Как оспорить договор займа

Взятие денег в долг – простой способ сиюминутно получить в распоряжение нужную сумму. Помимо банковских кредитов существует более «неформальный» вид привлечения средств – заём. Займы вправе выдавать микрофинансовые организации, предприятия, граждане. Договоры займа заключают как юридические, так и физические лица. Граждане чаще прибегают к пользованию займами, попав в трудное финансовое положение. Предприятия могут привлекать заёмные средства от собственников или связанных компаний, не испытывая проблем с деньгами (например, когда привлечь заём выгоднее, чем выводить средства из оборота). Простота оформления и вариативность условий займа «развязывает руки» мошенникам и недобросовестным заимодавцам. Узнаем, в каких случаях можно обжаловать договор займа и как правильно доказывать свою правоту в суде.

Зачем может потребоваться признание займа недействительным через суд

Считается, что заключить договор займа с МФО, организацией или физическим лицом проще, чем получить кредит в банке. В действительности для одобрения такой сделки требуется меньшее количество документов. Вот почему нередки случаи оформления займов на граждан мошенниками. Если положения кредитного договора регламентированы кредитной политикой банка, то заём может оформляться на условиях, определённых сторонами лично. 

Недобросовестные заимодавцы часто пользуются невнимательностью и доверчивостью заёмщика для установления максимально высокой платы за пользование средствами, жёстких сроков возврата займа и штрафных санкций.

Ходатайствовать о признании займа недействительным вправе:

1. Должник.
2. Кредитор.
3. Третье лицо, действующее со стороны одного из участников соглашения или пострадавшее от его заключения (законные представители, родственники, финансовый управляющий, государственные органы).

Ситуации, при которых может возникнуть необходимость оспаривания займа:

• Ограниченно дееспособный гражданин получил заём без согласования с попечителем. Соглашение, оформленное без согласия официального представителя, считается незаконным.
• Заём получило недееспособное лицо. Все юридические действия за таких граждан может совершать только опекун. Он же отвечает за их поведение (в том числе материально).
• Злоумышленники заставили должника оформить заём обманным путём. Например, для покупки дорогостоящего чуда техники или «выгодного» вложения средств с гарантией их двукратного удвоения.
• Гражданин обнаружил в отчёте БКИ займы, которые не оформлял. Неизвестные заимствования в кредитной истории указывают на компрометацию персональных данных и попадание их к мошенникам.
• Соглашение было заключено на «грабительских» условиях в безвыходной для заёмщика ситуации. При этом, заимодавец был осведомлён о бедственном положении должника и сознательно воспользовался моментом. Такие сделки называются кабальными.
• Заимодавец обманул заёмщика. Например, договор был заключён, а передачи денег не произошло.
• Сделка была совершена с заинтересованностью, очевидной выгодой аффилированных лиц и обернулась финансовыми потерями для заёмщика (актуально для организаций). Например, оформление займа с повышенным процентом между двумя компаниями группы с целью непрямого финансирования компании-кредитора за счёт «платы за кредит».

Договор займа можно оспорить, признав его недействительным.

Как доказать недействительность займа в суде

Соглашения, которые могут быть признаны недействительными (заключёнными с нарушением законодательства) подразделяются на:

1. Оспоримые – нарушающие интересы или права оспаривающего сделку лица. Недействительность таких соглашений должна быть доказана судом.

Пример: ставка по договору превышает установленное законом значение 0,8% в день или 292% годовых (ч. 23 ст. 5 353-ФЗ) или сделка была заключена под давлением.

2. Ничтожные – изначально противоречащие требованиям закона. Недействительность такого соглашения не требует судебного подтверждения. Соглашение считается недействительным с момента подписания бумаг.

Пример: договор заключается с несовершеннолетним или недееспособным в силу состояния здоровья гражданином (ст. 171 ГК РФ).

3. Мнимые – заключаются для вида и являются «пустышками», т.е. не сопровождаются реальными хозяйственными операциями. Мнимые соглашения заключаются по предварительному сговору сторон для введения в заблуждение органов государственной власти и контрагентов. В контексте договора займа такие сделки называют безденежными.

Пример: гражданин получил неофициальный доход, которым заинтересовались налоговые органы. Для объяснения происхождения денег он оформляет договор займа с товарищем и говорит, что получил их в долг.

4. Притворные – заключённые с целью прикрытия другой сделки. Такие соглашения сопровождаются второй операцией:

— проведённой на ту же сумму, но имеющей иной экономический смысл. Пример: перевод денег за товар или услугу под видом предоставления займа.

— проведённой на отличную от договора сумму с тем же экономическим смыслом. Пример: договор займа заключен на одну сумму, а в действительности заёмщик получил меньше (при выдаче займа наличными).

Стратегия признания соглашения недействительным в суде выбирается в зависимости от его вида:

• Доказать нарушение интересов одной из сторон оспоримой сделки можно:
  • указав на пункты договора, нарушающие закон (завышенные ставки, необоснованные комиссии);
  • предоставив доказательства давления, запугивания, угроз со стороны заимодавца или третьих лиц (записи телефонных разговоров, письма, смс-сообщения);
  • подтвердив тяжёлые жизненные обстоятельства и невозможность получения средств из других источников (справка о болезни, отказы в выдаче срочного кредита банками) и др.
• Мнимые сделки отличаются фактическим неисполнением сторонами указанных в договоре обязательств, поэтому в суде можно доказать отсутствие факта передачи денег:
  • подтвердить безденежность договора документами (выписки со счетов);
  • доказать невозможность проведения сделки (одна из сторон находилась в другом регионе на момент подписания договора);
  • указать на безденежность заимодавца на момент заключения соглашения (он не имел свободных денежных средств для передачи их второй стороне) и др.
• Притворные сделки (публичные) сопровождаются второй (скрытой) сделкой. Для оспаривания притворной сделки нужно доказать отличие реальных действий сторон от того, что зафиксировано на бумаге:
  • выявить операции, проведённые на ту же сумму теми же участниками, но имеющие иной экономический смысл и др.
• Ничтожные сделки недействительны независимо от признания их таковыми судом.

Заявление о признании соглашения недействительным рассматривается арбитражным судом, расположенным по месту проживания ответчика.

Отдельно выделяются договоры займа, оформленные мошенниками. С точки зрения фиктивного заёмщика (пострадавшего) они являются безденежными, т.к. факта передачи денег не произошло. Доказать безденежность займа можно выписками со счетов. Факт мошенничества подтверждается:

1. отсутствием у пострадавшего отношений с кредитором (например, он никогда не был клиентом данной МФО);
2. почерковедческой экспертизой для установления несоответствия подписи заёмщика;
3. технической экспертизой документов для установления факта их подделки (например, переклеенная фотография, признаки «фотошопа» на отсканированных копиях).

К расследованию таких дел привлекается полиция, суд и кредитная организация.

Последствия признания договора займа недействительным

Предметом договора займа могут быть не только деньги, но и вещи. Если сделка будет оспорена, стороны должны вернуться к состоянию до момента заключения договора:

• заимодатель получает от заёмщика переданные в долг деньги, вещи;
• заёмщик получает от заимодателя расписку о взятии денег в долг (если она была дана);
• договоры и иные бумаги по сделке подлежат уничтожению.

Заимодатель получит от заёмщика сумму, которую одолжил, без предусмотренных соглашением процентных платежей и штрафных санкций (суд может обязать заёмщика уплатить процент за пользование деньгами в размере ставки Центрального банка, действовавшей во время заключения соглашения). 

Заёмщик обязан возместить деньги (даже если потратил их), и вернуть взятые в долг вещи. Если предмет договора был израсходован (например, цемент, мука) или пришел в негодность (сломался), заёмщик должен заменить его на аналогичный или возместить его стоимость.

Мнимая (безденежная) сделка не влечёт за собой экономических последствий, т.к. не сопровождается реальным движением денег.

Оспаривание займа – сложный процесс. Для получения благоприятного исхода рассмотрения дела в суде заявителю необходимо собрать максимум доказательств своей правоты и не иметь злого умысла как при заключении, так и при оспаривании соглашения.