Россияне рекордными темпами возвращают долги. Известия сообщают, что за 9 месяцев текущего года оплачено 30 млрд рублей просроченной задолженности. Причем прослеживается положительная динамика: в прошлом году полностью закрыли кредитные обязательства, проданные коллекторам, 280 000 человек, а в 2024 году эта цифра выросла до 385 000 – такие данные публикует НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств).
Увеличился и общий объём возврата задолженностей – с 23 млрд до 30 млрд рублей. Из них 72% пришлось на кредиты, 27% – на кредитные карты. Откуда такая активность? Давайте посмотрим, какие факторы привели к тому, что сегодня граждане максимально замотивированы соблюдать финансовую дисциплину.
Выросли доходы
Росстат констатирует рост доходов населения во II квартале 2024 года на 9,6% в годовом выражении – это рекорд за последние годы. В связи с текущей экономической и политической обстановкой больше стали зарабатывать:
- сотрудники оборонной и обрабатывающей промышленности, строительной сферы;
- представители IT-компаний;
- участники СВО.
Плюс все больше людей повышают свою финансовую грамотность и направляют часть доходов на долгосрочные накопления и погашение долгов. В сумме эти тенденции дают положительный эффект по возврату просроченных задолженностей.
Выходит срок исковой давности
Другой фактор, играющий на стороне кредиторов, – временной лаг. В 2020 году началась пандемия, а вместе с ней череда сложных для экономики событий, которые раскручиваются до сих пор. Люди теряли работу, тонули в долгах и брали новые кредиты. Возвращать их не могли, а кредиторы не торопились подавать в суд. У банков есть фора в 3 года – столько составляет срок исковой давности, в течение которого они вправе истребовать долг через суд и ФССП.
Сейчас наступает момент расплаты: сроки исковой давности массово подходят к концу, и кредитные организации обращаются в суды.
Банки экономят на госпошлине
За три квартала 2024 года приставы возбудили почти 11 млн исполнительных производств по взысканию кредитов и займов на 1,44 трлн рублей – дел на 11,6% больше, а сумма на треть выше, чем в прошлом году. Одна из причин активного выхода кредиторов на ФССП заключается в недавнем увеличении судебных госпошлин. Банкам было выгодно просудить просроченные кредиты в I-II кварталах, пока размер платежа в бюджет был прежним – это еще одна причина всплеска количества исполнительных производств.
Должники экономят на дисконте
Коллекторские агентства активно дисконтируют задолженности. Как только просроченный кредит или микрозайм оказывается в выкупленном портфеле, должник получает заманчивое предложение: оплатить часть долга, а остаток коллекторы готовы простить.
Дело в том, что взыскатели в любом случае остаются в плюсе. Они выкупают долги пакетами за несколько лет с большой скидкой. Чем сложнее с точки зрения перспектив взыскания задолженность, тем она дешевле. В среднем банки продают права требования за 5-10% от суммы просроченных кредитов, а МФО – за 10-15%.
В результате коллекторы предлагают должникам выгодную сделку на индивидуальных условиях, где выигрывают все:
- банки и МФО освобождают резервы, экономят на судебных издержках;
- коллекторы получают от должника больше, чем заплатили кредитной организации;
- заемщики возвращают меньше, чем были должны, и дело не доходит до суда и приставов.
В среднем коллекторские агентства готовы простить до 25% долга, но иногда «скидка» достигает 50-70%.
Вспомнили о старых долгах
Еще одна тенденция: кредиторы «вспоминают» о долгах, которым по 10-15 лет. Их продают коллекторам гораздо дешевле, плюс способы работы с задолженностями автоматизируются. Это приводит к тому, что взыскатели решают действовать «на удачу». Да, существует риск, что срок исковой давности истек, но есть нюансы:
- если есть доказательства, что должник признал наличие обязательств, – срок давности отсчитывается заново;
- если кредитор подаст в суд заявление о выдаче судебного приказа, и должник не оспорит его в течение 10 дней, – у ФССП не будет оснований отказать в возбуждении исполнительного производства;
- если кредитор подаст иск в суд в стандартном порядке, а ответчик не заявит требование учесть срок исковой давности, – суд выдаст исполнительный лист, и приставы начнут взыскание.
В данной схеме все строится на пассивной позиции или неосведомленности должника – именно он должен заявить о пропуске срока исковой давности.
Тем не менее, одновременно с ростом объемов возврата задолженности растет и количество банкротств физических лиц. Причины аналогичные: высокая кредитная нагрузка на население и активизация кредиторов по взысканию долгов. По этому пути идут те, у кого нет доходов и имущества, достаточных для исполнения обязательств.