Рассрочка с коллекторами – стоит ли идти на соглашение

Кредитные организации выдают деньги в долг, зарабатывая на начисленных процентах. Взыскание просроченной задолженности не является их главной задачей. Условия получения денег, график погашения кредита, права и обязанности сторон определяются кредитным договором. При разовом нарушении заёмщиком условий соглашения банк напомнит о долге и начислит штрафные санкции. При многократном пропуске платежей долг может быть продан коллекторскому агентству. Разберёмся, что делать должнику, долг которого перешёл к коллекторам.

Законны ли требования коллекторов

В сознании многих граждан коллекторы имеют не очень хорошую репутацию, что не удивительно. До недавнего времени в законодательстве отсутствовали рычаги воздействия на службы взыскания, поэтому нередко для убеждения должников использовались не совсем законные методы. Растущее число жалоб на незаконные действия взыскателей показали необходимость разработки основ правового регулирования их деятельности. В 2007 году была создана Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), а в 2016 году был принят закон «О коллекторской деятельности». Сегодня работа коллекторских организаций регулируется НАПКА и ФССП, поэтому их деятельность целиком законна.

Коллекторские агентства не занимаются кредитованием граждан. Их главная задача – взыскание просроченной задолженности. Выясним, каким образом у должника могут появиться обязательства перед коллекторами.

Коллекторы могут общаться с должником на двух основаниях:

1. Банк заключил агентский договор с коллекторской организацией. Как было сказано, банку не выгодно вести переговоры с должником лично. Эти полномочия делегируются коллекторскому агентству. В этом случае сотрудники службы взыскания выступают посредниками между кредитором и заёмщиком. Они действуют от имени кредитора, но права на получение денег с неплательщика у них нет. Кредитором остаётся банк – платить нужно ему (не агентству).
2. Коллекторская организация выкупила долг у банка. Если уговоры добровольно погасить обязательства не оказали влияния на заёмщика, банк избавляется от проблемного кредита – предлагает взыскателям выкупить долг. Уступка права требования задолженности происходит по договору цессии: банк продаёт задолженность за 5-10% от её стоимости, и коллекторское агентство становится новым кредитором. Проценты и начисленные санкции при этом не обнуляются: банк продаёт взыскателям все кредитные обязательства (тело кредита вместе с процентами, пени и штрафами). В этом случае сотрудники агентства общаются с должником от своего имени и погашение задолженности должно осуществляться в их пользу.

Если взыскатели выступают агентами, они не вправе изменять условия кредитного соглашения. Вопросы о предоставлении кредитных каникул, реструктуризации, рефинансированию долга решаются с кредитором (банком). В случае когда агентство выкупает долг у банка, оно становится полноправным кредитором и может менять условия соглашения (в пользу заёмщика) по своему усмотрению. Односторонний пересмотр договора в сторону ухудшения положения должника не допускается.

Достижение договорённости с агентством может быть выгодно заёмщику. Нередко новый кредитор предлагает гибкие условия погашения задолженности, позволяющие снизить текущую или общую финансовую нагрузку. Гражданин получит возможность вернуть деньги на комфортных для себя условиях, избежит судебных разбирательств и сохранит свою репутацию. Но к решению нужно подходить обдуманно: за привлекательными условиями могут скрываться «подводные камни».

Что нужно сделать при переходе долга к коллекторам

Под видом коллекторов могут скрываться мошенники. Злоумышленники могут узнать телефон гражданина, получить информацию о наличии у него кредита и направить в мессенджер требование вернуть долг. 

Перед общением с сотрудниками агентства (тем более при перечислении им денег) стоит проверить законность их требований:

1. Идентифицировать коллекторскую организацию. Сотрудник службы взыскания обязан представиться, назвать организацию, которую он представляет, и сообщить причину беспокойства. Данные лучше записать и проверить наличие такого агентства в реестре ФССП. Если организация числится в реестре, можно позвонить туда самостоятельно и попытаться выйти на звонившего вам сотрудника (иногда мошенники используют названия легальных агентств).
2. Связаться с банком и уточнить информацию о переходе права требования долга. Банки обязаны информировать клиентов о смене кредитора заказным письмом. Но иногда письма теряются в пути или попадают к адресату с задержкой.
3. Ознакомиться с договором. Уточните у сотрудников организации условия кредитного соглашения (они должны совпадать с банковским соглашением). В дальнейшем взыскатели могут предложить иные условия возврата долга (снизить ставку, предоставить рассрочку и т.д.).
4. Попросите расчёт суммы задолженности и график погашения кредита. Особенно, если условия первоначального соглашения были изменены.
5. Проверьте срок исковой давности. Если СИД прошёл, кредитор не сможет обратиться в суд. Известны случаи, когда коллекторы не смогли взыскать задолженность из-за пропущенного срока. И всё же пропуск СИД не освобождает гражданина от обязательств (об этом поговорим далее)

Если требования взыскателей законны, заёмщик должен изучить их полномочия. Закон ограничивает время, сроки и способы коммуникации с должником, запрещает использовать методы угрозы и шантажа. Должник вправе не пускать взыскателей в дом и даже полностью отказаться от общения с ними.

Можно ли договориться с коллекторами

Добросовестные коллекторы, включённые в реестр ФССП и действующие в рамках закона, заинтересованы в возврате заёмщиком хотя бы части долга. Коллекторские организации выкупают просроченные кредиты у банков за 5-9% от их действительной стоимости: если заёмщик погасит хотя бы 15% долга, агентство уже окажется в плюсе. Поэтому договориться с коллекторами о пересмотре условий соглашения в свою пользу вполне возможно.

Какие «акции» предлагают взыскатели:

1. Рассрочка (агентство прекращает начислять проценты по действующему соглашению, и разрешает заёмщику гасить только тело кредита).
2. Реструктуризация (изменение графика платежей, процентной ставки и других условий первоначального соглашения с банком).
3. Консолидация (объединение нескольких кредитов в один).
4. Кредитные каникулы (временная приостановка обязанности вносить платежи).
5. Снижение суммы задолженности (прощение части долга).

Если заёмщик прекратит должным образом выполнять достигнутые договорённости, в будущем коллекторы откажутся предоставлять рассрочку и идти на другие уступки.

Для получения рассрочки и других «бонусов» заёмщику необходимо:

• не скрываться от нового кредитора и быть готовым к диалогу;
• иметь искреннее желание рассчитаться с кредитором;
• иметь источник дохода, достаточный для погашения долга.

Важно помнить, что изменение условий кредитного соглашения должно оформляться в письменной форме. Достигнутые договорённости фиксируются в новом договоре или оформляются дополнительным соглашением к действующему договору.

Несмотря на то, что агентство платит банку 5-10% от стоимости долга, право требования задолженности сохраняется в полном объёме. Поэтому предоставление рассрочки или скидки – не обязанность, а «жест доброй воли» нового кредитора. Если заёмщик не выходит на контакт, взыскатели продолжат начисление процентов и штрафных санкций согласно условиям первоначального соглашения. 

Платить ли коллекторам

Существует категория заёмщиков, которые ошибочно полагают, что раз они брали деньги у банка, то и платить обязаны банку. И никаким коллекторам они не должны. Однако это не так. 

Выкупая просроченный долг, коллекторское агентство становится полноправным кредитором. Если заёмщик отказывается возвращать кредит добровольно, кредитор вправе обратиться в суд. В случае удовлетворения иска взыскание денег с заёмщика произойдёт в принудительном порядке. Этим займутся судебные приставы. Сотрудники ФССП открывают исполнительное производство на основании судебного решения. В рамках исполпроизводства пристав вправе арестовать счета, карты, имущество неплательщика и изъять в пользу кредитора деньги или материальные активы.

На вопрос «платить ли коллекторам» каждый отвечает сам. Некоторые заёмщики перестают вносить платежи, дожидаясь окончания действия срока исковой давности. СИД – это период, в течение которого кредитор может добиваться принудительного взыскания задолженности через суд. Он составляет 3 года с даты первой просрочки платежа. Но такая тактика может оказаться бессмысленной:

1. Маловероятно, что кредитор забудет о долге на целых 3 года и пропустит срок обращения в суд. Вероятно, за это время судья успеет вынести приказ о взыскании, и деньги будут принудительно списаны со счетов приставами.
2. Истечение СИД не делает гражданина свободным от обязательств. Он всё равно остаётся должен кредитору. Агентство не теряет права ждать погашения долга и общаться с заёмщиком по поводу его возврата. Диалог с коллекторами может продолжаться не один год (и даже не одно десятилетие). Полное избавление от кредитов происходит только после прохождения банкротства.

Применение положений о СИД не происходит автоматически. Кредитор вправе подать иск в суд даже после истечения отведённого на это трёхлетнего срока (и суд примет заявление). При получении судебного извещения гражданин должен направить судье встречное ходатайство с указанием на истечение действия срока исковой давности. Только в этом случае рассмотрение иска будет приостановлено.

Бояться коллекторов не стоит. Зачастую рассчитаться с ними даже проще, чем с банком. Агентства охотно идут навстречу заёмщикам, предоставляют рассрочку и скидки за оплату задолженности. Главное фиксировать достигнутые договорённости на бумаге и внимательно читать условия соглашения. Новые условия могут оказаться невыгодными (например, устанавливать комиссии или дополнительные штрафные санкции). В этом случае стоит подумать, соглашаться ли на рассрочку.