Люди надеются на лучшее, когда берут займы или кредиты. Только некоторые учитывают риски увольнения или серьезной болезни. Вот почему у 10-15% граждан России есть долги перед банками. Платежи по кредиту нужно вносить каждый месяц, и не у каждого хватает дисциплины и средств. Когда нужно кормить детей, забываешь о долге перед банком.
Что же будет, если не выполнять взятые на себя обязательства перед кредитной организацией? Ведь это не просто обещания, а записанный на бумаге и подписанный договор!
На самом деле у банка очень много вариантов, как забрать деньги у должника, начиная с коллекторов и завершая судами и приставами. Так что испорченная кредитная история — это далеко не самая большая проблема.
Просрочил платеж по кредиту — чего ждать от банка?
Банк с пониманием относится к просрочкам по кредиту и даже втайне «радуется» — ведь таким образом удается взять с клиента не только проценты, но штрафы и пени. Если в идеальной ситуации без просрочек клиент переплатит по кредиту 20-25%, то со штрафами и пенями переплата вырастет до 40-50%! Так что это первая неприятность, которая ждет должника.
Поэтому банк не слишком беспокоит должника, а просто шлет сообщения и звонит с напоминанием о платежах. В штате банка есть специальные менеджеры, которые посменно сидят на телефоне и вежливо надоедают клиентам.
Чтобы на самом раннем этапе не возникло проблем, с клерками банка лучше общаться — объяснять им ситуацию и, если требуется, просить совет. Возможно, менеджеры предложат вам реструктуризацию или даже кредитные каникулы!
Только не обещайте, что заплатите «уже завтра», а лучше назовите точную дату, когда сможете внести деньги.
Если же вы не платите долгое время, например, 2-3 месяца, банк вполне может нанять коллекторов для взыскания задолженности. Это вполне законное действие: в России коллекторы после регистрации имеют право заниматься деятельностью по сбору долгов.
На коллекторов законами наложены ограничения по числу звонков и личных визитов к должнику. Сборщики формально не имеют права преследовать должника, хотя на практике часто скатываются именно к этому. Если коллекторы нарушают законы (например, звонят чаще двух раз в неделю), на них нужно жаловаться в соответствующие инстанции (ФССП, НАПКА и т. д.).
Если усилия коллекторов оказались тщетны, банки обращаются в суд или просто продают долг тем же коллекторам. Надо полагать, что коллекторы, купившие долг за 5-30% от его стоимости, постараются взять с должника хотя бы половину, так что с коллекторами иногда удается договориться.
В суде банк легко получит приказ на взыскание средств и за дело возьмутся судебные приставы. Приставы начнут снимать деньги с зарплаты или пенсии должника.
Учтите, что для взыскания долга на сумму до 500 000 рублей должника даже не побеспокоят — судья просто подпишет приказ, и кредитор передаст его приставам. А вот ради долга свыше 500 000 рублей должника вызовут в суд.
Что делать, если просрочил выплату по кредиту?
Как только вы поняли, что не можете платить по кредиту, лучше сразу уведомить об этом менеджера банка. Хотя вы должны знать, что просрочка все равно будет записана в кредитную историю. В банк нужно обращаться для того, чтобы получить рефинансирование, кредитные каникулы или другие послабления.
Так же реструктуризация позволяет продлить договор по кредиту на новых условиях, например, с понижением ежемесячных платежей. При этом кредит придется отдавать более длительный срок.
Рефинансирование позволяет перевести кредит в другой банк с более выгодным процентом и даже объединить несколько кредитов в одном.
Чем может помочь банкротство при просрочке кредита?
Если долг большой, можно посмотреть в сторону внесудебного или судебного банкротства. В России каждый гражданин имеет право списать долги раз в 5 лет через суд, а если у вас нет имущества и доходов, вы можете попробовать пройти внесудебное банкротство, которое позволяет бесплатно списывать долги от 50 000 до 500 000 рублей в МФЦ.
Процедура судебного банкротства — платная, зато позволяет списать любые кредиты, хоть на 500 000 рублей, хоть на многие миллионы, и доступна всем россиянам. Для начала процедуры банкротства нужно положить на депозит финансового управляющего 25 000 рублей (+ 700 рублей за банковский перевод) и заплатить пошлину 300 рублей.
На самом деле при судебном банкротстве не обойтись без услуг юристов. Банкротство «под ключ» в юридической компании стоит в среднем 100 000 – 150 000 рублей, так что выгодно списывать долги от 300 000 рублей. Если решили списать долги — обязательно выберите надежную юридическую компанию.
