С 28 февраля клиентам 12 российских банков стала доступна система быстрых платежей (СБП) ЦБ. Теперь держатели карт ВТБ, Тинькофф Банка, Промсвязьбанка и других кредитных организаций смогут бесплатно переводить деньги на любые счета банков-участников системы.
Однако ажиотаж в СМИ вызвала вовсе не технологичность и удобство СБП, а конфликт интересов со Сбербанком, основным акционером которого как раз является регулятор. Дело в том, что главный госбанк страны не так давно запустил похожую систему переводов и отказывается присоединяться к разработке ЦБ. Возникает вопрос, зачем Банку России потребовалось создавать конкурента своему подопечному?
Сейчас попытаемся в этом разобраться.
Эволюция межбанковских переводов
До возникновения СБП не было ни одного примера единой системы платежей между несколькими принципиально разными банками (без общего владельца, партнерских соглашений и прочего).
Сейчас большинство кредитных организаций вынуждены для переводов использовать корсчета в Банке России. Отправленные платежные поручения банковских клиентов сначала накапливаются, а затем, согласно внутреннему расписанию ЦБ, обрабатываются и направляются получателям. Некоторые переводы могут поступить на счет лишь через несколько дней.
Система быстрых платежей обещает работать круглосуточно и проводить расчеты моментально. Оператором и расчетным центром является сам Банк России. А функции операционного, платежного и клирингового центра взяла на себя Национальная система платежных карт (НСПК). За счет такой инфраструктуры регулятор собирается обеспечить оперативность транзакций.
Борьба с монополией Сбербанка
В конце прошлого года во многих СМИ стала подниматься тема «грабительских комиссий» Сбербанка. Клиенты кредитной организации жаловались, что госбанк берет процент не только за переводы на карты других банков, но и за внутрибанковские отправления. Тогда в ЦБ пообещали разобраться в ситуации. После чего появилась информация о создании системы быстрых платежей.
А месяц назад на парламентских слушаниях глава регулятора Эльвира Набиуллина призналась, что на рынке платежей и переводов есть проблемы с монополизацией. «Мы не будем уклоняться от решения этих проблем, даже если это будет требовать от нас более жесткого регулирования», – пообещала Набиуллина.
Сейчас доля Сбербанка на рынке межбанковских переводов достигает 66%. Запущенная в конце февраля система быстрых платежей действительно может дать возможность всем остальным банкам потеснить государственного гиганта.
Будущая альтернатива Visa и Mastercard
СБП абсолютно автономна от работы международных платежных систем, поскольку ей не нужны карты для проведения расчетов. Система переводит деньги непосредственно между счетами клиентов, будь то карт-счет или счет для бизнеса.
Следовательно, в теории СБП может стать резервной системой для обслуживания клиентов банков в случае отключения от Visa и Mastercard. Причем эти опасения небезосновательны: в конце прошлого года уже ходили слухи о прекращении работы этих двух систем с Промсязьбанком.
Однако такое развитие событий может превратить СБП в новую монополии, статус которой собираются отобрать у Сбербанка. Примечательно, что еще до полноценного запуска СБП Эльвира Набиулина требовала обязательного подключения всех банков к системе переводов.
«Бороться с монополией путем требования обязательного использования другого единственного решения, представляется весьма спорным. С точки зрения устойчивого развития рынка было бы эффективно не заменять регулирование проектированием и не создавать очередного “единого оператора”, а создавать предпосылки для дальнейшего развития различных платформ и условий для их интеграции», — заявила в интервью журналу «Эксперт» исполнительный директор национальной платежной ассоциации Мария Михайлова.
Впрочем, уже в ближайшее время существенная доля трафика, который сейчас проходит через международные платежные системы, может переместиться в СБП.
Убийца эквайринга
Во втором полугодии 2019 года ЦБ собирается заняться контролем торгового эквайринга (оплата картой товара или услуги). На базе СБП готовится запуск аналогичного сервиса, ориентированного на c2b-переводов (от физического лица юридическому) при помощи QR-кода.
В теории такой сервис может заменить платежные терминалы в магазинах. К примеру, в Китае уже существует приложение WeChat, с помощью которого можно оплатить покупки в торговых точках: фотографируешь QR-код — происходит оплата.
В результате, предпринимателям может больше не понадобиться специальное оборудование для платежей. А стоимость транзакций станет ниже, поскольку бизнесу больше не нужно будет платить комиссию эквайеру.
«Запуск системы снизит затраты торговых предприятий, так как создаст возможность платить за товары и услуги не только по карте. Вследствие использования быстрых платежей комиссии станут для торговых точек минимальными», — подтвердила Эльвира Набиуллина на парламентских слушаниях.
Но опять же возникает риск монополизации рынка. Выгодные условия сервиса ЦБ могут полностью ликвидировать рынок эквайринга. И в то же время не допустят создания аналогичных сервисов частными структурами, поскольку те не смогут позволить себе установить столь же привлекательные тарифы обслуживания.
