В 2024 году Госдума и Центробанк начали разработку законопроекта о «периоде охлаждения» по кредитам — мы писали об этом ранее. В него закладывался двойной смысл: защитить заемщиков от мошенников и создать механизм, позволяющий «сбить пыл» человека перед дорогостоящей покупкой за кредитные деньги. По итогам проведенной работы 13 февраля 2025 года Президент подписал закон № 9-ФЗ — посмотрим, как теперь россияне будут получать кредиты.
Нововведения, о которых следует знать
С 1 сентября 2025 года, чтобы оформить в банке или МФО заём, превышающий 50 000 рублей, придется подождать:
- 4 часа — если оформляется кредит до 200 000 рублей;
- 48 часов — если сумма займа больше 200 000 рублей.
Новые правила действуют не для всех кредитов. Без «периода охлаждения» можно взять:
- кредит или заем до 50 000 рублей;
- целевые кредиты: на образование, машину, жилье;
- деньги для рефинансирования;
- кредит с поручительством или несколькими созаемщиками.
Еще одно ограничение коснется оплаты товаров и услуг в рассрочку. Если покупатель лично присутствует в магазине и деньги переводятся из банка напрямую продавцу, клиенту не придется ждать, пока пройдет «период охлаждения». Но в случае покупки через Интернет запрос будет одобрен не сразу: пауза после отправки заявки — обязательна.
Ожидание позволит еще раз все продумать и — если желание потратить деньги было импульсивным — отказаться от кредита.
Особая ситуация с виртуальными картами
Введены ограничения в пользовании цифровыми банковскими продуктами: виртуальную карточку нельзя выдавать лицам, которые попали в базу ЦБ РФ, где фиксируются попытки мошеннических действий. А если такое платежное средство у человека уже есть — оператор вправе установить лимит на переводы физлицам до 100 000 рублей в месяц, пока держателя не исключат из базы потенциальных мошенников. Аналогичное правило действует для электронных кошельков и других цифровых платежных продуктов.
Специальное правило введено для набирающих популярность токенизированных карт: на них запрещено зачислять через банкомат больше 50 000 рублей в течение 2 суток после генерации токена. Таким способом законодатель тоже стремится защитить граждан от обмана мошенников.
Более строгие проверки
Кредитные организации будут более тщательно проверять клиентов — по ИНН идентифицировать в базе ФНС, чтобы исключить утечку денег в чужие руки и ускорить обновление кредитной истории.
Если заемщик укажет в анкете третье лицо в качестве получателя займа, его тоже проверят. Если оно обнаружится в базе мошенников ЦБ РФ, банк предложит клиенту перевести средства на его собственный счет, а МФО откажет в выдаче микрокредита. Чтобы реализовать эту опцию, с 1 марта 2026 года у микрофинансовых организаций появится доступ к базе Центробанка.
Что касается онлайн-займов в МФО, их вообще будут выдавать только при условии совпадения данных заемщика и получателя денег.
Мгновенное обновление кредитной истории
Сейчас банки передают сведения в БКИ в течение 3 рабочих дней. Из-за загруженности участников цепочки информация может поступить в кредитную историю гражданина с опозданием. Этой «слепой зоной» пользуются недобросовестные заемщики и мошенники. Пока банки не видят реальной ситуации, такие люди успевают набрать множество кредитов и займов.
Но к концу 2026 года проблему планируется решить: между кредитными организациями и БКИ будет налажен практически мгновенный обмен сведениями о подаче кредитных заявок, их одобрении и подписании кредитных договоров.
Индивидуальные решения
«Период охлаждения» — мера экспериментальная, поэтому ЦБ РФ сможет менять ее параметры для кредитных организаций в зависимости от их исполнительности в части противодействия преступникам. Если банк принимает достаточные меры для защиты от мошенников в течение 2 кварталов, ему могут позволить самостоятельно решать, применять ли период охлаждения. Но без специального разрешения Центробанка делать это нельзя: кредитная организация, которая проигнорирует новые требования и допустит хищение средств, утратит право требовать от заемщика возврата займа, начислять проценты или продать долг коллекторам.