Российское государство в 2022 году лояльно относится к гражданам-должникам. Банкротство физических лиц позволяет списать долги по кредитам, займам, налогам и даже ЖКУ. Уголовная ответственность за просроченный кредит — уникальная редкость. Попасть в колонию за неуплату кредита — задача со звездочкой. Гражданину нужно сильно постараться.
Учтите, что речь не идет о мошенниках. Злоумышленников, подделывающих паспорт при обращении в банк за заемными средствами, задерживают и отправляют на долгие годы в тюрьму. Добропорядочным россиянам за неуплату долга в 98% случаев грозят только пени, штрафы и исполнительский сбор 7%. Сбор берет себе ФССП за работу. Для пущей уверенности в завтрашнем дне заемщикам не помешает ознакомиться со всем списком наказаний за невозврат кредита.
Наказание за неуплату
В XXI веке в России кредитование стало нормой жизни. Банки заранее закладывают в бизнес-план возможность невозврата 10-15% выданных кредитов. Увольнение, тяжелая болезнь, инвалидность, рождение близнецов, потеря доходов — всё это приводит людей к невыплатам заемных средств. Было бы странно карать граждан за то, что они оказались в сложной жизненной ситуации.
Лишь в самом запущенном случае банки обращаются в суд с требованием взыскать с должника кредит. Наш суд — самый гуманный суд в мире! — выносит очень мягкие вердикты. Граждан по решению суда всего лишь заставляют вернуть задолженность. Судебный пристав максимум накладывает арест на зарплатную карту и имущество. При этом россиян никто не выгоняет из квартиры или дома — единственное жилье забирать у людей нельзя по закону. Получается, что должникам почти нечего волноваться: жилье не заберут, как и мебель или обычные вещи. С дорогим имуществом придется расстаться. Но на что рассчитывал гражданин, когда брал кредит в банке — ничего не отдавать?
В стандартной ситуации об уголовной ответственности и тюрьме даже не заходит речи. И тут пытливый читатель спросит: «Так что мне сделать, какой кредит взять, чтобы меня посадили в тюрьму?»
Уголовная ответственность за долги по кредитам
Если читатель так хочет, расскажем, что нужно сделать, чтобы человека посадили в тюрьму за невозврат кредита. В Уголовном кодексе есть статья 177. В статье указаны два необходимых условия, чтобы заемщика посадили в места не столь отдаленные:
- Россиянина признали злостным должником и уклонистом.
- Совокупный долг превышает 1 500 000 рублей.
При меньших задолженностях граждан ждет административная ответственность, но и там есть шанс попасть на многомесячные исправительные работы или на 15 суток за решетку. Приведем три основных причины, за которые можно получить административное наказание:
- незаконное получение денег (завысил зарплату, подделал справку о работе);
- подделка паспорта;
- злостное уклонение от возврата кредита.
Суд заставляет граждан вернуть кредит и заплатить штраф. Алиментщиков суд зачастую отправляет на исправительные работы.
Уголовная ответственность за пропуск платежа
За неуплату единственным наказанием заемщика станет штраф, который указан в кредитном договоре. Административная и уголовная ответственность — это прерогатива суда. Обычно банк обращается в суд при пропуске 3-4 ежемесячных платежей. Средства начинает взыскивать судебный пристав. При неуплате большого долга или алиментов заемщика ждет административная или уголовная ответственность.
При обычном пропуске платежа банк звонит через несколько дней и напоминает о необходимости внести деньги. Громы и молнии не грянут на клиента кредитной организации из-за незначительной задержки в исполнении обязательств, однако регулярные пропуски платежей серьезно испортят кредитную историю. При следующих обращениях все банки откажут в ипотеке и автокредите из-за жалких нескольких дней регулярных просрочек.
Если гражданин сознательно не выполняет обязательства перед кредитной организацией, а сумма кредита превосходит 1 500 000 рублей, его ждет штраф до 200 000 рублей, арест до полугода, тюрьма или общественные работы до 2 лет.
Если кредит меньше, скажем, 1 000 000 рублей со всеми процентами и неустойками, арест должнику не грозит.
Как банк работает с должником?
В суд банкиры обращаются в среднем через 3-4 месяца просрочек. В 10 – 20% случаев банк передает права на кредит коллекторскому агентству. Кредитным организациям выгодно продавать долги коллекторам. Продажа позволяет уменьшить процент неплатежеспособных клиентов и улучшить ликвидность.
Суд — долгое и затратное дело. Годами длится процедура взыскания кредита в ФССП. Приставы работают неторопливо, особенно если должники скрываются. Неплатежеспособный клиент висит на балансе банка и портит статистику. Зато коллекторы помогают быстро «избавиться» от таких клиентов.
Из-за невозврата заемных средств кредитная история на долгие годы переходит в красную зону. Даже МФО отказываются выдавать займы злостным неплательщикам.
При этом для состоятельных должников у банка есть другой метод взыскания — банкротство физических лиц. Кредитная организация инициирует банкротство клиента, если задолженность превышает 500 000 рублей, а просрочка — 90 дней. Принудительное банкротство позволяет реализовать на аукционах квартиры, автомобили и другое имущество должника. Правда, в 2022 году действует мораторий на принудительное банкротство, так что пока ничего у кредиторов не выйдет.
Интересно, что для бедных заемщиков судебное банкротство работает с точностью до наоборот: процедура помогает списать любые задолженности почти без потерь имущества. Ведь единственное жилье не заберут, а больше ничего нет. Согласно статистике «Федресурса», лишь в 3-4% случаев банкротство инициируют кредиторы, а в остальных 96% — должники.
С приставами ситуация не менее интересная. Бедные россияне ждут, пока пристав закроет исполнительное производство, и обращаются в МФЦ за упрощенным банкротством. Чтобы списать кредит через центр, требуется, чтобы пристав закрыл производство по причине отсутствия у должника имущества и доходов.
Состоятельные россияне, уклоняющиеся от выплаты кредита, наоборот, сильно рискуют. Пристав незамедлительно откроет административное или уголовное дело, если состоятельный гражданин не желает выплачивать кредит и прячет имущество.
Вывод: тюрьма ждет исключительно состоятельных должников с большими долгами.
И это разумно, ведь с бедного нечего взять, а богатый обязан платить по счетам.
Как сделать так, чтобы не посадили в тюрьму за неуплату
Добросовестное отношение заемщика к обязательствам перед кредитором не сводится исключительно к неукоснительной выплате денег. В жизни случаются беды и трагедии, все мы ходим под небом. Долг заемщика — вовремя сообщить о материальных сложностях банку. Менеджеры помогут хорошим клиентам реструктуризацией, каникулами и даже рефинансированием.
Дадим рецепт оберега от тюрьмы: оставайтесь на связи с банком и приставами, выполняйте требования, рассказывайте о жизненных сложностях, приносите справки об увольнении и тратах на дорогостоящее лечение.
В ФССП добросовестное поведение должника оценят и никогда не откроют административное или уголовное дело. Бедность — не порок, а неуплата по уважительной причине — не преступление.
На самом деле все еще лучше: ещё раз подчеркнем, что у россиян есть законный способ избавиться от задолженностей — банкротство физических лиц, судебное и упрощенное. Судебное банкротство позволяет списать задолженность свыше 300 000 рублей по кредитам, займам, налогам, штрафам, распискам и коммуналке. Стоит судебное банкротство от 50 000 до 120 000 рублей. Внесудебное банкротство помогает списать кредит от 50 000 до 500 000 рублей. Процедура через МФЦ — бесплатная, но доступа только самым бедным россиянам.
