Срок исковой давности по микрозайму

Небольшие краткосрочные займы МФО – быстрый и доступный способ решения временных финансовых трудностей. Микрозаём можно направить на покрытие непредвиденных расходов, совершение нужных покупок или просто взять деньги до следующей зарплаты. Обычно сумма микрозайма составляет несколько тысяч рублей, а срок его погашения колеблется от нескольких недель до нескольких месяцев. Процент по займам МФО выше, чем по кредитам банков. Поэтому в краткосрочной перспективе микрозаймы могут действительно решить финансовые затруднения, а в долгосрочной – перерасти в настоящую проблему. Если заёмщик не погасил долг в срок, МФО вправе обратиться в суд для принудительного истребования денег. Выясним, в течение какого времени МФО вправе подавать на заёмщика в суд, от чего зависит и как рассчитывается срок исковой давности по микрокредиту.

От чего зависит и как применяется срок давности при обращении в суд

В обобщённом понимании срок исковой давности – это временной промежуток, который даётся пострадавшему лицу на отстаивание своих прав в суде. Точкой отсчёта срока давности является день, когда пострадавшее лицо узнало о факте нарушения своих законных интересов. ГК РФ устанавливает общие (ст. 196) и специальные (ст. 197) сроки давности для обращения в суд.

Длительность срока исковой давности зависит от:

1. Вида сделки. Для большинства требований применяется общий срок давности, который ограничен тремя годами. Специальная исковая давность устанавливается для отдельных видов обязательств, её срок составляет от одного месяца до десяти лет.
2. Условий договора. Срок окончательного исполнения обязательства может быть указан в соглашении или не иметь определённой даты. Кредитные соглашения могут устанавливать день (в случае внесения единовременной выплаты) или график погашения займа (в случае возврата долга частями). От этого зависит принцип отсчёта срока давности.
3. Действий сторон. Течение срока давности может быть прервано, если ответчик оплатит хотя бы часть суммы или письменно признает наличие задолженности. При совершении этих действий отсчёт начинается заново.
4. Своевременности получения информации истца о нарушении его прав. Начало отсчёта давности определяется моментом, когда лицо узнало о нарушении своих законных интересов. Например, если наследник узнал о смерти близкого родственника только спустя несколько лет после трагедии, он всё равно сможет предъявить требования на проданную третьими лицами наследную квартиру в три ближайших года.
5. Наличия чрезвычайных обстоятельств. Срок давности подлежит восстановлению, но для этого нужны веские причины. Например, тяжёлая болезнь или длительная командировка.

Истечение срока давности не является препятствием для подачи иска в суд. Судья примет заявление пострадавшего лица даже по прошествии давности и вынесет судебный приказ в его пользу. Исковая давность принимается во внимание только по письменному требованию ответчика. Если должник укажет на то, что срок давности истёк, судья откажет в возбуждении производства.

Исковая давность по микрозайму – это промежуток времени, в течение которого МФО вправе добиваться возврата задолженности через суд. В отношении сделок с МФО применяется общий порядок отсчёта срока давности (три года).

Важно понимать: долговые обязательства не обнуляются даже по истечении срока давности. Они будут числиться за заёмщиком до момента полного возврата денег. Прошествие срока давности означает, что по письменному заявлению ответчика суд откажет кредитору в принятии иска о принудительном взыскании денег. Это значит, что неплательщику не придётся контактировать с судебными приставами и волноваться о возможной конфискации имущества. Тем не менее по истечении давности заимодавец всё ещё вправе ожидать погашения долга и воздействовать на неплательщика другими законными способами (например, напоминать о задолженности).

Особенности применения срока давности к договорам о выдаче микрокредита:

• Прописывать срок давности отдельным пунктом не нужно. Он действует в силу закона.
• МФО не вправе удлинять срок давности сверх установленных законом пределов (даже если такой пункт прописан в кредитном соглашении).
• Если МФО обратилась в суд по прошествии срока давности, а ответчик не подал возражений, судья удовлетворит иск.

Как рассчитывается исковая давность по займу МФО

Отсчёт срока давности начинается с момента нарушения заёмщиком прав заимодавца, т.е. со дня наступления просрочки. Срок погашения микрокредита определён договором. Датой, когда кредитор узнал о нарушении условий соглашения, считается день, следующий за днём пропуска платежа.

Если договор с микрофинансовой компанией предусматривает:

1. Единовременный возврат займа, срок давности будет единым для всего объёма требований.
2. Погашение микродолга несколькими выплатами по установленному графику, срок давности рассчитывается для каждого платежа в отдельности.

Упрощённый пример: гражданин должен МФО 6 000 рублей вместе с процентами. График выплат аннуитетный и рассчитан на три месяца (три платежа по 2 000 рублей). Если заёмщик пропустит первый платеж, со следующего дня начнётся отсчёт срока давности для первых 2 000 рублей. Оставшиеся 4 000 рублей пока не считаются просроченными, т.к. срок их погашения ещё не наступил.

Микрофинансовая компания вправе подать иск в суд в любой день в пределах срока давности. Большинство МФО применяют следующий порядок работы с просроченными обязательствами:

1. Напоминают о просрочке. Гражданин мог забыть о наступлении даты внесения очередного платежа, заболеть или уехать в срочную командировку.
2. Передают полномочия на общение с должником внутренней службе взыскания или коллекторскому агентству (по агентскому договору). Взыскатели периодически выходят на контакт с гражданином и напоминают ему о необходимости погасить задолженность.
3. Подают заявление в суд в пределах срока давности. Судья выносит решение о взыскании средств в пользу заимодавца и выдаёт ему судебный приказ или исполнительный лист. Этот документ МФО передаёт судебным приставам для принудительного взыскания денег. Возврат задолженности происходит путём ежемесячного списания средств с банковских карт должника или за счёт конфискации имущества.

На практике МФО редко прибегают к обращению в судебный орган. Судебное производство требует времени и денег, поэтому МФО проще переуступить право требования долга коллекторам (продать по договору цессии).

Порядок действий МФО при судебном истребовании задолженности

Если добиться погашения микродолга во внесудебном порядке не удалось, МФО подаёт иск в судебный орган в пределах срока давности. Чаще всего заявление попадает на рассмотрение к мировому судье, т.к. долги по микрокредитам, как правило, меньше 500 000 рублей.

Далее происходит следующее:

1. Для подачи иска в суд МФО должна собрать документы, подтверждающие объём обязательств гражданина. Судья проверит обоснованность требований, в т.ч. соблюдение законодательных норм выдачи микрозайма (например, не превышает ли процентная ставка и сумма начисленных штрафов установленных законом пределов). На давность судья не смотрит.
2. Если условия предоставления денег соответствуют действующему законодательству и факт невнесения заёмщиком платежей подтверждён, судья выносит судебный приказ.
3. Копия приказа направляется должнику для ознакомления и выдвижения возражений. Гражданин вправе обжаловать сумму обязательств (например, если кредитор допустил ошибку в расчёте штрафов или процентов) и обоснованность требований.
4. Если возражений не поступило, приказ с проставленной на нём гербовой печатью выдаётся кредитору. Начинается отсчёт срока исполнения судебного приказа (не путать со сроком исковой давности). На исполнение решения суда также даётся три года, т.е. в течение следующих трёх лет заимодавец вправе передать приказ на исполнение приставам.
5. МФО направляет заявление о возбуждении исполнительного производства и судебный приказ в ФССП. После открытия исполпроизводства у должника есть пять дней на добровольное погашение заимствования. Если гражданин не в состоянии вернуть микрокредит, пристав изымает имущество и доходы неплательщика принудительно.

Если срок давности по микрокредиту прошёл, гражданин вправе:

• Напомнить об истечении давности кредитору в момент направления им досудебной претензии. МФО поймёт, что должник осведомлён об истечении срока для судебного истребования задолженности, и не станет подавать иск в суд.
• Сообщить о пропуске срока давности судье, когда иск уже подан. Судья проверит правоту должника и откажет в удовлетворении требований МФО полностью или частично. Судья вправе удовлетворить часть требований МФО, например, если кредитным договором был установлен график погашения. При этом срок давности по первым выплатам истёк, а по последующим продолжает действовать. В этом примере с должника будет взыскана часть суммы.

В каких обстоятельствах МФО прощают долги

Микрокредитные компании – коммерческие организации, которые не станут работать себе в убыток. Поэтому надеяться на то, что МФО простит недобросовестного заёмщика исключительно по своей доброй воле не приходится. МФО могут забыть о долге ввиду технической ошибки или загруженности сотрудников, но такая вероятность крайне мала.

Если случилось чудо и кредитор забыл о долге, непогашенная задолженность будет числиться в БКИ даже по прошествии срока давности. Просроченные микродолги портят кредитную историю и могут быть причиной отказа в предоставлении новых заимствований.

Если заёмщик не вернул деньги в установленный договором срок и не идёт на контакт с кредитором, у его задолженности два пути:

1. Деньги будут взысканы через суд.
2. Долг будет продан коллекторам.

МФО продают микродолги коллекторам, чтобы вернуть хотя бы часть денег и не тратить силы на судебное разбирательство. Коллекторы, в свою очередь, выкупают просроченные долги с хорошей скидкой, поэтому могут простить заёмщику часть долга. Бояться легальных коллекторских агентств не нужно: их деятельность регламентирована законом. Напротив, агентство, ставшее новым кредитором, может предложить должнику более мягкие условия возврата долга и даже снизить общую сумму выплат.

Единственный способ избавиться от непогашенных обязательств – списать их через процедуру банкротства.