В 2025 году начал действовать новый ипотечный стандарт, подготовленный Центробанком. Регулятор сообщает, что его цель — защитить интересы заемщиков, качественнее контролировать процессы выдачи и обслуживания ипотечных кредитов. В стандарте есть нюансы, которые ограничивают действия обеих сторон. Что изменится — давайте разбираться.
Уход от аккредитивов
Раньше банки могли зачислять ипотечные транши на аккредитивы и использовать деньги с выгодой для себя. Но теперь ситуация изменится: при долгосрочном размещении заемные средства, предназначенные для застройщика, необходимо переводить на эскроу-счета, где вклады до 10 млн рублей защищены страховкой. Нововведение ограждает граждан от потерь в случае возникновения у кредитной организации финансовых проблем.
Запрет искусственных схем
До недавнего времени у участников ипотечной сделки была возможность применять схему, при которой банк за вознаграждение от застройщика предлагал клиенту пониженную процентную ставку. Чтобы ее получить, заемщик приобретал квадратные метры по искусственно завышенной цене. Конечно, такие операции не поощрялись, но и не ограничивались. Теперь же они прямо запрещены.
Кроме того, с 1 июля 2025 года банки не смогут брать комиссию за выгодную ипотечную ставку не только с застройщиков, но и с заемщиков. До этой даты кредиторы обязаны показывать клиентам разницу между переплатой по сниженной и по базовой ставке, а при досрочном погашении займа комиссию за улучшение условий кредитования должны вернуть.
Откуда деньги
Банки теперь будут проверять, откуда заемщик берет первоначальный взнос на ипотеку. Это должны быть «реальные» деньги — собственные сбережения человека, средства от работодателя или государства. Не получится внести первоначальный платеж неким виртуальным кэшбеком от заемщика или кредитора либо заемными средствами. Это снизит риски того, что ипотека окажется для заемщика непосильной, а банк получит проблемный долг.
Прозрачные условия
Банки обязали максимально подробно и понятно разъяснять клиентам условия и риски кредитования, сообщать о государственных программах и прочих способах выгодно взять ипотеку. Кроме того, заемщиков необходимо информировать, что при наступлении неблагоприятных событий они вправе взять ипотечные каникулы или реструктурировать кредит. Использование мелкого шрифта в кредитных договорах запрещено.
Новые лимиты
Помимо нововведений, которым нужно неукоснительно следовать, банки получили настоятельные рекомендации:
- Не выдавать ипотеку в размере больше 80% реальной стоимости жилья. Норма поможет заемщику не утонуть в непосильных обязательствах, а банку — минимизировать потери, если придется реализовать залоговую недвижимость.
- Не оформлять ипотечные кредиты на срок более 30 лет.
- Устанавливать минимальный первоначальный взнос на уровне 20% от стоимости недвижимости.
Введенные изменения соответствуют общему намеченному Центробанком курсу, который направлен на защиту заемщиков от чрезмерной кредитной нагрузки. Условия получения микрозаймов тоже становятся жестче. Уже установлена предельная процентная ставка, планируется также ограничить количество микрозаймов «в одни руки» и ввести период охлаждения.
