В последние несколько лет в России участились случаи кредитного мошенничества. Доверчивые граждане не только отдают аферистам собственные сбережения, но и оформляют кредиты для перевода «на безопасный счёт». По данным ЦБ около 25% похищенных злоумышленниками средств оказываются заёмными. Около трети таких заимствований граждане оформляют самостоятельно. Разберёмся, можно ли аннулировать мошеннический кредит.
Какие схемы применяют аферисты
Мошенническими можно считать кредиты, оформленные как злоумышленниками, так и гражданами, попавшими под их вредоносное влияние.
Мошенники используют разные способы хищения средств: от кражи персональных данных до психологического давления, обмана и даже запугивания.
Популярностью среди преступников пользуются три схемы:
- Злоумышленники оформляют заём на имя гражданина. Это возможно, если аферисты получили доступ к личному кабинету клиента банка или владеют его персональными данными.
- Злоумышленники оформляют кредиты по сведениям, добровольно предоставленным жертвой. Мошенники притворяются службой безопасности или бдительными сотрудниками банка, сообщают об утечке информации и просят продиктовать реквизиты паспорта, код из смс и другие секретные сведения. Испуганный гражданин, сам того не ведая, передаёт персональные данные злоумышленникам.
- Человек подаёт кредитную заявку самостоятельно, следуя инструкции мошенников. Злоумышленники придумывают всё более изощрённые схемы обмана. Например, представляются сотрудниками «финансовых компаний» или «консультантами» и предлагают жертве выгодные схемы по рефинансированию микрозаймов или высокодоходные брокерские услуги. В ходе общения они убеждают гражданина оформить кредит и перевести полученные деньги на счёт «инвестиционного фонда» или «раздолжнителей».
Когда кредит можно аннулировать
Списать мошеннический кредит можно не всегда. Определяющий фактор – наличие или отсутствие волеизъявления заёмщика:
- Если мошенники оформили кредит без ведома гражданина, его можно аннулировать. Для этого нужно собрать доказательства своей непричастности и обратиться в банк. Если тот не согласится закрыть кредитный договор, придётся обращаться в суд.
Если суд первой инстанции откажется встать на сторону потерпевшего, нужно жаловаться в вышестоящие судебные органы вплоть до Верховного Суда.
- Если потерпевший сам предоставил данные мошенникам, списать заём сложнее. Суд вряд ли поддержит доверчивого гражданина, лучше обращаться в полицию. Если потерпевших много, полиция возбуждает уголовное дело о массовом мошенничестве. Пострадавший может потребовать компенсацию – от злоумышленников (если их найдут) или от банка (который не проявил бдительность при подтверждении заявки, об этом поговорим далее).
- Если человек сам оформил заём и по собственной воле перевёл деньги мошенникам, надежды на аннулирование долга практически нет. Единственный вариант – обращаться в полицию и надеяться, что аферистов поймают. Компенсацию придётся требовать непосредственно с мошенников, банк тут ни при чём.
Как оспорить кредит, оформленный мошенниками
Если вы обнаружили кредит или кредитную заявку, которую не оформляли, порядок действий следующий:
- Если деньги ещё не выданы, отмените заявку и сообщите в банк о мошенничестве. Потребуйте у сотрудников кредитной организации тщательнее проводить идентификацию заёмщика и установите запрет на дистанционное оформление кредитов. Ведь, если ваши данные скомпрометированы, мошенники могут подать заявку вновь.
- Если кредит выдан, но денег вы не получали, обратитесь в полицию и сообщите о мошенничестве.
- Одновременно с этим направьте требование аннулировать заём в кредитную организацию. К заявлению приложите талон-уведомление из полиции и доказательства вашей непричастности. Например, скрин с Госуслуг, где виден вход в аккаунт с постороннего устройства. Ещё лучше, если вы докажете, что не имели физической возможности подать заявку: например, отсутствовали в городе и это подтверждается билетами. Потребуйте провести внутреннее расследование: как был оформлен заём, какие документы предоставил злоумышленник, чья подпись стоит в договоре, на какой счёт ушли деньги. Банк обязан дать развёрнутое письменное объяснение.
- Если кредитор не ответил на обращение или отказался аннулировать кредит, направьте жалобу в Центробанк. Регулятор заставит кредитную организацию провести более тщательное расследование и организует дополнительную проверку.
- Если все предпринятые действия не возымели эффекта, обращайтесь в районный суд с требованием признать кредитный договор незаключённым или недействительным. Приложите доказательства отсутствия вашей инициативы по оформлению займа, выписки со счетов, переписку с банком.
- Если суд отказался встать на вашу сторону, идите выше – решение можно обжаловать в апелляционной и кассационной инстанциях.
Кредитный договор могут признать недействительным в следующих случаях:
- заёмщик не имел права на его заключение (например, является недееспособным);
- банк допустил утечку данных или иным образом не проявил должную бдительность (например, одобрил перевод на счёт, включённый в особую базу ЦБ);
- в договоре есть грубые ошибки;
- пострадавший не получил деньги на руки (они сразу поступили мошенникам).
Если банк не проверил личность клиента или не пресёк сомнительную операцию, он перестаёт быть третьим лицом и становится фигурантом дела. Суд может обязать кредитную организацию выплатить пострадавшему компенсацию.
Если вы оформили заём сами, аннулировать его сложнее. Вернуть деньги можно, только если вы быстро осознали положение и предприняли нужные действия:
- В первые минуты после подачи заявки (пока она не одобрена). Отмените заявку в мобильном приложении или позвоните по горячей линии банка.
- После получения кредита, но до перевода денег мошенникам. Верните средства банку и получите справку об отсутствии обязательств.
- В течение 48 часов, если банк приостановил подозрительный перевод средств. Кредитные организации обязаны проявлять осторожность: сомнительные и несвойственные клиенту операции часто блокируются. Вам может позвонить сотрудник банка и спросить, точно ли вы желаете перевести деньги неизвестному. Иногда блокируется не только операция, но и карта. Разблокировать её можно только в офисе кредитной организации.
Если понимание пришло позже, шансов оспорить кредитный договор и аннулировать заём мало. Всё решает осознанное волеизъявление: формально вы сами оформили кредит и отдали деньги мошенникам (пусть и под давлением). В этом случае рекомендуем написать заявление в полицию. Правоохранители объединят все похожие эпизоды в одно дело – шансов найти преступников станет больше. Когда аферистов поймают, жертвы смогут рассчитывать на компенсацию.
Если дело останется нераскрытым, единственная возможность списать мошеннические займы – банкротство. Эта процедура избавит от всех непогашенных обязательств. Подобрать надёжную банкротную компанию можно на нашем сайте.
Ответственность банка за деньги граждан
Долгое время в судебных спорах о мошенничестве кредитные организации участвовали в качестве третьих лиц и не несли никакой ответственности. Соответственно стимула следить за сохранностью средств клиентов у них не было. Обманутые граждане должны были возвращать деньги с процентами: банки ничего не теряли, нередко оставаясь даже в плюсе. Всё изменилось, когда к решению проблемы подключился ЦБ.
Центральный банк уже давно рассматривает варианты защиты граждан от кредитного мошенничества. Мгновенно повысить финансовую грамотность всего населения страны невозможно, поэтому меры принимаются на уровне профессиональных игроков рынка.
С 25 июля 2024 года банки обязаны замораживать переводы средств на счета лиц, проходивших по делам о мошенничестве:
- Сомнительная операция приостанавливается на 2 дня. Перевод не пройдёт, даже если клиент настаивает на его осуществлении или пытается провести операцию повторно. Если банк не заморозил перевод на счёт из специальной базы ЦБ, он обязан возместить убытки доверчивому клиенту в течение месяца.
- Если через 2 дня человек отправит распоряжение на перевод средств повторно, операция будет выполнена. Но в этом случае ответственность за деньги клиента банк уже не несёт.
По жалобам граждан кредитные организации формируют собственные списки мошеннических номеров. Поэтому операция может быть приостановлена, даже если получатель средств не фигурирует в базе ЦБ.
Кроме того, Центробанк расширил перечень признаков мошеннических операций – теперь их шесть:
- Деньги переводятся на счёт, который аферисты использовали ранее (по оценке антифрод-системы банка).
- На получателя средств открыто уголовное дело.
- Данные о мошенничестве со стороны получателя поступили от других организаций: например, оператора связи, который заметил подозрительную активность номера.
- Счёт фигурирует в базе ЦБ.
- Операция нетипична для данного клиента (незнакомая геолокация, перевод с неизвестного устройства или необычайно крупная сумма).
- Операция осуществляется с устройства, ранее использованного злоумышленниками (для такой информации есть отдельная база).
Если банк не выполнит предписания регулятора и не проявит должную внимательность, он обязан возместить клиенту потери.
Итак, аннулировать кредит, оформленный мошенниками, непросто. Обманутому гражданину придётся долго вести переговоры с банком, обращаться в полицию и ждать решения суда. Если суд откажется встать на сторону потерпевшего, списать мошеннический заём можно только по результатам банкротства. Поэтому лучше не терять бдительность:
- раз в год проверять свою кредитную историю;
- оформить самозапрет на кредитование (это станет возможно весной 2025 года);
- не передавать персональные данные посторонним;
- внимательно следить за уведомлениями и никому не сообщать коды из СМС.
