Берешь чужие, а отдаешь — свои. Кредит тяжким бременем ложится на семью, и нет от него спасения. Радует то, что долги россиян в двух случаях просто сгорают:
- банкротство физ. лиц списывает задолженности;
- срок исковой давности избавляет от долгов.
Банкротство доступно 99% россиян, а давность наступает через три года. Однако если вытерпеть годы и не дать повода для продления срока, долги уйдут навсегда!
Расскажем, как на пользу семье применить пропуск искового периода банками.
Что такое срок исковой давности по кредитным договорам
Банк четыре года прождал у моря погоды и не обратился в суд. Через четыре года кредитная организация вспомнила о задолженностях и направила заявление в суд. Грамотный юрист должника заявил суду о пропуске срока взыскания долгов. Судья принял документы и освободил должника от обязательств. Ответчик пьет шампанское и радуется, а банкиры утешаются тем, что клиентов много.
Знание своих прав помогает людям. Если банк упустил шанс, можно буквально упразднить кредит, словно в банкротстве физ. лиц.
Важно: нюансы статьи 196 ГК РФ не позволяют легко использовать срок давности при кредитовании, но в 2-3% случаев удается избавиться от договора.
Осталось сказать, что суд и кредитор не следят за «возрастом» долгов — это прерогатива заемщика. Банк легко взыскивает старые долги, если клиент не знает о своих правах.
Сколько длится и с какого момента начинается?
Срок равняется трем годам. Считается отдельно для каждого платежа. Это условия статьи 200 ГК РФ. Даты платежей указаны в плане. Пример: кредит на несколько лет, а прошло четыре года. Банк обращается в суд, так как ответчик не платил. Юрист должника сошлется на пропуск срока и отменит выплаты по половине долга. Оставшаяся часть не просрочена — три года не прошло.
По платежам, штрафам и неустойкам ведется отдельный учет. В 2015 году так решил ВС РФ в Постановлении № 43.
Особенности определения срока
Банк не стесняется взыскивать часть просрочки, по которой «годность» истекает в ближайшие месяцы, а «свежую» часть кредита оставляет, чтобы продолжали расти штрафы и пени.
В договоре в 99% случаев прописывается более поздняя дата для пени и процентов. Основной платеж может «сгореть», но проценты останутся.
Срок обновляется, если кредитор пропустил его по уважительной причине. Пандемия или стихийное бедствие — это уважительные причины, при которых суд «продлит» долг.
Определение срока давности по кредитному договору
Срок давности прописан в статье 196 ГК РФ. В законе ясно записано, что «просрочка» платежей — 3 года. У должников возникает закономерный вопрос: «С какого времени ведется отсчет?»
Указание на начальную точку отсчета содержится в статье 200 Гражданского кодекса:
«срок давности отсчитывается с того времени, когда кредитор узнал о нарушении своих прав».
Пока ничего не понятно. Поясним: заемщику вместе с договором выдается график платежей с датами взносов. С этих дат и ведется отсчет завершения искового периода для каждого платежа. Прибавляем к дате три года — и выясняем, когда долг «устареет». Если займ взят в 2018 году в феврале, срок просрочки по первому платежу в марте пройдет в 2021 году в том же месяце.
Подсчет нужного периода осложняется действиями должника. Если клиент банка подаст заявку на реструктуризацию, то обновит срок давности. Задокументированные контакты с банком по признанию долга обнуляют время взыскания по платежам. Список действий, обновляющих долг, приведем ближе к концу текста.
Срок исковой давности по кредитной карте
Пластиковые карты вносят в закон об исковой давности важный нюанс. Срок по картам остается три года, как и по кредитному договору с банком. Но как высчитывать давность без плана платежей? — В стандартном договоре указано: «Каждый месяц владелец карточки обязан возвращать 15% от взятых средств».
Вывод: в первое число следующего месяца долг считается просроченным. Тогда начинается отсчет времени взыскания по карте.
Давность для поручителя
Брат попросил поручиться, взял деньги в банке и пропал. Поручителю приходится отдуваться. Обсудим сначала давность поручительства. Его срок в 10% случаев прописан в договоре с банком. Когда в документе ничего об этом не сказано, то поручительство завершается через год после последней даты плановой выплаты задолженностей.
Подчеркнем: не через 3 года, а через 1 год. Подтверждение найдете в статье 367 Гражданского кодекса. Суд и кредиторы не следят за пропуском сроков по поручительству, так что ответчик сам должен указать в суде на пропуск давности.
Если проигнорировать суд, кредитная организация начнет списывать деньги с зарплаты.
Следите за долгами и судебными тяжбами онлайн, чтобы зря не отдавать средства банкирам. По почте письма из суда не всегда доходят по верному адресу. Кредиторы специально указывают старый адрес, чтобы должник не успел заявить о пропуске сроков.
Исковая давность по долгам скончавшегося заемщика
Поручитель выплачивает кредит после смерти заемщика, когда нет иных указаний в документах и нет наследника. За наследника поручитель отвечает только в том случае, если это прописано в кредитном договоре.
Приведем примеры. Друг умирает, наследников нет, займ переходит на поручителя. Время взыскания у поручительства — один год.
Друг умирает, его сын вступает в наследство. Обязанности поручителя по долгам прекращаются. За своевременное выполнение обязательств перед банком отвечает наследник.
В договоре сказано, что друг в случае смерти заемщика остается поручителем у наследника. Сын вступает в наследство и становится основным заемщиком. Друг автоматически оказывается поручителем по кредиту у нового заемщика.
Смерть заемщика на срок давности долгов и поручительства не влияет. Она остается три года по кредиту и один год по поручительству.
Срок исковой давности по кредиту от банка, признанного банкротом
Исковой срок не зависит от положения банка, в котором взят кредит. Он остается неизменным и длится три года. Правопреемство одного банка другим никак не влияет на изменение сроков, не восстанавливает, не позволяет поставить на «паузу».
На время взыскания влияют только даты из плана платежей. Возвращать долг придется, если банк-преемник вовремя обратится в суд. При пропуске сроков нужно подать ходатайство. Новый владелец кредитного договора ничего поделать с пропуском не сможет.
Изменение срока исковой давности
Срок «просрочки» по кредиту физических лиц короткий — три года. Почему россияне массово не отказываются от долгов перед банками? Ответ простой: этот срок очень легко продлевается.
Клиенты банков восстанавливают его десятком неосторожных действий. Россияне обращаются в банки за реструктуризацией или рефинансированием — время на взыскание обнуляется. Граждане выходят на контакт с менеджерами банка, ставят подписи под документами — срок обнуляется. Если должник в почтовом отделении получает уведомление от банка и ставит подпись — течение времени на взыскание восстанавливается. Пополнение кредитного счета на 100 рублей перезапускает долговые обязательства клиента.
Кредиторы в 2-3% случаев фальсифицируют подпись должника — и добиваются перезапуска времени взыскания. Подделать переписку с клиентом легко: в случае мошенничества кредиторов обращайтесь к экспертам и юристам. Самостоятельно отбить атаки хитрецов не получится. Суды не разбираются и выносят решения в пользу банков.
Прерывание
Уважительные причины могут поставить срок давности на «паузу». Решение в каждом случае выносит суд. Приведем примеры обстоятельств, которые учтет судья:
- катастрофы, катаклизмы, войны;
- служба в армии в условиях боеготовности;
- решение властей.
Время взыскания остается на «паузе» до того момента, пока длится мораторий, катастрофа, война или служба.
Продление
Контакт с банком не означает автоматического продления искового срока. Если клиент письменно или устно заявляет о непризнании долга, то время взыскания продолжает течь. Когда гражданин признает лишь часть долга и вносит платежи, по другой части давность не обнуляется. Признание одного кредита не сказывается на сроке по другим.
Приостанавливать и продлевать время взыскания можно максимум на 10 лет. Далее долги «сгорают».
Процедура банкротства не влияет на срок. После подачи заявления о банкротстве приостанавливается начисление пеней и штрафов, однако срок взыскания долгов продолжает течь. По итогам банкротства в 95% случаев должнику списывают все долги. Когда процедура завершается неудачно, отчет начинается заново.
Совет: не выходите на связь с менеджерами банка и не отвечайте на претензии, чтобы избежать продления времени взыскания.
Платить или нет кредит по истечению исковой давности?
Невозврат долга банку без уважительных причин — это мошенничество. Вовремя вносите первые платежи по займу, чтобы не предстать в глазах Фемиды мошенниками. Даже при банкротстве должник доказывает судьям, что у него возникли серьезные материальные трудности: снизились доходы, развилась болезнь, уволили с работы или родился ребенок и выросли расходы. Без весомых причин в суде долги не списывают, должника признают «недобросовестным».
Со сроком взыскания долгов дело обстоит иначе. Не нужны причины, чтобы подать ходатайство о пропуске времени взыскания. Однако даже за год кредитор применит тысячи средств и вернет долги. Только если он забыл о долгах и обратился в суд спустя пять лет, возвращать деньги необязательно. Увы, в забывчивость банкиров не верится.
Договор страхования поможет в страховых случаях. Подобным случаем может стать инвалидность: компания выплатит оставшуюся часть кредита.
Как быть, когда срок давности прошел, а банк обратился в суд
Банкиры и судьи не следят за пропуском возможности взыскать долги. Известны случаи, когда кредитные организации обращались в судебную инстанцию, пытаясь взыскать древний десятилетний долг. Судьи не будут разбираться, пропущена давность, или нет: они рассмотрят дело и вынесут решение в пользу истца. Так что спасение ответчика — дело рук ответчика. Должник нанимает юриста. Юрист подает ходатайство о пропуске искового срока в суд. — Дело решается в пользу ответчика!
Нельзя пропускать суды. Пропустишь, и от платежей по кредиту не отвертишься. У ответчика есть право по статье 199 ГК заявить о пропуске сроков, но нет такой обязанности.
Следить за появлением новых судебных дел и долгов можно через интернет. Суд должен прислать оповещение по почте или позвонить. Но не надейтесь на непогрешимость суда. Оповещение в 10-15% случае приходит на старый или чужой адрес.
Как быть, если срок прошел и беспокоят коллекторы?
Банки редко идут в суд при пропуске сроков. Юридические отделы знают, что клиенты в суде не забудут сослаться на пропуск права на взыскание долга. Так что обращение в суд приведет к дополнительным издержкам. Гораздо проще и выгоднее продать кредит коллекторским агентствам.
Коллекторы покупают просроченные долги. У них есть опыт взыскания таких долгов с должников. В России не все граждане хорошо разбираются в Гражданском кодексе и не знают о трехлетнем отрезке времени взыскания долгов перед банками. Россияне не догадываются, что переход долга к коллектору не «обнуляет» исковой срок. Коллектор оказывает психологическое давление и получает деньги.
Знание — сила! Грамотные люди, осведомленные о трехлетнем сроке взыскания долгов, всегда найдут правильные слова для сборщика долгов. Предлагайте коллекторам обратиться в суд и не подписывайте документы с признанием долга. Иначе срок годности перезапустится с нуля.
На всякий случай отметим, что продажа «просроченного» кредита коллекторам вполне законна. Однако взыскивать просроченные долги коллекторские агентства не имеют права. Помогают жалобы в полицию, прокуратуру и ФССП. Должнику не помешает отправить письмо в агентство с указанием, что устаревший долг не признает и отказывается от переписки. Рано или поздно сборщики отстанут.
Как быть, если давность прошла, а взыскание продолжается?
Срок «просрочки» начинается с момента нарушения обязательств перед кредитором. Но когда взыскание продолжается, никакого нарушения обязательств нет. Поэтому и «просрочка» не отсчитывается.
В этом состоит сложность «применения» срока давности: отсчет начинается с момента отказа от внесения платежей. Банк в течение месяца обратится в суд и начнет списывать деньги с зарплаты. Должником займется пристав, наведается домой, арестует имущество, в том числе автомобиль. Вывод: когда идёт взыскание в рамках исполнительного производства — срок не поможет!
