Представители финансовых организаций бьют тревогу: они категорически против инициативы Минэкономразвития расширить бесплатное банкротство до суммы долга 1 000 000 рублей. Кредиторы заявляют, что в этом случае практически потеряют возможность взыскивать долги.
Как МЭР хочет «отредактировать» банкротство через МФЦ?
Внесудебное банкротство уже с февраля 2022 года ждут серьезные изменения: прожиточный минимум должников будет защищен от взысканий, и люди с доходами менее ПМ, например, некоторые пенсионеры, смогу списать свои долги от 50 000 до 500 000 рублей бесплатно через МФЦ.
В рамках дальнейшей реформы банкротства в Министерстве экономического развития предлагают сдвинуть границу списываемого долга с 500 000 до 1 000 000 рублей. Кредиторы испугались такого сценария и уже написали жалобное письмо в МЭР с критикой предложения. По мнению финансистов, реформа может поставить под угрозу ипотечное кредитование в регионах.
Представители банков отмечают, что процедура списания долгов в рамках судебного банкротства проработана и в целом гарантирует соблюдение интересов кредиторов и должников, а вот бесплатное банкротство проходит без финансового управляющего и вне стен суда, так что открывает широкий простор для манипуляций и нарушений прав кредиторов.
Беспокойство кредиторов понятно, но на самом деле предлагаемые изменения МЭР не столь революционны, как кажется:
- Общую сумму долга действительно хотят расширить до 1 000 000 рублей.
- При этом долг перед кредиторами, банками и МФО, будет по-прежнему ограничен суммой 500 000 рублей.
- Дополнительно к долгу перед банками можно будет списать еще до 500 000 рублей задолженности перед ФНС.
Уязвимые места внесудебного банкротства
Сейчас в процедуре бесплатного банкротства есть несколько уязвимостей, которыми могут воспользоваться должники. Вот два «лайфхака»:
- Если ваш долг превышает 500 000 рублей, вы можете «забыть» об одном из кредиторов и списать все остальные долги. Дело в том, что в МФЦ не обязаны проверять должника через Бюро кредитных историй.
- Во время внесудебного банкротства теоретически можно взять новый кредит, ведь МФЦ не заносит сведения о банкротстве в БКИ.
Подобными дырами в законе о бесплатном банкротстве пользуются некоторые россияне. Конечно, в законе исчерпывающим образом закреплена обязанность гражданина предоставлять в МФЦ полный список кредиторов, но ведь и в ПДД изложены все правила — но граждане их регулярно нарушают.
Представители финансовых организаций предлагают как-то закрыть эти лазейки. Например, можно обязать МФЦ взаимодействовать с БКИ так, как это делает финансовый управляющий в рамках судебного банкротства. Тогда должнику не придется самостоятельно сообщать о своем статусе банку после банкротства — пропадет дополнительный соблазн скрыть важную информацию и тем самым нарушить закон.
Расширение бесплатного банкротства до 1 000 000 рублей на самом деле не нанесет большого удара по кредиторам, тем более нельзя говорить об угрозе ипотеке, ведь должники с залоговым имуществом всё равно не смогут в 99% случаев пройти внесудебное банкротство. Впрочем, есть определенные схемы, которые помогут позволить должнику списать долг по ипотеке, если на неё не обращено взыскание.
В целом решение МЭР о расширении бесплатного банкротства до 1 000 000 рублей можно только приветствовать, однако из-за этого не должна пострадать ипотека в регионах.
