Как получить справку об отсутствии задолженности по кредиту

Все, кто пользовался кредитами банка или займами МФО, хотя бы раз сталкивались с необходимостью подтвердить остаток задолженности или полное исполнение обязательств по кредиту. Сделать это можно с помощью официального документа, выданного кредитной организацией. Зачем обращаться в банк за подтверждением исполнения обязательств по кредиту и как получить справку об отсутствии задолженности, разберёмся далее.

Зачем нужна справка об отсутствии задолженности

Запрашивая информацию об остатке платежей по кредиту, заёмщик может получить два вида справок:

• об остатке задолженности (если кредит не выплачен);
• об отсутствии задолженности (если долг погашен в полном объёме).

Документ, подтверждающий наличие или отсутствие долга перед банком, может понадобиться в самых разных жизненных ситуациях:

1. Конфликты с банком. Споры возникают из-за сбоев в программе, ошибок сотрудников или просчётов самого должника. Поводом для большинства разбирательств становятся огрехи, совершённые при досрочном погашении кредита. Со стороны банка нередки сбои в учёте досрочных платежей и пересчёте процентов. Со стороны заёмщиков распространённой ошибкой является внесение досрочных платежей без предварительного уведомления об этом банка и неверный расчёт суммы к погашению. При досрочном закрытии кредита гражданин должен уплатить не только тело кредита, но и начисленные за время пользования деньгами проценты. Многие забывают о процентах, выплачивая только остаток по договору. Пока заёмщик думает, что погасил кредит, банк продолжает начисление процентов и штрафов за просрочку. Для решения вопроса потребуется справка об остатке или полном погашении долга.
2. Разбирательства с коллекторами. Если заёмщик в течение трёх и более месяцев должным образом не исполняет свои обязанности по договору, банк или МФО может переуступить право требования долга коллекторам. Если переуступка произошла на основании договора цессии, коллекторская организация становится новым кредитором. Она вправе сохранить указанную в договоре процентную ставку или пойти навстречу неплательщику и снизить плату за пользование деньгами (но не увеличить её!). Если при пересчёте процентов возникли споры, должник вправе запросить у банка сверку расчётов по переданному коллекторам кредиту.
3. Оформление кредита в другом банке. Запрос отчёта о кредитном портфеле и платёжной дисциплине заёмщика в БКИ требует времени. Гражданин может сам подтвердить отсутствие обязательств по другим кредитам, если желает ускорить процесс рассмотрения новой заявки. 
4. Рефинансирование кредита в другом банке. Если должник обратился за новым кредитом с целью покрытия предыдущего, он должен предоставить кредитору сведения об остатке долга. В отличие от потребительского, кредит на рефинансирование имеет обозначенную в договоре цель, поэтому предоставляется в объёме, необходимом для покрытия предыдущих обязательств (не более). 
5. Неотражение информации в БКИ. Поступление информации в БКИ происходит с задержкой. Если заёмщик намерен взять новый кредит в другом банке сразу после закрытия предыдущего, сведения о закрытии кредитного договора могут быть ещё не отражены в БКИ. Для подтверждения отсутствия обязательств подойдёт справка от предыдущего кредитора. Нередки случаи некорректного отражения информации в БКИ: в действительности кредит погашен, а в БКИ за заёмщиком числится долг. Скорректировать информацию в БКИ можно, предоставив бумагу о погашении обязательств.
6. Разрешение споров в суде. Справка об остатке задолженности или отсутствии обязательств перед банком может быть доказательством в суде. Например, в спорах о размере незаконно начисленных неустоек, штрафов. Также справка об остатке долга необходима для проведения судебного заседания по вопросу банкротства гражданина.
7. Контроль снятия обременений с имущества. Информация о том, что собственность должника является предметом залога, отражается в госреестрах. Действующие обременения являются препятствием для продажи, дарения и совершения других сделок с имуществом. Запись о залоге может быть не погашена вовремя в случае, если банк-залогодержатель забыл уведомить Росреестр о снятии ограничений или потерял лицензию на осуществление банковской деятельности. 
8. Использование материнского капитала. Полученные от государства деньги можно направить на погашение кредита, взятого на покупку жилья. Подтверждением наличия действующего кредитного договора является справка из банка. 
9. Оформление вычета по налогам. Граждане РФ вправе оформить налоговый вычет при покупке недвижимости. В банковской справке для ИФНС должна содержаться информация о размере кредита и сумме уплаченных процентов.

Справка об отсутствии ссудной задолженности – это подтверждение полного исполнения гражданином его обязательств и гарантия того, что у банка не возникнет новых претензий. Оформлять документ рекомендуется после закрытия каждого кредита (особенно при его досрочном погашении). 

Как выглядит справка о возврате кредита

Справка об отсутствии долга не имеет установленного законом образца. Форма документа зависит от его целевого назначения и внутренних регламентов банка:

• Если гражданину необходимо подтвердить отсутствие обязательств перед банком или МФО, суть документа может выражаться в одном предложении. Например, «По состоянию на 01.01.2023 г. Иванов И.И. не имеет действующих обязательств перед ПАО “Банк”». Формулировка может отличаться.
• Если важен не только факт исполнения обязательств, но и детализация информации о кредитах, банк может уточнить в тексте документа номера и суммы погашенных договоров.

Справка об исполнении гражданином обязательств перед банком содержит:

1. Реквизиты выдавшей её кредитной организации. Наименование и логотип могут иметь форму оттиска на фирменном бланке или быть пропечатаны текстом.
2. ФИО и идентификационные сведения о должнике или его доверенном лице.
3. Содержательную часть, в зависимости от принятых в банке стандартов составления подобных документов:

• детализация обязательств (номер кредитного договора, дата его заключения, срок и сумма погашенного кредита);
• дата внесения заключительного платежа и полного погашения долга перед банком;
• информация о том, что долг по кредиту погашен, и кредитор не имеет претензий к должнику.  

4. Дату выдачи, должность и подпись уполномоченного лица, печать кредитной организации.

Как оформить справку об отсутствии кредитных обязательств

При принятии полного или частичного исполнения обязательств должником кредитор обязан выдать ему подтверждающую данный факт расписку. Такая обязанность кредитора зафиксирована гражданским законодательством. Поэтому банк не вправе отказать заёмщику в выдаче справки о погашении кредита (когда задолженность действительно отсутствует). Если в момент обращения за документом обязательства гражданина частично сохраняются, кредитор выдаёт ему справку об остатке задолженности. 

Заёмщик вправе получить бумагу об остатке или отсутствии задолженности по разному типу обязательств:

• кредитный договор (по потребительскому, ипотечному или автокредиту);
• договор поручительства;
• карта с лимитом кредитования;
• микрозаймы.

Порядок выдачи документа законом не установлен. В зависимости от принятых в банке правил должник может:

• обратиться в любое отделение банка с устным требованием;
• направить в банк заявление о выдаче подтверждения возврата долга;
• оформить заказ в личном кабинете заёмщика или в мобильном приложении.

Получить справку о погашении долга можно только в той кредитной организации, в которой был взят кредит. Централизованной системы учёта обязательств граждан не существует, поэтому возможности сформировать справку через портал Госуслуг нет. Заказать документ вправе сам заёмщик или его представитель (по доверенности). Для подтверждения личности должника (или его доверенного лица) нужен только паспорт.

Срок ответа на обращение также не регламентируется. В среднем формирование справки занимает от одного дня до недели. Готовый документ можно забрать в отделении кредитной организации, получить в форме почтового отправления или PDF файла. 

Стоимость услуги зависит от ценовой политики банка. Документ может выдаваться:

• бесплатно вне зависимости от времени и количества обращений;
• бесплатно в первый месяц после возврата долга по договору;
• платно (от 150 до 500 рублей за экземпляр).

Большинство банков выдают подтверждение погашения кредита бесплатно. Право должника на получение такого документа один раз в месяц без взимания за это платы установлено законом (п.3 ст.10 353-ФЗ).

В комплекте со справкой о возврате долга рекомендуется просить у банка:

1.  Подтверждение закрытия ссудного счёта, на котором происходил учёт операций по кредиту.
2. Подтверждение снятия обременений с залогового имущества. 

При возникновении спорных ситуаций клиент вправе запросить у банка выписку с детализацией расчётов.

Банки выдают указанные справки без проблем. Трудности в получении бумаги могут возникнуть при обращении в МФО. Если сотрудник микрокредитной организации отказывается выдавать документ, необходимо жаловаться вышестоящему руководству. Если по истечении тридцати дней с момента обращения в организацию ответ не будет получен, гражданин вправе направить жалобу в Центральный банк.

Ещё один документ, подтверждающий наличие обязательств перед кредитными организациями – отчёт БКИ. Для его получения необходимо узнать в каких бюро хранятся сведения о кредитном портфеле гражданина и направить в них соответствующие запросы. Подтвердить личность при оформлении заявки можно авторизовавшись на сайте БКИ через портал Государственных услуг. Ответ на запрос придёт на привязанную к аккаунту почту в течение нескольких минут. 

Подтверждение возврата кредита может понадобиться как для конкретного дела, так и для перестраховки заёмщика. Рекомендуем получать такой документ при закрытии каждого кредита и хранить его три года. Трёхлетний период хранения подтверждения возврата долга обусловлен действием срока исковой давности.