банкроты, которые просто хотят нарушить права кредиторов.
Как проходит процедура списания долгов по распискам?
Чтобы списать долг по расписке, нужно подать заявление в канцелярию суда. Однако до этого желательно проконсультироваться с юристом. Потому что в процедуре банкротства есть некоторые нюансы.
Два самых главных нюанса:
- Финансовый управляющий проверит все сделки банкрота за три года и при необходимости оспорит их.
- Управляющий с помощью запросов в ведомства и органы будет разыскивать сокрытое имущество должника.
Юристы подскажут очевидные и неочевидные вещи: что пытаться скрыть автомобиль или вторую квартиру от кредиторов не стоит — все равно управляющий найдет. Также юрист поможет правильно подготовиться к банкротству: при необходимости стоит продать автомобиль, дачу, разобраться с уже совершенными сделками. В некоторых случаях лучше подождать несколько месяцев, чтобы сомнительные сделки ушли за пределы одного или трех лет.
Дело в том, что серьезнее всего ФУ проверяет сделки за первый год до банкротства. Обычно в это время наступают материальные трудности, должник перестает вносить ежемесячные платежи и начинает мутить воду с имуществом.
В рамках подготовки к банкротству нужно также составить заявление для суда. В суд нужно принести список все кредиторов, в том числе держателя расписки, и указать сумму каждого долга. Потребуется список имущества. Хотя единственное жилье не реализуется при банкротстве, его все равно надо вносить в список. Как было сказано выше, придется принести справки, которые докажут сложное материальное положение должника. Потребуются и многие другие документы, например, брачный договор, свидетельство о браке/разводе, удостоверение личности, копии документов, которые подтверждают права на имущество и т. д.
Суд проверит документы и назначит первое заседание. На заседании выберут финансового управляющего. Управляющий — это ключевая фигура процедуры списания. Он выступает посредником между кредиторами и должником.
На время списания всеми финансами банкротов заведует управляющий. Он же выдает банкроту и его иждивенцам минимум на жизнь.
Финансовый управляющий составляет из имущества банкрота конкурсную массу и продает вещи и недвижимость на аукционах. Кредиторы поровну делят вырученную сумму в счет погашения долгов. Остаток долга списывается, в том числе списывается долг по расписке.
Можно ли списать долг по расписке через МФЦ?
В конце 2020 года в России появился второй вариант процедуры банкротства физ. лиц — внесудебное банкротство. Он сильно отличается от судебной процедуры и проходит в МФЦ, однако также позволяет списывать долги по распискам.
Процедура списания долгов через МФЦ — бесплатная. Однако если в суде можно списать даже многомиллионные долги, то в центре можно списать долги лишь на сумму от 50 000 до 500 000 рублей.
Второе важнейшее условие упрощенной процедуры — закрытое исполнительное производство. Иными словами, должнику, решившему списать долги по расписке через МФЦ, сначала придется подождать, пока судебный пристав закроет производство. Важно, чтобы производство было закрыто в связи с отсутствием у должника имущества и доходов. Если же владелец расписки не обращается в суд и преследует должника при поддержке коллекторов, то МФЦ вообще не поможет, ведь пристав даже не начнет свою работу.
Есть еще одна проблема: судебный пристав может закрыть производство только в том случае, если должник получает зарплату или пенсию ниже прожиточного минимума. А если доходы должника превышают ПМ — пристав будет взыскивать 50% (или всё сверх ПМ) в счет погашения долга по расписке и не закроет производство никогда.
Вот и получается, что реальнее, проще и быстрее списать долги по расписке через суд. В суде не нужно ждать, пока пристав начнет или закончит свою работу. Достаточно обратиться к юристам, написать заявление и подождать, пока завершится реализация имущества. Если у банкрота нет ничего, кроме единственного жилья, судебное банкротство вообще завершится за полгода, реализации не будет и долги спишут на последнем заседании без всяких проблем.
