В Совете Федерации предлагают ограничить банкиров в вопросе выдачи длинных кредитов. Сейчас в банках даже неплатежеспособные клиенты могут взять большой потребительский кредит — на долгий срок, чтобы максимально снизить ежемесячный платеж. Понятное дело, что таким образом растет кредитная нагрузка на малообеспеченных граждан, увеличиваются риски неплатежей, падают реальные доходы населения. Ведь любой кредит — это изъятые на много лет деньги из семейного бюджета.
Николай Журавлев, вице-спикер СФ, представил на форуме «Банковская система России» свое исследование рынка кредитования. Он напомнил, что в России за последнее время принято много законопроектов, которые существенно улучшили финансовое законодательство. Например, большую поддержку россиянам оказали льготные кредитные каникулы и банкротство. Напомним, что списать свои долги через МФЦ за год смогли несколько тысяч человек. В рамках внесудебного банкротства можно избавиться от долга 50 000 – 500 000 рублей. Правда, процедура доступна только для самых бедных россиян. Для всех остальных уже шесть лет действует судебное банкротство, которое позволяет списать долги от 300 000 рублей и до бесконечности. Услугой уже воспользовались почти полмиллиона россиян.
Как государство поможет гражданам снизить бремя долгов по кредитам?
По мнению Журавлева, банкротство, судебное и внесудебное, а также кредитные каникулы — это меры, которые в кризис показывают свою максимальную эффективность, однако и в «мирное время» также весьма полезны.
«Гражданам помогает цифровизация, которая позволяет решать свои проблемы онлайн, т.е. дистанционно. Также нельзя не отметить законы, которые защитили россиян от завышенных процентов МФО», — отмечает сенатор.
Власти, уверен Журавлев, будут и дальше принимать новые законопроекты, которые позволят ограничить произвол на рынке кредитования, а также проведут «поведенческую перезагрузку» россиян.
Сенатор подчеркивает:
«До сих пор ряд банков ведет себя недобросовестно по отношению к клиентам. Менеджеры пытаются скрыть от потенциальных заемщиков реальные проценты по кредиту. То есть человек берет кредит, как ему кажется, с переплатой 30%, а потом оказывается, что переплата — все 45%! Вот почему мы разработали законопроект, который обяжет банки предоставлять достоверные сведения о полной стоимости кредита».
По мнению Журавлева, важно ограничить кредиты по срокам, потому что сейчас банки, чтобы ужаться в предельную долговую нагрузку, растягивают кредит на многие годы. Понятное дело, что для ипотеки 20, 30 и даже 40 лет — это нормально. А вот потребительские кредиты вполне можно ограничить (в зависимости от взятой в долг суммы) двумя, тремя или пятью годами.
Сейчас в СФ дорабатывают перспективный законопроект, который запретит выдачу ипотеки с плавающей ставкой. Это тот случай, когда человек берет ипотеку под 8%, а через год получает 15%. Потому что инфляция на дворе.
Журавлев указывает:
«Кредиты с плавающей ставкой по своей сути не отличаются от валютных кредитов. И все такие кредиты стоит либо запретить, либо поставить под строгий контроль Центробанка. Потому что граждане часто сами не знают, в какую лотерею ввязываются».
Право брать кредиты с плавающей ставкой, по мысли сенатора, можно оставить только для предпринимателей. Он надеется, что законопроект уже в этом году внесут в Госдуму и быстро примут в трех чтениях.
В настоящее время, кстати, в СФ также работают над искоренением так называемого «регуляторного арбитража» в России. Это порочная практика, когда кредитные организации в силу разных правил в регионах умудряются получать прибыль за счет граждан и государства.
Как будут бороться с недобросовестным практиками кредитных организаций?
Совет Федерации озабочен появлением многочисленных компаний в интернете, предоставляющих финансовые услуги без всякого надзора. В результате россияне страдают от завышенных ставок и просто мошеннических действий.
«Мы не собираемся запрещать компаниям заниматься электронным бизнесом, однако государство обязано снизить риски для всех сторон, и клиентов, и компаний», — отмечает Журавлев.
Сейчас в СФ прорабатывают законопроекты о регулировании онлайн-агрегаторов и связанных с ними компаний. Вы, наверное, прекрасно знаете, что в интернете есть множество сайтов, которые торгуют хорошими отзывами. То есть за деньги можно удалить плохие отзывы и получить несколько хороших, вроде, «как я довольна компанией, очень вежливые сотрудники, выдали мне ту сумму, о которой я просила». С одной стороны, пока не ясно, как можно совсем искоренить эту практику, с другой стороны, взять под контроль самые большие сайты в этой сфере — вполне по силам правительству.
Вице-спикер Совета федерации отмечает, что очень важно повышать финансовую грамотность населения:
«Как бы мы не улучшали сферу кредитования, без помощи самих россиян проблему закредитованности не решить. До граждан нужно доносить, например, через массовую социальную рекламу, сведения о финансовых ловушках, которые могут возникнуть из-за соблазна получить деньги в МФО и банках. Чтобы люди без нужды не шли за кредитом на новый смартфон».
Сенатор отмечает, что необходимо учить детей финансовой грамотности со школы. Чтобы люди реально читали договор, прежде чем его подписать.
В СФ рассматривается вариант ограничений продажи товаров в рассрочку. Хотя россияне очень любят покупать все «бесплатно» и потом отдавать весомую часть зарплаты банкам, эту привычку, по мнению сенатора, стоит ограничить.
Журавлев отмечает:
«Покупка товаров в рассрочку приводит человека в долговую яму. Россиян обманывают, говоря о 0% по кредиту. На самом деле любая рассрочка — это кредит с процентами. Всегда можно поставить цену выше, а потом придумать скидку в 30% или беспроцентную рассрочку. Очевидно, что на уровне законодательства нужно прописать обязанность использования в рекламе полной процентной ставки».
Сенатор уверен, что россиянам нужна «поведенческая перезагрузка», чтобы снизить риски закредитованности. Именно с этой целью гражданам помогут повысить свою финансовую грамотность, а банки обяжут честно рассказывать о своих продуктах. Пока же банкиры продолжают обманывать заемщиков низкими процентами в рекламе, в результате чего россияне незаметно для себя переплачивают каждый месяц и попадают в сложную финансовую ситуацию.
Хорошо, что от долгов может спасти судебное банкротство, которое позволяет списать даже многомиллионную задолженность. Чтобы в суде всё прошло без проблем, нужно заручиться поддержкой надежной юридической компании. Юристы подберут надежного финансового управляющего и доведут дело до победного конца — до избавления ото всех долгов.
