Закон № 127 позволяет списывать долги физическим лицам. Иначе этот ФЗ еще называют «Законом о банкротстве». Россиянам доступно два вида банкротства:
- бесплатное — через МФЦ;
- платное — через суд.
Два вида банкротства имеют недостатки и достоинства.
Списание задолженностей по кредитам
В рамках судебного банкротства минимальная и максимальная суммы списания не определены. С учетом стоимости процедуры выгодно списывать долги от 300 000 рублей. Известны случаи, когда должники избавлялись от долгов до миллиарда рублей. Списание долгов по кредитам доступно россиянам, оказавшимся в сложном материальном положении. Если у должника хороший доход и счет в банке, долги списать не удастся. При списании долгов по закону происходит реализация имущества, так что не стоит рассматривать процедуру как способ уйти от обязательств перед кредиторами.
Стоимость процедуры
Стоимость банкротства рассматривают в двух измерениях:
- базовая стоимость процедуры в суде — оплата услуг управляющего, публикации и почтовые расходы;
- оплата услуг юристов, без которых в суде не обойтись.
Услуги юриста обходятся в 10 000 – 12 000 рублей в месяц. Банкротство в среднем длится 6-8 месяцев. Так что юридическая компания возьмет за весь срок 70 000 – 80 000 рублей. Процедура списания в сложных случаях затягивается, и услуги юристов обойдутся дороже.
Базовая цена банкротства — 45 000 рублей. Для начала по закону нужно оплатить работу финансового управляющего, без которого списание долгов по кредитам обойтись просто не может.
Услуги управляющего стоят 25 000 рублей за одну процедуру. В рамках суда возможны две процедуры, и тогда вознаграждение удваивается.
Кроме управляющего должник оплачивает публикации в СМИ и в базе ЕФРСБ. Стоит это удовольствие 11 000 – 12 000 рублей (в рамках одной процедуры). Пошлина, почтовые и другие расходы обойдутся в 8 000 – 9 000 рублей. Итого 45 000 рублей за процедуру.
Сумма 45 000 рублей — это только базовая цена, которую точно придется отдать. За услуги юристов придется заплатить еще 70 000 рублей.
В целом одна процедура обойдется в 120 000 – 150 000 рублей. Стоимость кажется существенной, но стоит учитывать, что в финале суд избавит банкрота ото всех долгов, хоть от 10 000 000 рублей, а большинство компаний предоставляют рассрочку на оплату своих услуг.
Какие долги можно списать?
Суд по закону спишет удачливому банкроту долги по кредитам, займам, ЖКУ, налогам, штрафам и даже распискам перед физ. лицами. Подчеркнем, что коммунальные услуги также списываются.
Списание недоступно для четырех видов долгов, которые иногда называют «личными»:
- алименты,
- компенсация ущерба,
- зарплата сотрудникам,
- субсидиарная ответственность.
Последние два вида задолженностей относятся к предпринимателям и руководителям. Под субсидиарной ответственностью понимаются долги, которые «повесили» на руководителя предприятия-банкрота. Если директор умышленно довел компанию до банкротства, придется выплачивать долги компании. Субсидиарка не списывается через банкротство физических лиц. Алименты также не спишут, потому что обязанность родителя — содержать ребенка.
Появившиеся во время процедуры долги, которые еще называют «текущими», по итогам банкротства не спишут. Например, коммунальные услуги, которые банкрот не платил во время банкротства, придется возвращать. А вот задолженности, образовавшиеся до старта процедуры, спишут.
Варианты списания долгов по кредитам
Банкротам по закону доступна альтернатива: реструктуризация или реализация имущества со списанием долгов. Реструктуризация означает новый план выплат долгов на 2-3 года. Реализация позволяет окончательно избавиться от обязательств.
Реструктуризация кредитов при банкротстве
Реструктуризация не позволяет освободиться от долговых проблем при кредитовании. Вот почему россияне лишь в 3% случаев идут на этот этап. Ведь если банкрот обратился в суд и решил оплатить процедуру, он явно мечтает избавиться от обязательств перед кредиторами.
Для чего же нужна реструктуризация? — Все просто: банкротство инициируют не только должники, но и кредиторы. Банки, ФНС и МФО охотятся за ликвидным имуществом банкрота, квартирами, автомобилями, яхтами и домами.
Должник на этапе реструктуризации пытается договориться с кредиторами: составляет новый план погашения долгов по кредитам на 2-3 года. Так можно сохранить имущество. Если банкрот в течение трех лет перестанет платить, процедура вернется в суд и перейдет к этапу реализации — тут уже квартиры и автомобили не сохранить.
Процедуру по закону оплачивает тот, кто ее инициировал. Если инициатором выступил кредитор — он и платит 45 000 рублей финансовому управляющему, за публикации и почтовые переводы.
Базовая стоимость реструктуризации долгов по кредитам — 45 000 рублей, и это без учета услуг юристов. Договориться с кредиторами получается редко, а если должник сам инициировал банкротство, лучше сразу перейти к реализации имущества и пропустить реструктуризацию долгов.
Реализация имущества
Банкроты в 95% случаев пропускают реструктуризацию и переходят к реализации, чтобы сэкономить время и деньги. В рамках реализации по статистике «Федресурса» кредиторы взыскивают лишь 5% долгов по кредитам. Остальное списывается. Это показывает социальную направленность банкротства физических лиц.
Чтобы запустить банкротство, должник по закону обязан подать заявление в суд. В заявлении приводится список кредиторов, долгов, имущества, а также указывается саморегулируемая организация арбитражных управляющих. Канцелярия суда отправляет в СРО АУ запрос. Организация предоставляет суду кандидатуру управляющего.
Финансовый управляющий — ключевая фигура банкротства. Этот специалист служит посредником между кредиторами и должником и балансирует интересы сторон. Должнику управляющий помогает оспорить чрезмерные требования кредиторов, а для кредиторов управляющий разыскивает имущество должника и проверяет сделки за 3 года на предмет фиктивности.
Вот почему важно заручиться поддержкой лояльного финансового управляющего. Как это сделать? По закону выбрать управляющего невозможно — можно указать в заявлении СРО АУ, которая сама произвольно назначит специалиста из своих рядов. Однако на практике можно до банкротства обратиться в юридическую компанию, которая по договоренности выделит на дело управляющего. Такой лояльный управляющий будет больше заботиться об интересах клиента и будет менее тщательно проверять сделки и разыскивать имущество. Вот почему выгодно воспользоваться юридическими услугами «банкротство под ключ».
Зачем управляющий разыскивает имущество должника? Этим занимаются и кредиторы, однако у управляющего больше полномочий. Ему обязаны помогать многие государственные структуры. Так что если на должника зарегистрирован автомобиль, квартира или дом — финуправляющий об этом узнает.
Управляющий обязан составить из имущества должника конкурсную массу. Это могут быть автомобили, оборудование, предметы роскоши, квартиры, дома, яхты. Эти вещи продают на специальных аукционах в несколько этапов, чтобы вернуть долги кредиторам.
Банкроты часто стараются спрятать ликвидное имущество. Действуют россияне двумя способами:
- Продают имущество друзьям или родственникам по цене ниже рыночной.
- Укрывают имущество где-то далеко, дарят или переписывают.
Управляющий обязан защитить интересы кредитора. АУ проверяет сделку, и если она вызывает сомнения, оспаривает через суд. Управляющему выгодно это делать, потому что он получает 7% от средств, которые удалось вернуть кредиторам. Аналогично с дарением. Все сделки за три года будут тщательно проверены управляющим.
Пример: будущий банкрот продал вторую квартиру родственнику по цене в 2 раза ниже рыночной. Управляющий оспорил сделку в суде. Квартира была направлена в конкурсную массу и продана на аукционе. Деньги пошли кредиторам. А что делать родственнику? Родственник в этом случае становится одним из кредиторов. Он получит часть тех денег, которые удалось выручить при продаже квартиры. То есть родственник пострадает, вернет лишь часть денег и останется без квартиры. Будущим банкротам стоит проконсультироваться с юристом, прежде чем совершать сомнительные сделки.
Недобросовестных должников, которые нарушают интересы кредиторов, по закону штрафуют, а по итогам процедуры отказывают в списании долгов по кредитам. Впрочем, отказ в списании случается крайне редко, реже, чем в 1% случаев.
На время процедуры финансами банкрота распоряжается управляющий. Он же выделяет необходимые для жизни средства из доходов должника. Это прожиточный минимум на банкрота и иждивенцев. При реализации имущества должнику оставляют единственное жилье, мебель, кухонную утварь, вещи ценой до 10 000 рублей и домашних животных.
Пример: у должника две квартиры — одну квартиру оставят, а вторую продадут на аукционе. Когда у банкрота одна квартира, ее трогать не станут. В этом смысле процедура действительно социально ориентированная — россиян никто единственного жилья не лишит. Исключение составляет залоговое жилье. Его реализуют на аукционе в первую очередь, а деньги передадут залоговому кредитору.
Списание долгов в МФЦ по кредитам и займам
Упрощенное банкротство, которое проходит через МФЦ, еще называют «бесплатным» и «внесудебным». Законопроект утвержден в Госдуме в 2020 году. Не платите ни копейки! Достаточно принести в центр заявление и подождать полгода. Банкроту в итоге спишут долги, как и в суде.
Почему же люди выбирают судебную процедуру? — У бесплатной процедуры жесткие ограничения. Начнем с того, что в МФЦ доступно списание долгов от 50 000 до 500 000 рублей. И ни копейкой больше. Есть еще более жесткое ограничение. В центр по закону обращаются за списанием долгов по кредитам только после того, как судебный пристав закроет исполпроизводство. Причем строго по причине отсутствия у должника имущества и доходов.
Если у гражданина — пенсия или зарплата, пристав вряд ли закроет исполпроизводство. ФССП будет снимать 50% с дохода вечность. Правда, с февраля 2022 года у россиян появилась возможность защитить прожиточный минимум. Граждане с доходами ниже ПМ подают заявление в ФССП. Пристав по закону обязан оставить минимум на счетах и закрыть исполпроизводство.
Даже при низких доходах пристав не обязательно быстро закроет исполпроизводство. Он медлит по разным причинам месяцы и годы, приходит домой и арестовывает имущество. Кредиторы могут открывать новые исполпроизводства. Проблем хватает, так что россияне часто отказываются от бесплатного банкротства и обращаются за списанием в суд.
Сравнительная характеристика судебного и упрощенного банкротств
Сравним два вида банкротства физ. лиц. Внесудебное банкротство — бесплатное, но доступно лишь самым бедным россиянам. Судебное банкротство обойдется минимум в 45 000 рублей, зато позволяет списать любые долги.
Процедура списания в МФЦ зависит от произвола судебных приставов. Должники могут ждать несколько лет, чтобы обратиться в центр. При этом двери суда открыты 99% должников.
Получается, что судебная процедура списания долгов — в разы комфортнее. Когда донимают приставы и коллекторы, растут штрафы и проценты достаточно подать заявление в судебную канцелярию — и муки прекращаются! Начисление пеней и штрафов по закону останавливается, долг фиксируется, коллекторы и приставы уходят в тень.
Перед банкротством советуем заручиться поддержкой юридической компании. Юристы гарантируют быстрое прохождение процедуры в суде и победный финал — списание долгов.
