У МФО исторически сложилась сомнительная репутация. Причина – в неадекватных процентах, за счет которых небольшая сумма, взятая взаймы, до недавнего времени могла превратиться в космическую. Микрокредит в размере 20 000 рублей мог вырасти до нескольких сотен, и это не предел. Такое положение дел не осталось без внимания законодателя, и к настоящему моменту условия выдачи микрозаймов ограничены. А в ближайшие 3 года ЦБ РФ планирует внести серьезные изменения в структуру рынка микрофинансирования.
Как сегодня работают МФО
Современные МФО – это легальные кредитные организации, которые не занимаются самодеятельностью и работают в строгом соответствии с законом. Официальные компании включены в общедоступный Реестр ЦБ РФ, откуда рискуют быть исключенными за нарушения.
Второй важный момент касается предельных ставок. С 1 июля 2023 года МФО не вправе брать с клиентов больше 0,8% в день, а общая переплата по микрозайму не может превышать 1,3 от его первоначальной суммы.
Тем не менее сектор остается проблемным, а уровень доверия – низким. В этом нет ничего хорошего, потому что:
- страдают серьезные компании, в том числе те, которые кредитуют бизнес или обеспечивают беспроцентные рассрочки, повышая доступность товаров и услуг;
- ограничение процентной ставки не снизило уровень закредитованности населения: треть микрозаймов переоформляют, а проценты вливают в новый заем – так люди загоняют себя в долговую яму.
Что предлагает ЦБ
Инициатива Центробанка заключается в обновлении статусов МФО: разделении компаний на целевой и предпринимательский сегменты. Для каждой категории будут предусмотрены отдельные требования.
Среди важных для заемщиков новелл предлагаются следующие изменения:
- количество кредитных договоров с МФО будет ограничено – не больше 1 одновременно;
- между оформлением займов должно пройти не менее 3 дней («период охлаждения»);
- предельная допустимая переплата будет дополнительно снижена – со 130% до 100% от суммы основного займа.
Предполагается, что новшества оздоровят рынок микрокредитования, снизят долговую нагрузку граждан и защитят их от неконтролируемого роста задолженности.
Посмотрим, как изменения скажутся на статистике банкротства: часто люди загоняют себя в долги именно бесконечными микрозаймами, выбраться из которых самостоятельно уже не получается.