Берешь чужие, а отдаешь — свои! Еще хуже, если с работы уволили или сократили зарплату. Тогда отдать вообще нечего.
Что же делать? — Помогут кредитные каникулы! Чтобы в банке одобрили «паузу» платежей на полгода или год, тем более льготную от правительства, нужно соответствовать 3-4 критериям.
Что собой представляют кредитные каникулы 2022 года
Каникулы — это перерыв в выплате долга. Банк дает передышку должнику на полгода, год или более долгий срок — в зависимости от вида кредита. Надо сказать, что банкирам совсем не хочется предоставлять клиентам передышку. В массовых объемах «паузы» приносят банку убытки.
В 2022 году из-за санкций положение россиян ухудшилось. Правительство внесло закон о праве бизнеса и граждан на льготные кредитные каникулы до конца сентября. Подавайте заявления в банк дистанционно и получайте отсрочку.
Требования к кредитам
Получить от банка согласие автоматически нельзя. Кредитная организация имеет полное право отказать клиенту, допускавшему просрочки. Злостным должникам вообще не стоит надеяться на поблажки банкиров.
«Пауза» в выплате долга полагается гражданам, соответствующим восьми критериям:
- кредит оформлен до февраля включительно;
- доход упал на 30% и более по сравнению с 2021 годом;
- потребительский кредит не превышает 250 000 рублей;
- автокредит (с залогом) не превышает 600 000 рублей;
- кредит по карте не превышает 100 000 рублей;
- ипотека до 4 500 000 в Москве;
- ипотека в Питере, Московской области и регионах ДФО до 3 000 000 рублей;
- ипотека в остальных регионах России — не более 2 000 000.
Кто может подать заявление на кредитные каникулы в 2022 году
Даже льготные рассрочки менеджеры оформляют лишь хорошим клиентам. «Хороший» значит вот что: гражданин избегал серьезных просрочек, но столкнулся с жизненными трудностями. Родился третий ребенок, сократили на работе, начались серьезные («задокументированные») проблемы со здоровьем — всё это уважительные причины обратиться за помощью в банк.
Кстати, пожилые люди входят «в зону риска», и им каникулы оформляют весьма редко.
Какие документы нужно предоставить
Банк потребует стандартный набор документов:
- заявление о предоставлении рассрочки;
- справку 2-НДФЛ, подтверждающую доходы;
- выписку для доказательства регистрации в центре занятости;
- больничный на месяц и более длительный срок;
- паспорт.
Подойдут и другие документы, которые докажут необходимость получения каникул.
Как получить кредитные каникулы в 2022 году
Если «пауза» в выплате долга зафиксирована в договоре, условия ищите в нем. Обычные каникулы можно взять по правилам банка. Правила льготной «паузы», учрежденной правительством, сводятся к требованию падения зарплаты на 30% и условиям, изложенным ранее.
Отсрочку берите заранее. Задолженности и испорченная КИ ставят крест на перспективе каникул.
Лайфхак: проценты при отсрочке по потребкредиту всё равно начисляются, постарайтесь вносить хотя бы 10-20% от ежемесячного платежа.
Как именно предоставляется отсрочка
В Сбере дают отсрочку на два года для ипотечного кредита и до одного года для потребкредита. Не обязательно выбирать максимальный срок. Впрочем, каникулы можно прервать в любой момент, так что лучше не скромничать. Учтите, что банк требует вносить 10% платежа каждый месяц «паузы».
В ВТБ и 80% других крупных кредитных организациях России сроки не сильно отличаются от Сбера. Важно, что из-за каникул не портится кредитная история, однако растут проценты.
Что будет после оформления отсрочки
Для ипотеки: сначала выплачивается долг по исходному графику, затем очередь доходит до «каникулярных» платежей.
Получается, что если каникулы взяты на полгода, то и срок погашения кредита увеличится на полгода.
Потребительские кредиты: аналогично ипотеке, за исключением начисления процентов во время каникул. Проценты погашаются по истечении отсрочки постепенно во время выплаты кредита. Вот почему лучше выплачивать проценты, даже если банк одобрил «паузу».
Учтите, что хотя каникулы формально не портят историю, на практике банки впоследствии могут отказать в рефинансировании или реструктуризации долгов.
Если вы не подходите под условия новых кредитных каникул
Банки лишь в 30-40% случаев одобряют каникулы. Дело в том, что некоторые россияне не спешат возвращать деньги кредитной организации и портят свой рейтинг. Злостным неплательщикам «пауза» на возврат долга не положена.
Кстати, рекомендуем получить письменный отказ в рассрочке. Документ поможет через суд вынудить банк уменьшить штрафы, пени и даже проценты.
Как вообще списать кредит и не платить? — Поможет банкротство физических лиц. Существует два вида банкротства:
- судебное,
- внесудебное.
Внесудебное доступно только самым бедным россиянам, которые живут на прожиточный минимум. Остальным поможет судебное банкротство.
Чтобы списать долги в суде, необходимо пройти этап реализации имущества. Судебная процедура стоит минимум 45 000 рублей и позволяет списывать долги в 300 000 и до бесконечности. Финансовый управляющий направит часть имущества должника на реализацию. Вырученные средства пойдут кредиторам. Оставшиеся долги спишут. Самое приятное, что единственное жилье, личные вещи и награды останутся банкроту.
Чтобы пройти процедуру банкротства без проблем, заручитесь поддержкой юридической компании. Компания подберет лояльного финансового управляющего, который защитит права банкрота в суде и доведет дело до победного финала — полного списания долгов.
Осталось сказать, что банкротство физ. лиц позволяет одновременно избавиться от задолженностей перед банками, МФО, ФНС и даже коммунальными службами. Нельзя списать долги по алиментам и зарплатам сотрудников, а также компенсацию ущерба и субсидиарную ответственность.
