Платить или нет — вот в чем вопрос! Достойно ли склонятся под ударами приставов и коллекторов, или оборвать с ними всякую связь и не отдавать взятые у заимодавца деньги? Это ли не цель желанная? Как отказаться от кредита по закону, чтобы не нажить бед? Сейчас расскажем!
Можно ли законно не выплачивать кредит и не иметь последствий
Нельзя просто так взять деньги у банка и не вернуть их, ведь он обратится в суд или продаст долг агентству. За взыскание возьмутся приставы и коллекторы. Приставы заберут 50% с зарплаты или пенсии, а коллекторы используют наработанные приемы психологического воздействия. Если должник не работает, ФССП наведается домой и арестует имущество, в том числе автомобиль. Что же делать?
Поставьте задолженности «на паузу». Процедура банкротства физических лиц (БФЛ) позволяет списать от 50 000 рублей долгов. Самым бедным гражданам, потерявшим работу, выгодно обращаться в МФЦ. А 90% россиян поможет обращение в суд.
В суде за красивые глаза обязательства перед заимодавцами не спишут и не реструктуризируют. Нужны уважительные причины: болезнь, инвалидность, потеря работы, рождение детей, катаклизмы. Накопление недоимок без оснований — признак мошенничества, а не сложной жизненной ситуации.
Законные способы невозврата долга
Приведем шесть вариантов решения проблем должников. В 3-4% случаев помогает страхование. В разделе, посвященном страховке, расскажем о страховых случаях. Россияне предпочитают расторгать страховой договор после получения займа, но если страховка осталась, используйте ее.
БФЛ позволяет списывать любые задолженности. В МФЦ можно списать бесплатно до 500 000 рублей, а в суде — до бесконечности, но не бесплатно. Стоимость процедуры — минимум 45 000 рублей, а с комплексной юридической поддержкой — 110 000 рублей.
Приостановить выплаты на полгода позволят кредитные каникулы. Хорошим клиентам никогда не отказывают в такой паузе, но с задолженностью менеджеры не пойдут навстречу клиенту и не одобрят каникулы.
Иногда можно расторгнуть неправильно оформленный договор. Самостоятельно защитить свои права не получится — обращайтесь к юристам.
Рефинансирование и реструктуризация — настоящие палочки-выручалочки россиян. Составьте новый план на более длительный срок, сократите ежемесячные платежи — и живите спокойно! Менеджеры редко отказывают клиентам в таких просьбах, поскольку заинтересованы в возврате средств.
Кредитные каникулы
Россияне любят каникулы еще со школы. Отдых, свобода, лето и как бы пионерский лагерь. Банки предоставляют хорошим клиентам свои каникулы, без лета и как бы пионерских галстуков, но зато с освобождением от ежемесячных платежей. Максимальный срок отдыха — полгода, минимальный — месяц.
Удачливый клиент может либо вовсе не платить, либо вносить небольшие суммы. Всё заранее оговаривается с менеджерами.
В бочке меда есть ложка дегтя: каникулы дадут не всем, а только людям, попавшим в сложное материальное положение.
Три основных условия, когда можно перестать платить благодаря каникулам:
- Доходы упали на 20-30% в годовом исчислении.
- Нет других каникул.
- За последнее время не было просрочек.
- Инвалидность, увольнение, болезни, появление иждивенцев.
Каждый заимодавец предъявляет свои требования; нюансы узнавайте на месте.
Страховой случай
Страховая компания поможет заемщику платить при наступлении страхового случая. Надеяться на подарки судьбы не стоит, но если получилось — жизнь удалась! Почти удалась, ведь смерть или болезнь никого не порадует.
Страховых случаев очень много. Потеря работы, потеря трудоспособности, смерть заемщика, пропажа без вести. Форс-мажоры легче преодолеваются, когда страховщик помогает решить материальные проблемы.
Страховка особенно полезна для ипотеки. За 10-20 лет многое случается. Разумно обезопасить себя и своих близких от превратностей судьбы: войн, катастроф, сумы и тюрьмы.
Без страховки процент по договору повысится. Это еще один довод в пользу страхования при оформлении займа.
Реструктуризация задолженности
Основное про реструктуризацию сказано: продлеваете срок и уменьшаете ежемесячный платеж. Россияне в 50% случаев выбирают эту процедуру, когда сталкиваются с материальными трудностями.
Если менеджер отказывает, не нужно ждать милостей — требуйте реструктуризации через суд. Сначала направьте банку официальный запрос, укажите материальные сложности, которые не позволяют выполнять обязательства. При отказе направляйте документы в суд. В суде можно отменить завышенные штрафы, проценты и пени и получить рассрочку на несколько лет.
Официальное банкротство
В России гражданам по закону доступно два вида БФЛ: судебное и внесудебное.
Судебная процедура избавляет не только от задолженности по кредитам, но и от займов, налогов, штрафов и даже коммуналки. Стоит процедура 45 000 рублей. В сумму входит оплата финансового управляющего 25 000 рублей, оплата публикаций в СМИ и на госсайтах 11 000 и почтовые расходы 5 000.
В реальном деле без юриста не обойтись. Чаще всего россияне обращаются за помощью в юридические компании. За «банкротство под ключ» придется заплатить 10 000 рублей в месяц. Среднее время судебной процедуры — 6-7 месяцев. Работа юриста обойдется в 60 000 – 70 000 рублей. Целиком списание задолженностей с привлечением юриста обойдется в 110 000 рублей.
Обычно россияне списывают 500 000 – 1 000 000 рублей. Цена в разы меньше сумм, от которых избавляет процедура.
В рамках судебного банкротства выделяют два этапа: реструктуризацию и реализацию имущества. Первый этап — необязательный. Если удастся договориться с заимодавцем, составляется плат выплат на три года. Но реструктуризацию можно пропустить и перейти ко второму этапу.
Реализация имущества избавляет от обязательств перед такими заимодавцами: банками, МФО, ФНС и даже ЖКХ. Финансовый управляющий составляет из имущества должника конкурсную массу, продает её на аукционах. Вырученные деньги идут на погашение обязательств перед кредиторами. Оставшаяся часть задолженности списывается.
Единственное жилье остаётся банкроту, как и личные вещи, медали и мебель. В юридическую компанию нужно обращаться перед подачей заявления в суд. Юристы подскажут, как быть с имуществом, оценят сделки за три года, которые может в суде оспорить управляющий, и подготовят к процедуре.
В России за шесть лет долги через суд списали 500 000 человек. С внесудебным банкротством все скромнее: за год всего 5 000 граждан.
Упрощенное банкротство
Внесудебное банкротство ещё называется «упрощенным» и «бесплатным». Оно упрощенное — проходит через МФЦ, и бесплатное — ни за что не нужно платить. Почему же россияне в 100 раз реже обращаются за списанием долгов в МФЦ, чем в суды?
Ответ: условия «упрощенки» очень жесткие. Чтобы стать банкротом через МФЦ, придется подождать, пока пристав закроет исполнительное производство. И не по любой причине, а только в связи с отсутствием у должника имущества и доходов. У человека не получится избавиться от займа, если он будет скрываться от ФССП. В этом случае пристав закроет производство из-за отсутствия должника.
Списание долга
Для суда или МФЦ нужно подготовить заявление. Заявление составляем самостоятельно или обращаемся к юристу. Долги до 500 000 рублей можно списать через центр, а если заявление не принимают — обращайтесь в суд.
Как только заявление примут, пристав прекратит взыскивать 50% с зарплаты и пенсии. В течение полугода управляющий будет забирать доходы в пользу кредиторов. Банкроту оставят необходимые средства на жизнь семьи. При внесудебке предполагается, что у гражданина доходы не превышают прожиточный минимум. По итогам процедуры обязательства по кредитам спишут.
Осталось сказать, что должника в 1-2% случаев спасает срок исковой давности в три года. Если заимодавец не обращался в суд, можно заявить о пропуске срока. Срок считается по каждому платежу отдельно, поэтому использовать давность нелегко, потому что за это время долг передадут приставам или продадут коллекторам.
Если за дело уже взяли приставы, то срок не поможет. Исполнительное производство может длиться вечно, и в МФЦ не обратишься. Вывод: проще всего законно избавиться от задолженности — в суде с помощью банкротство физ. лиц.
