Растущий уровень закредитованности продолжает угрожать благосостоянию граждан. Только с января по август текущего года банки выдали россиянам 1,6 трлн рублей. При этом, по данным Объединенного кредитного бюро, число одобренных заявок выросло всего на 17%, а объемы кредитования увеличились на целых 51%.
В условиях набирающего темпы кредитного бума российское руководство начало планомерную политику заботы о гражданах в финансовой сфере. Так, в начале сентября Центробанк увеличил увеличил коэффициенты риска для потребительских займов сразу на 60 процентных пунктов, до 200%. А незадолго до этого исполняющий обязанности гендиректора ОКБ Николай Мясников анонсировал введение персональных кредитных рейтингов заемщиков со следующего года. Такой рейтинг должен помочь банкам оценить риски перед выдачей кредита.
Однако недавно комитет Госдумы по финансовому рынку начал разрабатывать законопроект, предполагающий нормы, которые ограничат долговую нагрузку россиян и способствуют сокращению доли невозвратных займов в кредитных портфелях банков.
Рассказываем, как будут работать будущие нововведения, и так ли опасно текущее долговое положение населения?
Регулирование кредитного оптимизма
На самом деле, контроль сферы кредитования начался далеко не в этом году. Еще два года назад власти законодательно приняли нормативы, регулирующие действия коллекторов. А в прошлом году структурировали работу микрофинансовых организаций, ограничив начисление процентов на займы. Теперь правительство решило взяться непосредственно за самих заемщиков.
«Граждане нашей страны привыкли к неоправданному оптимизму по принципу «все будет хорошо». Потому, подчас, набирают огромные долги без оглядки на последствия и просчета пессимистичных сценариев – возможной потери работы или утраты доходов пот другим форс-мажорным обстоятельствам», — считает кандидат экономических наук Международного банковского института Александр Щелканов.
Согласно информации «Известий», законодатели планируют до конца осени определиться с уровнем ограничения расходов на погашение оформленных кредитов. По словам председателя комитета Анатолия Аксакова, сейчас чиновники склоняются к мнению, что граждане не должны тратить на обеспечение займов не более 50% совокупного семейного дохода. Однако ведутся разговоры и о вариантах максимальной доли расходов в 40% и даже 30%.
Как сообщает бюро кредитных историй «Эквифакс», сейчас средний уровень расходов россиян на выплаты по займам не превышает 40% от официальных доходов. При этом доля заемщиков с минимальной долговой нагрузкой (менее 10%) за последний год увеличилась почти на 3 п.п. до 30,96% (13,5 млн человек). В то же время количество граждан с высокой закредитованностью продолжает сокращаться — 7,16% (3 млн человек).
«Если более половины доходов человека уходит на платежи по кредитам, то он, скорее всего, не способен трезво оценивать свои возможности и эффективно управлять средствами, а большое количество кредитов без платежей и частые запросы на кредиты даже могут быть сигналом о мошенничестве. Кредитная нагрузка менее 30% и отсутствие просрочек свидетельствуют об ответственности человека, умении планировать и принимать взвешенные решения», – уточнил подход к уровню долговой нагрузки заемщиков Мясников.
Как нам кажется, ограничение степени долговой нагрузки станет лишь частью более крупной системы регулирования закредитованности населения, ключевую роль в которой будут играть персональные кредитные рейтинги. Балльная шкала рейтингов будет определять критериями кредитной истории, в числе которых учитывается уровень кредитной нагрузки. Но пока что методика расчета рейтинга не известна.
«Выше балл — ниже риск. По сути это то же самое, что скоринг, который активно используют кредиторы при принятии решения о выдаче заемщику кредита», — пояснял глава ОКБ.
Снижение числа банкротств в обмен повышение спроса нелегальных займов
По мнению ведущего аналитика Центра современных инвестиционных технологий Дениса Владимирова, решение об ограничении выдачи кредитов с оглядкой на соотношение расходов и доходов заемщика поможет повысить качество кредитных портфелей банков и защитит благосостояние граждан.
«Если население не в состоянии просчитать свои доходы и расходы, спрогнозировать темпы возврата кредитов и ставит под угрозу стабильность банковского сектора, то государство берет на себя функцию регулирования потока граждан: кто и на какие суммы кредитов может претендовать», — добавил эксперт.
На наш взгляд, разработка системы контроля уровня закредитованности населения сейчас как никогда своевременна. Несмотря на снижение доли граждан с высокой долговой нагрузкой, а также стабильного индекса кредитного здоровья россиян (94 пункта — НБКИ), реальные доходы населения продолжают стагнировать с начала лета. А в августе этот показатель так и вовсе снизился на 1% в годовом выражении впервые за 2018 год. Кроме того, реальная зарплата в этом месяце сократилась на 3% с июля — 42640 против 41140 рублей.
Таким образом, принятие мер кредитного регулирования действительно могут помочь снизить совокупную долговую нагрузку на россиян, а впоследствии, снизить риски потенциального банкротства среди физических лиц (за последние три года неплатежеспособными признали 69,4 тысяч граждан). Но вместе с тем такое зарегулирование может привести не только к подорожанию займов, но и увеличению спроса на услуги «черных кредиторов». Это может загнать население в долговую яму гораздо хуже, чем банковские кредиты.
По теме: Сколько россиян было признано банкротами в 2018?
Микрокредиты довели молодежь до банкротства
