С 1 октября российские банки перестанут кредитовать «проблемных» заемщиков. Таковыми будут считаться граждане, чей уровень долговой нагрузки превышает 50%. Сейчас число «проблемных» заемщиков достигает порядка 9,09 млн, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро.
Новые меры регулятора призваны охладить рынок потребкредитования, темпы роста которого составляют 20% в год. Если банк все же захочет выдать ссуду закредитованному клиенту, ему придется зарезервировать под него дополнительные средства по повышенному коэффициенту. По оценкам «БКС Премьер», такие заемщики обойдутся банкам в 75-100 млрд рублей.
При этом для «токсичных» клиентов стоимость кредитов будет значительно выше, чем для всех остальных россиян, из-за дополнительных расходов банков на них.
По теме: Банкам разрешили требовать возврата долгов даже после банкротства заемщиков
Как считают эксперты, предложенные регулятором условия не выгодны ни той, ни другой стороне. Заемщикам будет слишком накладно перекредитовываться под повышенной процент, а для банков это будет слишком дорогой риск с учетом высокой стоимости резервирования.
В результате, многие заемщики с высоким показателем долговой нагрузки рискуют оказаться в «ловушке», когда у них нет ни средств для платежа, ни возможности для рефинансирования. Причем, по данным самого ЦБ, каждый пятый кредит сейчас берется на рефинансирование старого займа.
«Ограничение выдачи кредитов может стать «миной замедленного действия. Ведь перекредитовываются в первую очередь те заемщики, у которых доходов недостаточно для погашений, и именно им банки станут отказывать в новых займах. Поэтому такая практика способна «взорвать» рынок и для банков, и для заемщиков, вызвать массовые непогашения», – объяснил в интервью журналу «Эксперт» руководитель группы аналитиков Центра аналитики и финансовых технологий Марк Гойхман.
В ЦБ полагают, что риска массовых неплатежей нет, поскольку просрочка по текущим кредитам совсем незначительная. Однако эксперт считает, что этот показатель достигается как раз большим объемом рефинансирования, к которому у 9 млн заемщиков после октября не будет доступа.
Сейчас потребительское кредитование растет неадекватно доходам людей, продолжил Гойхман. Так, реальные доходы в первом полугодии 2019-го сократились на 1,3% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом кредитование физлиц за этот же период составило 11%.
Еще в июле глава Минэкономразвития Максим Орешкин предупреждал, что спустя полтора-два года значительная доля заемщиков не смогут выплачивать кредиты. Министр принял во внимание и фактор будущего нововведения ЦБ, и удручающую статистику – треть банковских клиентов отдают на кредиты 60% своих доходов. Такое стечение обстоятельств грозится привести к массовым банкротствам граждан.
«Стратегический вопрос: надувается ли на рынке потребительского кредитования в России пузырь? Если он все-таки надувается, то лопнет в самый неподходящий момент. И приведет к десяткам тысяч банкротств физлиц и десяткам — банков, что отбросит уровень жизни в стране еще на 5 лет назад», – заключил управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский.
Ранее Орешкин анонсировал подготовку упрощенной процедуры банкротства физических лиц. Программа будет рассчитана на заемщиков, которые не могут оплатить задолженность по кредиту из-за трудной жизненной ситуации. Пока ведомство не разработало четких критериев упрошенного банкротства.
