Материнский капитал в 2021 году дают уже даже за одного ребенка, и потратить этих почти 500 000 рублей в первую очередь можно на покупку жилья. За второго ребенка, кстати, добавляют 150 000 рублей, если ранее семья уже успела получить деньги на первого, или сразу 640 000 рублей за второго.
Чаще всего родители используют маткапитал для того, чтобы внести первый взнос по ипотеке. Однако трудности 2020 года показали, как легко лишиться постоянного дохода и накопить множество долгов. Единственный законный вариант избавиться от долгов — банкротство, однако залоговое имущество, в том числе ипотека, может уйти с молотка в первую очередь в рамках реализации имущества.
Как же сохранить ипотечное жилье при банкротстве, что будет с использованным для первого взноса материнским капиталом? Сразу скажем, что сам маткапитал не может стать «защитой» для должника по ипотеке. Также ипотека не имеет исполнительного иммунитета как единственное жилье — банк продаст её в первую очередь, чтобы вернуть свои деньги.
Что происходит с материнским капиталом во время банкротства?
В рамках банкротства можно выйти либо на реструктуризацию долга, либо на списание долга. Реструктуризация означает, что должнику удалось согласовать с кредиторами план погашения долгов. Случается подобное очень редко, ведь если кредиторы уже подали на должника в суд — они хотят продать его имущество и забрать свои деньги, а не возиться с планом. С другой стороны, если на банкротство подает сам должник — он чаще всего рассчитывает на списание долгов, а не на реструктуризацию.
Так что в подавляющем числе дел о банкротстве суд сразу запускает этап реализации имущества, который как раз позволяет списать долги. Финансовый управляющий должен сформировать конкурсную массу из имущества должника, которое затем реализуется на электронном аукционе. Собранная сумма идет на погашение долгов перед кредиторами.
Банк, который выдал ипотеку, обязан встать в реестр кредиторов, потому что иначе будут нарушены права других кредиторов. Например, должник не может исправно платить ипотеку, а по другим долгам признать себя банкротом — так эта процедура не работает. Так что у залогового кредитора нет права проигнорировать банкротство должника.
Что будет с материнским капиталом при продаже ипотечного жилья?
При продаже залогового жилья деньги распределяются так:
- 80% уходит залоговому кредитору;
- 7% — вознаграждение финансового управляющего;
- остаток 13% распределяется между другими кредиторами.
При этом сам маткапитал не участвует в этой схеме. Дело с ним обстоит так: финансовый управляющий сообщает в ПФР, что капитал не был использован из-за банкротства. Пенсионный фонд изымает маткапитал, и он не идет на погашение долгов. Это означает, что получить материнский капитал в виде денег по итогам банкротства не получится, как и потерять.
Таким образом, формально при банкротстве и потере ипотеки деньги за рождение ребенка от государства всё же удается сохранить. Впрочем, не стоит сильно радоваться: в региональных отделениях подобные ситуации (банкротство) часто расценивают как «неверное распоряжение маткапиталом» — деньги изымают, так что банкрот теряет на них право.
Всё это означает, что перед банкротством нужно обязательно обратиться в надежную юридическую компанию, чтобы как следует подготовиться к процедуре и, возможно, заранее продать ипотечную квартиру и сохранить право на маткапитал.
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?
Во-первых, можно попытаться сохранить часть денег. Для этого квартиру нужно продать. Разрешить продажу ипотечной квартиры до банкротства должен банк, выдавший кредит. Во время банкротства разрешение на продажу должен дать финансовый управляющий. Если же в ипотеке есть маткапитал, то продать его еще сложнее, потому что для этого необходимо выделить доли в жилье на детей.
Во время банкротства можно попробовать выкупить ипотеку на торгах. Запрета на это нет. Можно даже специально затянуть банкротство, чтобы накопить денег на покупку квартиры. Также квартиру на торгах может выкупить родственник или друг.
Есть ещё один достаточно простой путь — вывести ипотеку из залога до банкротства. Например, взять потребкредит и оплатить им ипотеку. После этого обязательно нужно какое-то время вносить платежи по кредиту, иначе сделку могут оспорить во время банкротства.
В каждом из указанных вариантов спасения ипотеки нужно обязательно заручиться юридической поддержкой, иначе можно нарваться на неприятности.
Примеры из судебной практики банкротства с ипотекой и материнским капиталом
В деле № А70-15358/2015 должник не смог спасти свой дом, находящийся в залоге, от реализации, хотя и указал в суде, что строил его с использованием материнского капитала. Суд не стал исключать дом из конкурсной массы. Иными словами, маткапитал не является «индульгенцией» от долгов.
Более того, Конституционный Суд РФ еще в 2010 году постановил, что использование материнского капитала не должно ущемлять интересы кредиторов, то есть залоговый кредитор всегда вправе забрать залоговое имущество.
Вывод: чтобы правильно оценить перспективы банкротства при наличии ипотеки, взятой с использованием маткапитала, лучше всего обратиться в юридическую компанию. Команда опытных юристов подберёт специалиста под ваш случай и убережет от серьезных финансовых потерь.
