Долговая нагрузка на население в России только увеличивается, и банки вынуждены обращаться в суды, чтобы вернуть свои деньги. Россияне чаще всего просто игнорируют письма из банка и извещения суда — и это ошибочное поведение. Нельзя игнорировать судебный процесс, потому что только в суде можно защитить свои права.
Мы расскажем, в каких случаях банк может подать на клиента в суд, как вовремя узнать о старте судебного производства и как избавиться от долгов. До суда, кстати, можно попробовать договориться с кредитором — он пойдет навстречу, поскольку судебные издержки никому не нужны.
В каком случае банк может обратиться в суд и законно ли это?
По закону банк вправе обратиться в суд для взыскания задолженности уже с первого дня просрочки. На практике же это происходит спустя 3-5 месяцев после возникновения долгов. Важно понимать, что не все банки предпочитают обращаться в суд — это скорее сделают крупные игроки рынка кредитования, чтобы не навредить своей репутации из-за привлечения коллекторов. Мелкие банки и МФО скорее обратятся к сборщику долгов, который не будет церемониться с должником.
Конкретной суммы, из-за которой банк может подать на должника в суд, назвать нельзя. Зато в законе ясно сказано, что причиной старта судебного разбирательства может стать невыполнение договорных обязательств.
Банки, кстати, не спешат обращаться в судебные инстанции и не расстроятся, если должник накопит большие штрафы и пени. Если долг меньше 50 000 рублей, финансовая организация, скорее всего, обратится к коллекторам: либо продаст долг, либо наймет их для взыскания. Потому что нести солидные судебные издержки из-за 50 000 банку не с руки.
С другой стороны, крупные банки очень редко обращаются за помощью к коллекторам, потому что берегут свою репутацию. Вот почему стоит ждать скорой повестки в суд, если вы задолжали деньги Сбербанку, Банку Москвы, Газпромбанку и другим российским финансовым гигантам.
Итак, банк имеет право обратиться в суд уже на первый день просрочки. Конечно, так никто не делает: человек дают время одуматься, менеджеры терпеливо напоминают по телефону о долге. При просрочке до двух месяцев должником обычно занимаются специалисты из службы безопасности кредитной организации. После этого банк либо продает долг коллекторам, либо идет в суд.
Чаще всего к коллекторам обращаются небольшие банки, такие как Тинькофф или Русский Стандарт. Их репутация и без того оставляет желать лучшего, так что они не стесняются нанимать коллекторов и экономят на судебных издержках. Повторимся, что судебное заседание выгодно банку только тогда, когда долг достаточно велик. В остальных случаях кредитная организация избегает суда по следующим причинам:
- придется тратить время на ведение тяжбы;
- нести судебные издержки;
- перестать начислять штрафы и пени (как только суд начал дело).
Немаловажно, что примерно в 10% случаев, как показывает статистика, банк проигрывает дело, вдобавок громкое разбирательство в суде подрывает репутацию организации. Вот почему банки не спешат что-то делать, если клиент не выполняет своих обязательств, и ждут подходящего момента, чтобы продать долг коллекторам.
Совет: если банк подал на вас в суд, заручитесь поддержкой юридической компании или адвоката. Потому что с хорошим юристом можно существенно снизить сумму долга или даже выиграть суд. Юрист поможет собрать документы, которые докажут ухудшение вашего материального положения. Почему это важно? Дело в том, что по статье 451 ГК судьи обязаны встать на сторону должника, если он перестал платить по кредиту по уважительной причине.
Например, если человек взял кредит при зарплате 100 000 рублей, исправно платил целый год, а затем потерял работу из-за КВ-19 и перестал выполнять свои обязательства перед банком, суд может признать договор убыточным для клиента банка из-за внешних условий (пандемии). В целом пандемия — вполне существенный фактор для расторжения кредитного договора. В таком случае должнику останется выплатить только сам долг — без штрафов и пеней.
Хороший адвокат может завершить дело в суде за полгода, однако иногда выгодно растягивать процесс до нескольких лет: во время суда проценты и штрафы не начисляются — чем не продленные «кредитные каникулы»?
Конечно, суд встанет на сторону кредитора, если должник перестал платить без всякой объективной причины. В такой ситуации выиграть суд или просто уменьшить сумму долга вряд ли получится.
Как узнать, что банк подал в суд?
Чтобы узнать, что банк подал в суд, всегда проверяйте почту! Банк направит вам копию иска, а суд — извещение о дате судебного заседания или решение по делу.
Банк может воспользоваться несколькими процедурами взыскания кредита через суд:
- Судебный приказ суд выдаст без заседания (в упрощенном порядке), потому что речь идет о «небольшом» по меркам закона долге — до 500 000 рублей. Этот документ можно отменить, главное успеть по срокам — в течение 10 дней подать возражение мировому судье.
- При исковом производстве (когда долг превышает 500 000 рублей, судебный приказ отменен или разбирательство идет по кредиту с залоговой недвижимостью) суд вызовет должника на заседание. В этом случае дело намного серьезнее, и нужно основательно готовиться к судебному разбирательству.
В приказном производстве не проводятся судебные заседания, должника не вызывают в суд. Заемщик получает приказ по почте и может в течение 10 рабочих дней оспорить его, если у него есть достаточные аргументы. Если возражения от должника не поступили, суд выдает банку исполнительный документ, который можно использовать для взыскания средств.
Отметим, что должник узнает о решение суда из письма, так что нужно регулярно проверять почту, если у вас есть проблемные кредиты. Судебный приказ легко оспорить — достаточно вовремя выразить в суде несогласие и представить свои доводы.
В исковом производстве суд проводит заседания — должны присутствовать кредитор, должник или их представители. Суд может наложить арест на имущество ответчика, чтобы обеспечить исполнение иска. Если банк выиграет дело, должнику придется оплачивать не только долг, но и судебные расходы кредитора. Решение суда можно обжаловать в течение месяца. Если апелляцию отклонили, банк получает исполнительный лист, который можно передать судебным приставам.
Отметим, что должнику выгодно активно участвовать в судебных заседаниях, чтобы снизить сумму долга, а также затянуть процесс. Если процесс продлится несколько лет — инфляция может съесть часть долга.
Осталось сказать, что узнать о начале производства можно только из письма, которое должно прийти на почту. Проверяйте почту не только по месту жительства, но и по месту регистрации, а также по адресу, который был указан в кредитном договоре. Банки стараются сделать так, чтобы ответчик как можно позже узнал о начале производства, и подсовывают суду неактуальные адреса.
Вот почему не помешает регулярно проверять наличие исков на сайте районного и мирового суда по фамилии. При этом через Госуслуги получить информацию о скором начале судебного заседания не удастся — необходимо вручную вбивать свои ФИО на сайтах судов.
Отметим, что в некоторых случаях суд вообще не нужен, чтобы взыскать долг. Банку достаточно обратиться к нотариусу, если такой порядок указан в кредитном договоре. Нотариус обязан отправить должнику письмо в течение трех дней после выдачи банку исполнительной надписи, а банк обязан уведомить клиента за две недели до обращения к нотариусу.
Итак, при небольших долгах до 500 000 рублей банки чаще всего используют приказное производство, которое не требует судебного заседания. Только если от должника поступило возражение, кредитор использует исковое производство.
Обычно после вынесения судебного приказа суд тратит несколько дней на то, чтобы отправить письмо. Далее оно приходит на почту должнику. Почтальон обязан в течение недели вручить уведомление о заказном письме. После получения уведомления у человека есть 10 рабочих дней, чтобы направить возражение в суд. Причем возражение можно отправить по той же почте — хоть в последний отведенный для этого день. Это означает, что весь процесс можно успешно затягивать в своих целях.
Кстати, если вы пропустили срок подачи возражения в суд по уважительной причине, вы все равно можете отменить приказ. Можно сослаться на болезнь, лечение в больнице и другие неприятности. В сложных случаях лучше обратиться за помощью к юристу.
Как подготовиться к суду?
Помните, что лично участвовать в судебном заседании вообще не обязательно. Выгоднее отправить своего представителя — юриста, потому что профессионал лучше знает, как вести себя в суде. К тому же участвовать в судебных заседаниях могут только люди с «корочкой» юриста. Опытный специалист поможет отстоять права в суде, оспорить чрезмерные требования кредиторов, а также подготовить к судебному заседанию пакет документов, подтверждающих ухудшение финансового положения.
Например, могут понадобиться следующие документы:
- выписной эпикриз,
- больничный лист,
- 2-НДФЛ,
- копию трудовой с отметкой об увольнении.
В суде обязательно нужно быть активным, появляться на всех слушаниях, если уж решено делать все самостоятельно. Нужно собрать все необходимые для победы доказательства. Избегайте эмоций и оперируйте фактами.
Приведем необходимые действия для подготовки к суду:
- соберите все документы и справки;
- озаботьтесь доказательствами жизненных трудностей (траты на лечение, справка с биржи труда);
- обратитесь к юристу или адвокату за советом.
Если вы все еще не решили, стоит ли тратиться на юридическую поддержку, вот вам простой аргумент «за»: вероятность выиграть в суде с адвокатом существенно выше, чем без него. Без должного опыта вести себя в суде правильно — достаточно сложно.
Вот что нужно делать:
- готовитесь к заседаниям;
- правильно составляйте прошения;
- предоставляйте документы в нужном суду порядке;
- четко формулируйте мысли и соблюдайте правила проведения прений.
Как можно решить проблему с долгами?
Чтобы избежать суда, нужно реагировать на письма и звонки банка и вовремя взять кредитные каникулы, а также реструктуризировать или рефинансировать долг.
Рефинансирование подходит для тех, кто еще не успел накопить большую задолженность. Иначе будет сложно получить одобрение в другом банке — там не станут помогать гражданину с плохой кредитной историей и текущими долгами. Банки используют рефинансирование для того, чтобы переманивать у конкурентов платежеспособных клиентов, а не для того, чтобы вешать на себя очередной проблемный кредит, по которому вскоре, возможно, придется обращаться в суд.
Вот почему должнику логичнее обратиться в свой банк за реструктуризацией. Задолженность будет учтена при разработке нового кредитного плана. Срок выплат по кредиту увеличится, но зато ежемесячные платежи уменьшатся. Вряд ли это можно считать на 100% выгодной сделкой, ведь переплата существенно вырастет, однако должнику, которому грозит суд, лучше не привередничать.
«Начинающему» должнику могут быть также полезны кредитные каникулы. Банк позволит взять «паузу» по оплате долга, ведь организации выгодно, если клиент наладит свои финансы и восстановит платежную дисциплину. Учтите, что банк имеет полное право отказать в предоставлении каникул, и если вы накопили больше долги, за которыми маячат суды или коллекторы — не надейтесь на добрую волю менеджеров.
Помните, что реструктуризация и каникулы не избавят от долгов, а только растянут их выплату. К тому же если банк уже подал в суд, брать те же каникулы — поздно. Тем не менее, у должника все равно остается несколько вариантов, как решить проблему с просрочкой.
Во-первых, в суде можно оспорить или обжаловать долг. Мы подробно рассказали в одной из наших статей, что нужно делать, чтобы отменить судебный приказ.
Во-вторых, можно попросить суд снизить сумму долга. Почему чаще всего это можно сделать? Дело в том, что значительная часть долга — это неустойка, и ее как раз можно уменьшить в суде, чтобы не платить взятые банком с потолка суммы. Понятное дело, что основной долг и проценты выплатить придется в любом случае — ведь вы сами подписывали договор, брали деньги — и никто не стоял у вас с пистолетом у виска.
В суде нужно сослаться на статью 333 ГК, которая позволяет снизить размер неустойки в том случае, если она «несоразмерна нарушениям». Судебная практика показывает, что суды чаще всего существенно снижают неустойку по одному лишь заявлению должника — на 80-90%. Так что ваши усилия не будут напрасными.
В-третьих, можно подать заявление с просьбой отсрочки или рассрочки выплаты. В ФССП выплаты могут отсрочить не более чем на 10 дней по просьбе должника. Чтобы получить более весомую отсрочку (но максимум на полгода), придется обращаться в суд. Также можно попросить суд уменьшить ежемесячный платеж, чтобы у должника оставались деньги на жизнь семьи (он сам + иждивенцы). Помните, что у нас самый гуманный суд в мире, который всегда принимает решения в пользу детей и семьи.
Поможет ли срок исковой давности?
Некоторые россияне надеются, что решить проблему с долгами поможет срок исковой давности. Но проблема в том, что он исчисляется не с момента заключения кредитного договора, а с даты каждого ежемесячного платежа по отдельности. Поэтому если банк и проворонит сроки, то лишь по первым платежам, а остальные суммы все равно придется отдавать.
Знайте, что исковая давность придумана не для обмана кредитных организаций, а для защиты россиян от мошенников и «архизабывчивых» кредиторов, решивших вдруг вспомнить о долгах царской России.
Например, если управляющая компания долгие годы не требовала долги за коммунальные услуги, а спохватилась лишь через 10 лет — срок исковой давности позволит должнику сократить долг за ЖКХ до трех лет. Представьте, сколько компания может начислить за 10 лет вместе с пеней и штрафами! Но такое в нашей стране — невозможно.
Впрочем, учтите, что про исковую давность должен помнить сам ответчик. По умолчанию суд может принять долги любой давности — и ответчик по незнанию может их еще и оплатить.
Поговорим о том, как отсчитывается срок давности применительно к кредиту. Выше мы уже пояснили, что в кредитном договоре каждый платеж — это отдельный долг, и срок давности нужно отсчитывать по каждому этому платежу в отдельности. Но всё еще несколько сложнее: в законе указано множество причин, по которым срок давности может быть просто обнулен. Так, в статье 202 ГК перечислены основные причины приостановления срока давности:
- ЧП, события непреодолимой силы;
- служба в армии;
- законная отсрочка (мораторий);
- совершение действий по признанию долга.
Положа руку на сердце, в повседневной практике именно последний пункт может привести к обнулению срока давности. Вот типичные случаи, когда физ. лицо признает долг (или обнуляется срок давности):
- подписывает заявление с признанием долга;
- частично погашает кредит;
- просит об отсрочке (что документально зафиксировано).
Срок также обнулят, если выяснится, что истец болел — это уважительная причина для пропуска срока давности. Как вы понимаете, это касается долгов перед физ. лицами по распискам, а не долгов перед банками, потому что банки не болеют.
Если уж банк забыл о долге, и менеджеры три-четыре года били баклуши, ответчик легко может заявить о сроке давности и выиграть дело. При этом суд все равно примет иск от кредитора, потому что обязанность высчитывать срок давности лежит на должнике, а не на банке или суде.
Должнику стоит заручиться поддержкой опытного юриста, чтобы выиграть дело о пропуске срока давности, потому что не всегда основания для восстановления временного промежутка могут быть очевидны без юридического образования.
Осталось сказать, что срок давности по кредитному договору нельзя продлевать вечно. В законодательстве определено, что срок права на взыскание долга ограничен 10 годами. То есть через 10 лет долг по кредиту точно «сгорит».
Что делать, если произошла ошибка?
Если произошла ошибка и банк подал в суд, когда кредит уже погашен, просто предоставьте судье доказательства — выписку по кредитному счету и платежные документы.
К сожалению, банки иногда ошибаются: часто оказывается виноват не только сотрудник организации, но и программный сбой. В Верховном суде, кстати, банковскую ошибку определили как «ненадлежащее исполнение банком своих обязательств». И в этом случае банк несет все расходы.
Например, в Нижнем Новгороде мужчина взял кредит. Однако последний платеж по кредиту случайно попал на другой счет. Виновата оказалась сотрудница, которая перепутала счета. Банк долго не извещал мужчину о накопившемся долге, и только через год предъявил к оплате почти 80 000 рублей. Мужчина обратился в суд, дело завертелось. В конечном итоге Верховный суд призвал разобраться в том, кто ошибся с номером счета: сотрудница банка или должник.
В этом случае клиенту банка остается доказать, что он передал сотруднице верный номер, и она сама ошиблась. Доказать ошибку банка не всегда просто, и тут может потребоваться помощь юриста.
Как защитить себя от принудительного взыскания долгов?
Если вы проиграли суд и долг уже передали приставам, ФССП начнет принудительное взыскание. Перечислим полномочия пристава по взысканию долга:
- арестовать имущество,
- закрыть выезд за границу,
- взыскивать до 70% дохода,
- добывать информацию о должнике.
Пристав может даже проникнуть в дом без разрешения должника. Иными словами, знакомство с ФССП — это не самое лучшее, что может случиться с человеком.
У россиян есть только два варианта избавления от исполнительного производства:
- полностью выполнить обязательства перед кредиторами,
- списать долги через банкротство физических лиц.
Гражданам доступно два вида банкротства: судебное и внесудебное. Однако внесудебное (упрощенное) банкротство доступно только самым бедным россиянам. Судите сами: чтобы стать банкротом в упрощенном порядке через МФЦ, необходимо, чтобы было прекращено исполнительное производство по причине отсутствия у должника доходов и имущества. Иными словами, все зависит от действий пристава, его расторопности и загруженности. Внесудебная процедура позволяет избавиться от долгов в интервале от 50 000 до 500 000 рублей.
Судебное банкротство позволяет списывать долги от 300 000 рублей и до бесконечности, причем исполнительное производство может быть активным — от пристава ничего не зависит. Банкротство в суде длится примерно 6-8 месяцев и завершается полным избавлением от долгов по кредитам и займам. Самое приятное, что одновременно можно списать долги по налогам, коммунальным услугам, распискам и даже штрафам.
Чтобы судебное банкротство прошло как по маслу, заручитесь поддержкой юридической компании. Для вас подберут надежного финансового управляющего, без которого процедура вообще невозможна. Управляющий защитит должника от чрезмерных требований кредиторов, поможет сохранить имущество и лояльно отнесется к сделкам за три года. За 2021 год 200 000 россиян списали свои долги через суд, и вы ничем не хуже.
