Сегодня НБКИ прислало статистику о приросте выдачи кредитов по кредиткам почти на 30%, по сравнению с прошлым годом. Это может говорить о том, что и банкам, и заемщикам выгоден продукт «кредитные карты». А чем же кредитная карта лучше потребительского кредита? Давайте разберем со всех сторон.
В чем преимущество кредитных карт для клиента:
Преимущества кредитных карт для клиента— Позволяет взять в кредит необходимую сумму на любой срок когда угодно.
— Альтернатива рассрочке: можно не платить % банку во время льготного периода.
— После единовременного оформления кредитного договора в кармане всегда есть нужная сумма.
— Взял, попользовался, вернул, ничего не заплатил.
Именно эту идею вкладывают клиентам банки, раздавая направо и налево кредитки. Однако реальная жизнь указывает, что все обещания – профанация.
Чтобы максимально полно раскрыть плюсы для банка, я позвонил бывшему управляющему банка с отозванной лицензией, и попросил дать комментарий с обратной стороны.
Преимущества кредитных карт для банка:
— Кредитная карта предназначена для оплаты товаров в магазине.
Но … около 40% клиентов снимают с кредитной карты наличные за 3-5% с суммы до зарплаты по тарифам банка.
— Большинство не успевают/забывают закрыть кредитный лимит в ноль до истечения льготного периода.
— Банк не дает кредитных каникул и не предоставляет реструктуризацию долга по кредитке.
— Процентная ставка по кредитке всегда больше, чем по потребительским кредитам, а эффективность вообще космическая. Почему? Смотрите на примере:
Вы взяли 10 тысяч рублей и не успели закрыть в льготный период. Значит, вы должны платить по кредиту с процентами. Например, 28% — это базовая эффективная ставка. Однако сумма процентов, а значит и кредита, может увеличиться, если вы сняли нужную сумму в банкомате – за получение денег наличными вы доплачиваете еще 3%. И проценты за снятие денег с кредитки начисляются сразу же, без льготного периода. Если каждый месяц вы будете снимать с кредитки через банкомат до зарплаты деньги, то ставку в 3% можно смело умножать на 12 месяцев. В итоге ваша эффективная ставка становится 28%+36%=64%.
Итого:
— Уже кредит под 64%.
— Сюда добавим многочисленные штрафы и пени за несвоевременное внесение минимального платежа.
— Абонентское обслуживание (первый год бесплатно, последующие 1-3 тыс. руб.
— SMS информирование (60 руб./мес.) и т.д.
Учитывая достаточно низкую финансовую грамотность по этому продукту, в среднем «хороший» клиент платит банку около 70% годовых.
Пример: чтобы погасить один кредит, снимается наличка с кредитной карты и вносится на другой кредитный счет. Если сложить эти ставки, то получим до 90% годовых.
Кстати, в микрокредитах можно взять займ на год под 40% годовых. Это отличный наглядный пример того, как люди влезают в кредитное рабство, и чтобы загасить один кредит, берут другой, рефинансируются и берут еще больше, чем должны. Очень многие клиенты – банкроты описывали подобную схему и я ни в коем случае их не осуждаю. Все мы люди и делаем глупые ошибки. Напишите мне, если у вас похожая ситуация и я подскажу как выйти из неё.