На форумах банковских заемщиков не редко встречаются рассказы о скрытых условиях кредитных договоров. Обычно истории начинаются с того, что клиент оформил в банке заем, ориентируясь на информацию, озвученную в рекламе. Но спустя некоторое время решил перечитать кредитное соглашение и внезапно узнал, что на него оформлена страховка, бесплатное обслуживание не такое уж и бесплатное, да еще и дополнительные услуги подключены.
После таких неожиданных «сюрпризов» у заемщиков возникают мысли, что их обманули и нужно обращаться в суд. Однако, банки вовсе не нарушают закон, а лишь умалчивают часть информации, о которой и не обязаны говорить. Все же указано в договоре.
Чтобы не оказаться жертвой банковских уловок, нужно лишь обращать внимание на ряд нюансов, о которых мы подробнее расскажем ниже.
Страховка по кредиту
Страхование жизни или залогового имущества заемщика стало уже обязательным атрибутом любого кредитного соглашения. Если клиент требует исключить пункту о страховании из договора, банки в ответ повышают ставку по займу или вовсе отказываю в выдаче средства. С одной стороны, такая политика кредиторов противоречит федеральному закону «О защите прав потребителей» категорически запрещает ставить условием подключение одного продукта при покупке другого. Но с другой, увеличение процентов по займу в случае отказа от полиса прописано в договоре, а отказ в выдаче кредита организация может вообще не объяснять на основании закона «О потребительском кредитовании».
Согласие на страховку также не спасает заемщика от банковских хитростей. Кредитор может включить стоимость полиса в сумму кредита и не предупредить об этом клиента. А в некоторых случаях стоимость страхования может составлять треть от всего тела кредита, что повышает и переплату за начисление процентов.
Однако, о подключенном страховании можно и ничего не узнать пока не наступит время первого платежа. Банк может изначально заключить коллективный договор со страховой компанией, согласно которому заемщики организации автоматически присоединяются к нему при подписании кредитного соглашения. Обычно сотрудники кредитных организаций ничего не говорят о коллективной страховке.
Льготный период
В идеальном представлении, льготный период начинается с момента активации карты или первой покупки. Однако во многих банках период начинается с первого числа каждого месяца (или любого числа, установленного самим банком) или с каждой покупки отдельно, что сильно запутывает заемщика.
К примеру в Тинькофф Банке работает следующая схема, если клиент оформил карту 5 сентября, то его грейс-период начался уже 15 августа. Если же 20 сентября, то ему повезло, грейс-период отсчитывается от 15 сентября и у него есть 50 льготных дней на покупки.
По теме: Карты Тинькофф Платинум — в чем подвох? Отзывы клиентов
Бесплатное обслуживание
Допустим, клиент оформил кредитную карту, согласно условиям которой плата за обслуживание нулевая. Однако с начала следующего года с заемщика вдруг начинают снимать лишние средства в качестве оплаты обслуживания. Как затем оказывается, для бесплатного обслуживания на следующий год нужно было выполнить ряд определенных условий, или оно вовсе не было предусмотрено после первого года использования карты.
Банки не предупреждают о задолженности
Многие заемщики привыкли, что при первой же просрочке платежа на середине действия кредита банк уже начинает высылать СМС-уведомления с напоминаниями об оплате займа. Однако, бывают случаи, что при последнем платеже оплата, к примеру, поступает на день позже, а банк считает это просрочкой, начисляет штраф и не предупреждает об этом. А затем начисляет проценты.
Только через несколько месяцев кредитор напоминает клиенту о значительном долге.
Скрытая задолженность
Заемщик полагает, что оплатил всю сумму кредита, включая проценты. Но через некоторое время ему снова приходит СМС о необходимости внести платеж. Только тогда он узнает, что на карте остались подключены дополнительные услуги вроде СМС-оповещений или ежемесячного обслуживания счета. Таким образом, долги по услугам копились, начислялись штрафы и пени и теперь клиенту придется вновь закрывать образовавшуюся задолженность.
Изменение тарифов по ходу пользования картой
Единственный в этом списке случай, когда банк действует незаконно. Кредитная организация не может во время действия кредитного соглашения изменить стоимость обслуживания карты или комиссию за снятие наличных.
Здесь кредитная организация нарушает закон «О банках и банковской деятельности», который запрещает изменять в одностороннем порядке размеры комиссий.
