Законный вариант списания кредита — банкротство физических лиц. Но россиянам также доступны ещё три способа облегчения долговой нагрузки: реструктуризация, срок исковой давности, кредитные каникулы.
Банкротство делится на упрощенное и судебное. Расскажем, как списывать долги в суде и МФЦ, как использовать реструктуризацию, каникулы, срок исковой давности и страховку.
Списание без банкротства
Совсем не обязательно банкротиться, чтобы списать задолженности. Должникам подойдут менее радикальные способы. При временной потере работы помогут кредитные каникулы. Это приостановка выплаты кредита до полугода. Реструктуризация позволяет уменьшить ежемесячные платежи. Пропуск срока исковой давности можно условно считать «списанием кредита».
Если за дело взялся судебный пристав, используйте свежий закон о защите прожиточного минимума (ПМ). Обратитесь с просьбой в ФССП, и пристав сохранит на счете ПМ.
Когда банк отказывается реструктуризировать долг и не дает каникулы, обращайтесь в суд за рассрочкой выплат.
Расскажем о каждом из вариантов подробнее. Начнем со страховки.
Как поможет страховка
Банк вместе с кредитом навязывает россиянам страховку. От страховки можно отказаться, но большинство не тратит на отказ время. Страховых случаев много. Каждый из них перечислен в договоре: смерть заемщика, увольнение с работы, потеря доходов, пропажа без вести.
При наступлении страхового случая компания выплатит кредит или его часть. Такой поворот судьбы ничем не отличается от списывания долга.
Не отказывайтесь от страховки, если берете заем на долгое время. Страховка поможет при форс-мажорах, к тому же банк при отказе обязательно завысит процентную ставку, которая и так в 2022 году перевалила за 20%.
Кредитные каникулы
Поставить долги на паузу — это ли не цель желанная? Кредитные каникулы дают должнику полгода на отдых от ежемесячных платежей.
Важно: менеджеры одобряют каникулы только хорошим клиентам, а должникам дадут от ворот поворот. Обращайтесь в банк за поддержкой до появления большой задолженности.
Каникулы хороши тем, что их можно прервать, как только появилась работа или выросли доходы.
Три главных требования каникул:
- падение доходов от 25%,
- отсутствие задолженностей,
- отсутствие других каникул.
Банк пойдет навстречу людям в сложном материальном положении с инвалидностью, болезнями и иждивенцами. А если вы одиноки и здоровы — почему ждете послаблений от банковской системы? Действуйте решительнее в поисках дохода!
Чем полезна реструктуризация
Реструктуризация не поставит задолженность на паузу, но существенно ограничит регулярные платежи. Типичная ситуация: цены выросли, зарплата застыла, на улице найден кот — появились дополнительные траты, вносить ежемесячные платежи стало тяжко. Обращайтесь в банк и пересмотрите план платежей.
Каждый платеж можно уменьшить на 20-30% и уже будет проще. Да, кредит растянется еще на год, вырастет переплата — но за послабления надо платить.
Если банк не хочет идти навстречу, обращайтесь в суд. Нормальный юрист добьется в суде рассрочки выплат по долгам на несколько лет, а еще избавит клиента от завышенных пеней, штрафов и процентов.
Срок исковой давности
Положа руку на сердце, реструктуризация и каникулы — это не «прощение кредита», а перезаключение кредитного договора на новых условиях. А вот исковая давность — в разы ближе к глаголу «списывать»! Работает она так: банк забыл о кредите на пять лет, а спустя годы подает в суд. В ответ юрист должника заявляет судье о пропуске срока исковой давности. Фемида отказывает банку во взыскании кредита.
Есть один недостаток у исковой давности при кредитовании: суды и кредиторы не обязаны следить за сроками. Банк через 10 лет взыщет долги с гражданина, который не знает о своих правах. Следить за просрочкой должен ответчик, а не истец.
Осталось сказать, что срок давности считается отдельно для каждого платежа по графику выплат. Пример: кредит взят на 3 года. Банк обратился в суд через 4 года. Юрист ответчика подал ходатайство о пропуске сроков исковой давности по первому году кредита. Должник остался должен банку за 2 последних года. Первый год «списан».
Следите за началом судебного заседания, чтобы вовремя подать ходатайство о пропуске сроков.
Списание через процедуру банкротства
Судебное и внесудебное банкротство физ. лиц — это не близнецы, а сводные братья. Процедуры отличаются друг от друга как небо и земля. Общего у них — только конечный результат: избавление ото всех задолженностей, в том числе кредитных. Логично рассмотреть отдельно судебный процесс и поход в МФЦ.
Банкротимся в суде
Процедура появилась шесть лет назад. За это время долги списали 500 000 россиян. Банкротиться выгодно при задолженностях от 300 000 рублей. Почему? Минимальная стоимость банкротства — 45 000 рублей. В сумму входит оплата услуг финансового управляющего 25 000 рублей, оплата публикаций 11 000, почтовые услуги 5 000 и другие мелочи.
Без поддержки юридической компании не обойтись. Длительность банкротства — 6-7 месяцев. Стоимость процедуры «под ключ» обойдется минимально в 10 000-15 000 рублей за месяц, или 90 000 рублей за весь срок. Суммируем 45 000 и 70 000 — получаем 135 000 рублей. Это финальная стоимость «банкротства под ключ». Банкрот пишет доверенность на юридическую компанию и продолжает заниматься своими делами. В суде должника представляют юристы.
Логично, что при стоимости судебного банкротства физических лиц в 130 000 – 140 000 рублей выгодно списывать долги от 300 000 рублей. Верхний предел в законодательстве не указан. В судебной практике известны случаи, когда банкрот списал миллиард рублей.
Сразу перечислим виды задолженностей, которые списать нельзя:
- алименты,
- субсидиарная ответственность (для руководителей),
- компенсация ущерба,
- долги перед работниками (для предпринимателей).
Можно законно списать задолженности по кредитам, займам, налогам, штрафам, распискам и даже коммуналке. Еще один вид долгов, который не получится списать — текущие задолженности. Банкротство длится 6-7 месяцев, и за это время образуются новые просрочки, например, за ЖКУ. Коммуналку с момента банкротства придется оплачивать.
Финансовый управляющий выделяет должнику прожиточный минимум на семью. Остальные средства из доходов направляются в конкурсную массу.
Судебный процесс делится на два этапа: реструктуризацию и реализацию имущества.
Россияне редко обращаются в суд за реструктуризацией. Этот этап не позволяет списать кредиты, но за него все равно нужно платить. Иногда россияне используют реструктуризацию, чтобы сохранить ценное имущество, когда банк инициирует банкротство. По договоренности с кредиторами составляется план выплат на 3 года.
95% банкротств инициируют должники, 3% — банки, 2% — ФНС. Россияне в 98% случаев пропускают этап реструктуризации и переходят к реализации имущества. Реализация позволяет списать долги.
В рамках банкротства граждане в среднем отдают кредиторам лишь 5% долгов. Остальные по итогам процедуры списываются. Обычно у банкротов отсутствует ценное имущество. Есть только единственное жилье, которое защищено от взыскания. В идеальном случае финансовый управляющий не находит имущество для продажи на аукционе — и суд списывает долги вообще без реализации.
При банкротстве в конкурсную массу в 5% случаев попадает автомобиль. Обычно в таких ситуациях задолженность превосходит 1 000 000 рублей, а авто стоит в пределах 150 000 – 300 000 рублей. Выгода очевидна.
Перед банкротством заручитесь поддержкой юристов. После старта процедуры финансовый управляющий проверит сделки должника за три года. Сомнительные сделки оспорят в суде, отменят — имущество направят в конкурсную массу. Пример: должник перед походом в Арбитражный суд продал квартиру по цене в два раза ниже рыночной — управляющий отменит сделку при банкротстве. Почему? Очевиден умысел спасти имущество и нарушить права кредиторов. Такое действие должника могут даже признать недобросовестным — и отказать в списании долгов. Вот почему важно перед подачей заявления в суд проконсультироваться с юристами. Юридическая компания подберет лояльного финансового управляющего, который защитит банкрота от чрезмерных требований кредиторов. Свой управляющий также не станет копаться в прошлых сделках.
Судебная тяжба может продлиться дольше 7 месяцев. Многое зависит от богатства должника. Если имущества нет, а кредитор один — все завершится за полгода. Если у гражданина 5 квартир, 6 автомобилей и 10 кредиторов с совокупным долгом от 10 000 000 рублей, процесс затянется на годы. Предельных сроков в законодательстве нет.
Осталось сказать, что правительство ввело мораторий на принудительное банкротство граждан. Банки не смогут инициировать процедуру практически весь 2022 год. Причем мораторий с высокой вероятностью продлят. Впрочем, россиянам никто банкротиться не мешает. Потеряли работу, накопили долг от 300 000 рублей — смело обращайтесь в юридическую компанию и списывайте всё! Но помните, что при реализации имущества управляющий продаст автомобиль, вторую квартиру, дачу и лодку, а вырученные деньги отдаст кредиторам. Спишут только остаток задолженности.
Обсудим теперь внесудебное избавление от задолженностей, в каких случаях его используют россияне.
Банкротимся в МФЦ
Внесудебная процедура ничего не стоит. Подавайте заявление в МФЦ и списывайте долги бесплатно! Отлично? — Да, но у всей этой «Оде к радости» минорный финал — упрощенная процедура доступна максимум 10% россиян.
В МФЦ избавляют от задолженностей по кредитам, займам, штрафам, налогам и ЖКУ. Нельзя списать алименты и компенсацию ущерба. В центре принимают долги от 50 000 до 500 000 рублей. Меньше или больше — не подходит.
Главное требование, которое отсеивает большинство россиян — закрытое исполнительное производство. Что это означает? Сначала должник ждет, пока кредитор подаст в суд, пристав по судебному решению начнет забирать 50% с зарплаты и арестовывать имущество. Если зарплаты и имущества нет, кроме того, что защищено исполнительным иммунитетом, пристав закроет производство. Описанные действия в 50 – 70% случаев затягиваются на годы. К тому же обычные люди получают зарплаты и пенсии, так что не могут рассчитывать на милость пристава и закрытие производства.
Впрочем, россияне с февраля 2022 года получили право защитить прожиточный минимум от взысканий. Защита позволяет пройти процедуру внесудебного банкротства, если пенсия или зарплата меньше ПМ. Пристав вынужден закрыть производство в связи с отсутствием имущества и доходов. В МФЦ примут документы и запустят банкротство. Процедура продлится ровно полгода.
Платить ни за что не надо. Разумно попросить юриста составить заявление для центра. Ошибка в заявлении приведет к отказу. А повторно подать документы в МФЦ можно только через месяц. Если в списке кредиторов забыть перечислить всех, останется часть задолженностей.
Итак, если исполнительное производство закрыто по подходящей причине, скорее обращайтесь в МФЦ. Кредиторы в любой момент могут повторно запустить производство. У них также есть право перевести банкротство в судебную плоскость, если задолженность превышает 500 000 рублей или обнаружена скрытая собственность. Пожалуй, это всё, что нужно знать об упрощенной процедуре.
