В Центробанке положительно встретили новый законопроект о дальнейшем снижении предельной ставки по микрозаймам. Сейчас МФО могут выдавать займы максимум под 365% годовых — это 1% в день. Проект закона предполагает, что предельная ставка будет снижена ещё больше.
Хотя прежние законы позволили навести относительный порядок в сфере микрокредитования, всё равно многие россияне становятся жертвами микрофинансовых организаций и попадают в долговую кабалу. Спасает только банкротство физических лиц, которое позволяет списать все долги.
В МФО уже успели заявить, что снижение ставок приведет к массовым отказам в займах, однако в ЦБ не спешат огорчаться: там как раз проводят политику снижения кредитной нагрузки на население. Россияне слишком подсели на кредиты и займы «до зарплаты», так что монетарные власти хотят избавить их от этой зависимости.
Какую максимальную ставку могут установить в рамках нового законопроекта?
Эльвира Набиуллина, руководитель ЦБ, уже успела одобрительно отозваться о законопроекте. Во время выступления в Государственной Думе она заявила:
«Мы уверены, что до сих пор проценты по займам остаются завышенными, так что пора ещё больше ограничивать ставки. До сих пор мы держали максимальную ставку 1% в день — но пора продолжать снижение».
В свою очередь Вячеслав Володин, председатель Госдумы, отметил, что сегодня россияне много жалуются на грабительские проценты МФО. Он заявил:
«Граждане вынуждены отдавать последнее, чтобы выплачивать проценты по займам. Люди разоряются из-за того, что кредитным организациям позволено слишком многое. Мы обязаны заботиться об интересах россиян, а не ростовщиков. Так что вывод здесь вполне очевидный: нужно снижать максимальную ставку».
В рамках законопроекта предполагается снижение ставки на 20%, то есть на 0,2 процентных пункта. Когда закон вступит в силу, предельная ставка в день будет 0,8%. Это означает, что МФО смогут выдавать займы максимум под 300% годовых. В Центробанке уже подсчитали, что примерно четверть МФО не смогут продолжить работу при такой ставке и уйдут с рынка. Но это к лучшему — останутся самые надежные организации, которые получают прибыль за счет привлечения постоянных платежеспособных клиентов.
Снижение ставки заставит МФО лучше оценивать свои риски при выдаче займов
Итак, законопроект предполагает следующие изменения:
- Максимальная ставка в сутки снижается с 1% до 0,8%.
- Годовая максимальная ставка уменьшится с 365% до 292%.
- Максимальная переплата упадет с 1,5 до 1,3 раза.
После вступления законопроекта в силу, а это, возможно, случится уже в следующем году при благоприятном развитии событий, МФО получат лишь 90 дней на адаптацию своих правил под новый закон.
Эксперты уверены, что благодаря законопроекту микрофинансовые организации наконец-то начнут серьезнее относиться к выдаче займов. Например, заемщикам с большими долгами будут давать от ворот поворот. Сейчас многие россияне берут займы, чтобы платить по кредитам — и это приводит их к долговой яме. Если бы не процедура списания долгов через банкротство — ситуация в сфере кредитования была бы критичной.
В то же самое время власти не собираются запрещать работу МФО в России. В ЦБ хотят лишь несколько её ограничить. В Банке России и Госдуме прекрасно понимают, что россиянам не обойтись без краткосрочных займов «до зарплаты» — не всегда можно быстро взять кредит в банке, особенно с плохой кредитной историей.
Ужесточать правила выдачи займов в Госдуме собираются ещё и потому, что в 2021 году россияне взяли на 50% больше денег взаймы, чем в прошлом. Так что деятельность МФО не только не угасает, а, наоборот, цветет пышным цветом. Парламентарии боятся, что такое массовое обращение за займами может очень сильно ударить по реальным доходам населения.
Как менялась предельная ставка по микрозаймам?
До 2018 года МФО могли забирать у клиента в день до 2,5%. Это означало грабительские 700-800% годовых. В 2019 году максимальную ставку снизили до 1%, а переплату по микрозайму ограничили коэффициентом 2,5. Это означает, что если клиент взял до зарплаты 10 000 рублей и не смог вовремя вернуть деньги, с него не смогут потребовать больше 25 000 рублей, какие бы штрафы и пени ему не начислили. Потому что раньше доходило до абсурда — МФО могли увеличить мелочный долг в 5-10 раз.
Такие меры защиты прав заемщиков привели к буму на рынке микрокредитования. Россияне увидели, что произвол удалось прекратить, и стали смело брать деньги до зарплаты. Например, в 2021 году за второй квартал россияне взяли займов на 100 млрд рублей.
Проблема в том, что даже предельный 1% в сутки — это очень много. Да и долг всё равно может вырасти в 2,5 раза. Вот почему законодатели решили снизить и этот показатель до коэффициента 2,3.
Кстати, эксперты допускают, что по итогам года сумма взятых россиянами займов перевалит за 500 млрд рублей. По ситуации на июль 2021 года численность клиентов МФО приблизилась к 12 млн человек.
Как МФО относятся к законопроекту о снижении максимальной ставки?
Независимый член совета НАПКА Эльман Мехтиев утверждает, что заемщиков МФО снижение ставки на 0,2 процентных пункта не спасёт.
«Некоторые организации пытались снижать ставку ради привлечения клиентов, но в итоге не смогли удержать рентабельность. Получается, что при снижении ставки придется массово отказывать ненадежным заемщикам», — уверен Мехтиев.
По словам члена НАПКА, после вступления законопроекта о снижении ставки в силу МФО вообще временно ограничат выдачу займов — и это ударит по россиянам. Остается также самый главный вопрос: куда пойдут люди, которым отказали в займе — к черным кредиторам? Мы рассказывали, что в России и без того за последний год наблюдается активизация кредитных организаций, работающих вообще без регистрации через интернет.
Мехтиев отмечает, что спрос со стороны ненадежных заёмщиков не исчезнет — и серый рынок кредитования будет расти как на дрожжах. Потому что лидеры рынка перестанут выдавать займы тем, кто может их не вернуть. Впрочем, насколько можно судить, Банк России вполне будет удовлетворен такой ситуацией. А что касается черных кредиторов — с ними будет бороться МВД в меру своих сил.
Отметим, что крупные МФО получают наибольшую прибыль от постоянных клиентов и займов с льготными процентами, так что снижение максимальной ставки не сильно скажется на их рентабельности. Наименее успешные МФО уйдут с рынка — но это пойдет отрасли только на пользу.
Осталось сказать, что представители микрофинансовых организаций предлагают Госдуме и ЦБ компромисс — снизить ставку на 0,15 процентных пункта, а не на 0,2, как предполагается сейчас. Впрочем, глава агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин уверен, что МФО вообще могут работать в прибыль по ставке 250% годовых, то есть вполне можно снижать максимальную ставку даже до 0,6-0,7% в день. Ростовщики точно не обеднеют.
Помните! Если у вас возникли проблемы с долгами по займам, обратите внимание на банкротство физических лиц. Можно списать не только займы, но и долги по кредитам, налогам, штрафам и даже коммунальным услугам. Чтобы без проблем пройти судебный процесс, нужно воспользоваться поддержкой юридической компании, которая подберет для вас подходящего финансового управляющего и приведёт вас к полному списанию долгов.
