Банкротство освобождает должника от просроченной задолженности, которую он не в состоянии погасить. Но что если банк успел получить исполнительный лист до начала процедуры? Теперь гражданин не просто должен банку, а обязан вернуть деньги по решению суда. Разберёмся, может ли банкрот рассчитывать на списание просуженной задолженности.
Что такое судебная задолженность
Судебная задолженность – это обязательства должника перед кредитором, подтверждённые судом. После вынесения решения взысканием денег с нерадивого заёмщика занимаются судебные приставы.
Если гражданин не выполняет условия кредитного соглашения, банк может обратиться в суд. Но обязанность заёмщика вернуть кредит возникает раньше: в момент подписания договора (после получения денег). Решение суда лишь подтверждает обязательства заёмщика перед кредитором и позволяет начать принудительное взыскание долга.
Что это значит для должника:
- Отсутствие судебного решения не означает, что гражданин свободен от обязательств. Без исполнительного листа банк не может списывать деньги со счетов заёмщика и изымать его имущество, но вправе настаивать на добровольном возврате долга.
- Наличие судебного акта не означает, что задолженность невозможно списать. Многие граждане думают «если суд обязал меня вернуть деньги, взыскание будет продолжаться до последней копейки». Но это не так. Начать банкротство можно, даже если приставы во всю взыскивают долг и уже успели изъять часть ваших доходов. После получения статуса банкрота спишется даже судебная задолженность.
В суд обращаются не только банки – просудить можно любые долги (по кредитам, микрозаймам, распискам, налогам, штрафам, платежам ЖКУ, моральному вреду, поручительствам).
Инициировать банкротство можно:
- До того, как кредиторы обратились в суд (банк напоминает о долге своими силами).
- В процессе рассмотрения судебного дела (иск поступил в суд, но решение ещё не вынесено).
- После начала исполнительного производства (деньги уже списываются судебгыми приставами).
После подачи заявления о несостоятельности прекращаются:
- Звонки от кредиторов и коллекторов.
- Рассмотрение судебных дел о принудительном взыскании.
- Проведение исполнительных мероприятий (изъятие денег и имущества).
Гражданин имеет право инициировать банкротство через МФЦ (при соблюдении условий) или суд:
- Для внесудебного банкротства достаточно правильно заполнить заявление и отнести его в МФЦ. Через 6 месяцев обязательства будут аннулированы. Списание происходит автоматически, участие должника в процедуре не требуется.
- Судебное банкротство длится от 6 месяцев до 1,5 лет. Действия сторон координирует финансовый управляющий (ФУ). Он оценивает финансовое положение неплательщика, разрабатывает стратегию банкротства и следит за реализацией плана. В процессе признания несостоятельности ФУ формирует конкурсную массу. В неё входят сбережения, текущие доходы и имущественные активы неплательщика. Гражданину оставят необходимый для жизни минимум денег и имущества, остальное пойдёт на погашение обязательств. Пошаговую инструкцию по банкротству можно посмотреть здесь.
Какие долги спишутся после банкротства
Процедура банкротства позволяет списать задолженность, находящуюся на разных этапах взыскания:
- Кредитор пытается убедить заёмщика вернуть деньги своими силами (СМС, звонки, письменные уведомления).
- Кредитор отчаялся и обратился в суд (дело находится на стадии рассмотрения).
- Судебные приставы во всю взыскивают судебную задолженность (происходит изъятие денег и имущества).
- Банк продал просроченный кредит коллекторам (коллекторское агентство стало новым кредитором).
После получения статуса банкрота гражданин освобождается от задолженности по:
- кредитам банков;
- займам, выданным МФО, организациями, кооперативами;
- кредитным картам;
- процентам и штрафным санкциям кредиторов (неустойкам, пени);
- поручительствам;
- распискам перед гражданами;
- платежам ЖКУ;
- налогам;
- штрафам.
Обязательное условие списания обязательств – отсутствие денег и имущества для их погашения. Если у должника есть имущественные активы, управляющий (как и судебные приставы) продаст их на торгах. Вырученные деньги будут направлены кредиторам. В распоряжении банкрота останется только единственное жильё, минимум бытовой техники и личные вещи. Если взять с гражданина будет нечего, долг просто аннулируют.
Долги спишут, даже если банкротство инициировал кредитор. Как правило, заявление на банкротство заёмщика подаёт один из кредиторов, остальные включаются в реестр позже.
Пример: гражданин имеет действующие кредиты в трёх банках: Сбер (1 000 000 рублей), ВТБ (500 000 рублей) и Т-Банк (300 000 рублей). Сбер решил инициировать банкротство заёмщика. Он подаёт заявление в суд и оплачивает обязательные расходы (работу управляющего, публикацию объявлений). ВТБ и Т-Банк заявятся в реестр кредиторов, как только в СМИ появится объявление о несостоятельности гражданина. Часть кредитов погашается за счёт продажи имущества неплательщика на торгах. Если вырученных средств оказалось больше, Сберу компенсируют расходы на процедуру. Если имущества неплательщика не достаточно для покрытия обязательств, остаток кредитов аннулируется.
После списания обязательств кредитор не вправе требовать возврата денег, даже если финансовое состояние должника улучшится.
Какие долги не спишутся после банкротства
По закону списанию подлежит не любая задолженность. Ряд обязательств останется в силе даже после получения статуса банкрота.
Внесудебное банкротство (через МФЦ) спишет только те долги, которые должник указал в реестре. Не указанная в заявлении задолженность будет числиться за гражданином до полного её погашения.
Судебное банкротство (через суд) списывает все долги. Реестр кредиторов составляет не должник, а финансовый управляющий. Информация о задолженности берётся из государственных реестров (БКИ, базы ФНС, ГИБДД и др.). Если долг не подлежит фиксации в реестре (например, заём от частного лица), кредитор должен заявиться в реестр самостоятельно. Пропустив время формирования реестра, заимодавец теряет право на взыскание денег.
Обе процедуры списывают обязательства, возникшие до подачи заявления о несостоятельности. Долги, образовавшиеся в процессе банкротства, считаются текущими и списанию не подлежат.
К текущей задолженности относятся обязательства по:
- Оплате коммунальных услуг (отопление, газ, вода, свет).
- Арендной плате за съёмное жильё (квартира, дом).
- Заимствованиям, оформленным после подачи заявления. В судебном банкротстве у должника нет такой возможности (его контролирует ФУ). При внесудебном банкротстве за действиями гражданина никто не следит. Несмотря на то что оформление кредитов в процессе несостоятельности запрещено, многие пренебрегают этим правилом.
- Распискам и займам граждан. Доход должника направляется в конкурсную массу, поэтому на жизнь остаётся не так много. Обращаться за банковским кредитом в обход управленца рискнёт не каждый. А попросить в долг у знакомых или родственников – вполне. Хотя получение любых займов запрещено, должники часто действуют в обход управленца.
- Налогам за текущий период (налог на имущество, на доходы самозанятого и т.д.).
- Расходы на процедуру судебного банкротства. Вознаграждение финансового управляющего, публикацию объявлений, услуги банкротного юриста должник оплачивает из своего кармана.
Помимо текущей задолженности банкротство не аннулирует долги по:
- алиментам;
- заработной плате (если гражданин вёл деятельность в качестве ИП и принимал на работу сотрудников);
- возмещению вреда здоровью (как физическому, так и ментальному);
- компенсации ущерба имуществу (например, должник стал виновником ДТП, сев за руль в пьяном виде);
- субсидиарной ответственности физлица по обязательствам компании-банкрота;
- штрафам за тяжёлые административные правонарушения или уголовные преступления.
Судебное банкротство может развиваться по трём сценариям:
- Реструктуризация (изменение графика выплат).
- Реализация имущества (формирование конкурсной массы, продажа активов на торгах).
- Заключение мирового соглашения (стороны достигли договорённости).
При реструктуризации или заключении мирового соглашения списания задолженности не происходит. Должник не признаётся банкротом, т.к. в конечном итоге он рассчитывается с кредиторами в полном объёме. Аннулирование остатка долга и получение статуса банкрота происходит, только если банкротство развивается по второму сценарию (реализация имущества).
Заимодавцы могут отказаться от требований к должнику. Такой исход маловероятен, но возможен. В этом случае неплательщик освобождается от обязательств, но не получает статус банкрота.
В некоторых случаях должнику могут отказать в списании всех обязательств. Например, если будет доказано, что его банкротство:
- Преднамеренно – гражданин сознательно довёл себя до состояния неплатёжеспособности, надеясь избавиться от задолженности. Виной тому может быть злой умысел или неосведомлённость о сути процедуры. Реклама громогласно вещает, что каждый имеет право списать свои долги раз в 5 лет. Многие принимают это за чистую монету: берут миллионные кредиты, тратят деньги банка и подают на банкротство. Но всё не так просто. Если гражданин набрал кредитов, зная, что не сможет их вернуть, в банкротстве будет отказано.
- Фиктивно – финансовое состояние должника позволяет рассчитаться с кредиторами, но он не хочет этого делать. Например, скрывает доходы или прячет имущество.
Суд не аннулирует долги, если банкрот мешает проведению процедуры:
- Предоставил заведомо ложные сведения (о себе, доходах или имуществе).
- Подделал документы (кредитные договоры, свидетельства о праве собственности, справки о доходах).
- Отказывается от сотрудничества с управленцем или мешает его работе (забрасывает ФУ необоснованными жалобами, часто меняет место проживания).
- Прячет имущество (передаёт недвижимость в дар родственникам, перегоняет транспортные средства в другие города).
- Обходит запреты управляющего (продаёт или покупает активы, оформляет кредиты).
- Скрывает доходы (получает зарплату неофициально, подрабатывает на стороне).
Долги не спишут ещё в одной ситуации: если состояние финансов должника улучшилось.
- При банкротстве через МФЦ гражданин обязан сообщить об улучшении имущественного положения и прекратить процедуру. В противном случае это могут сделать его кредиторы. Последствия обмана могут быть разными: от принудительного взыскания долга до привлечения к административной ответственности.
- При судебном банкротстве об улучшении финансового положения станет известно управленцу. Приняв открывшиеся факты во внимание, ФУ может изменить график погашения долга (на этапе реструктуризации) или изъять активы в пользу кредиторов (на этапе реализации имущества).
Банкротство – сложная процедура с множеством нюансов. Суд может отказать в списании обязательств из-за злонамеренных действий или случайных ошибок должника. Если у вас нет времени на изучение процедурных моментов и банкротного законодательства, сопровождение банкротства можно доверить юристу. Рейтинг банкротных компаний можно посмотреть на нашем сайте.