Берешь чужие и на время — отдаешь свои и навсегда! 99% россиян мечтают об освобождении от кредитов. Ипотека забирает 20-30% доходов и мешает жить полной жизнью. Хуже всего россиянам с большими долгами.
Стоит ли ждать, что государство проведет кредитную амнистию и спишет все задолженности одним махом? Как списать долги и что такое банкротство физических лиц? Расскажем далее.
Что такое кредитная амнистия
Амнистия — это массовое освобождение. Например, государство раз в десять лет освобождает людей, оказавшихся в местах не столь отдаленных и даже весьма удаленных, как говорили в царской России. Называется эта процедура «амнистией».
В Госдуме раз в три года вносят законопроекты о «кредитной амнистии». КА освобождает должников от задолженностей перед банками и МФО.
В России уже два или три раза массово освобождали людей из тюрем, но ни разу массово не списывали долги. Для списания задолженностей придумали другие разновидности «амнистии» — банкротство физических лиц.
Банкротство позволяет списывать задолженности индивидуально через суд или МФЦ. Должникам не обязательно рассчитывать на закон о прощении всех долгов, потому что избавиться от обязательств можно уже сегодня.
О процедуре амнистии в суде и МФЦ
В 2022 году амнистию долгов регулирует закон № 127-ФЗ. Чаще этот закон называется ФЗ «О банкротстве».
Благодаря закону № 127-ФЗ уже 530 000 россиян списали недоимки по кредитам, займам, коммунальных услугам, налогам, штрафам и даже распискам. При этом нельзя амнистировать четыре вида обязательств:
- алименты,
- компенсацию морального и физического ущерба,
- зарплату рабочих,
- субсидиарную ответственность.
Кредитная амнистия в суде — платная. Базовая стоимость списания долгов составляет 45 000 рублей. Сюда входит зарплата финансового управляющего, специалиста, который ведет дело, публикации в СМИ и в базе данных ЕФРСБ, а также почтовые и другие услуги. На самом деле в суде невозможно обойтись без юристов. Услуги юристов стоят 10 000 рублей в месяц. Судебное списание обязательств перед кредиторами длится 6-8 месяцев. Так что юридическая компания возьмет с клиента 75 000 рублей за всю процедуру. Складываем 45 000 и 75 000 — получаем стоимость банкротства в 120 000 рублей.
В рамках списания у должника может быть изъято имущество. Согласно статистике, кредиторы возвращают при реализации имущества должника лишь 5% от суммы долга, или 50 000 – 100 000 рублей. Разумно списывать долги от 250 000 – 300 000 рублей. Например, отдать за процедуру 200 000 рублей и списать долг в 500 000 рублей.
В МФЦ кредитная амнистия проходит бесплатно. Но бесплатный сыр бывает только в мышеловке. МФЦ, конечно, не мышеловка, но списать без суда долги — тяжело. Бесплатное банкротство доступно только самым бедным россиянам. В упрощенном внесудебном порядке списывают долги в интервале 50 000 – 500 000 рублей. Процедура длится ровно полгода.
Чтобы запустить процедуру в МФЦ, необходимо, чтобы судебный пристав закрыл исполнительное производство. Причина закрытия — отсутствие у должника имущества и доходов.
Поэтому россияне с зарплатами и пенсиями выше прожиточного минимума (и имуществом) не смогут списать долги через МФЦ.
В каких случаях применяется банкротство?
Кредитная амнистия доступна россиянам, оказавшимся в сложном материальном положении. Гражданин с хорошей зарплатой и благополучной жизнью списать кредит или займ не сможет.
Условия избавления от обязательств таковы: сложное материальное положение, увольнение, потеря доходов, болезнь, инвалидность, появление иждивенцев.
Суду нужны доказательства сложного материального положения:
- справка из службы занятости,
- справка из больницы о болезни,
- справка с работы о снижении зарплаты.
На первом заседании судья признает должника, попавшего в сложную ситуацию, банкротом. Банкрот получит возможность списать недоимки, если не нарушал права кредиторов, то есть старался платить по кредитам, не прятал собственность и не обманывал.
В 95% случаев россияне обращаются за списанием сами, в том числе в Москве. В 5% случаев дело о банкротстве инициируют кредиторы.
Кроме банкротства гражданам при кредитовании доступны некоторые другие варианты «амнистии».
Будет ли массовая кредитная амнистия?
В Госдуме фракции КПРФ, ЛДПР и «СР» регулярно вносят законопроекты о списании долгов населения. С той же регулярностью все такие законопроекты отвергаются большинством депутатов. Массовое списание долгов считается вредной процедурой. Мошенники и просто недобросовестные клиенты банков не должны освобождаться от ответственности вместе с остальными. Процедура кредитной амнистии должна работать избирательно. Банкротство физ. лиц создано именно по этой причине.
Правительство уже списывало долги по налогам и сборам, чтобы улучшить бизнес-климат в стране. Последний раз долги по налогам списывали в 2015 году.
Не стоит рассчитывать на кредитную или налоговую амнистию в ближайшие годы. Зато в 2022 году действует мораторий на банкротство для кредиторов: банки и МФО не могут отнять у должника имущество. Списать задолженности в суде и МФЦ может только должник.
Стоит ли надеяться на прощение долгов?
Кредитная организация долги хотя и не простит, но поможет стандартными банковскими инструментами:
- кредитными каникулами,
- реструктуризацией,
- рефинансированием,
- сроком давности.
Кредитные каникулы даются банком максимум на полгода. В течение шести месяцев можно не вносить ежемесячные платежи. Обращаться в банк нужно заранее, до того, как набежит задолженность. Упали доходы, появились новые расходы — обращайтесь в банк за каникулами сразу!
Реструктуризация и рефинансирование позволяют изменить план погашения долгов по кредиту. Ежемесячный платеж можно уменьшить, а срок выплаты кредита — растянуть. Такой ход поможет при падении доходов или появлении новой статьи расходов.
Срок давности используются редко, но метко. Взыскивать долги через суд можно в течение трех лет, а затем долг «сгорает». Условно давность можно считать «кредитной амнистией». При открытом исполнительном производстве давность не действует — долги уже взыскиваются. Когда банк забывает обратиться в суд вовремя — заявите о пропуске сроков давности, суд откажет банкирам во взыскании кредита или займа.
Банки и МФО в 99,999% случаев не забывают обратиться в суд, так что рассчитывать на срок давности не стоит. Впрочем, даже пропуск сроков не помешает банкирам продать кредитный договор коллекторам.
У коллекторов есть 10-20 хитрых уловок, которые позволят перезапустить срок давности. Ответчик самостоятельно должен напоминать о пропуске давности, иначе судья примет решение в пользу истца.
Банкротство физических лиц
В суде можно избавиться от долгов через процедуру банкротства. В рамках реализации имущества судья спишет все задолженности.
На первом заседании судья выберет финансового управляющего, который будет заниматься процедурой. Управляющий — это ключевая фигура судебного процесса. Он защищает интересы кредиторов и должника. Без него невозможно избавиться от долговых обязательств.
Чтобы заручиться поддержкой лояльного управляющего, нужно до начала банкротства обратиться в юридическую компанию. Там подберут подходящего управляющего и подготовят финансы должника к суду.
Через суд можно списать любые долги, даже сотни миллионов рублей. Такие прецеденты известны. Долги списываются в рамках процедуры реализации имущества. Финансовый управляющий составляет из ликвидного имущества должника конкурсную массу. Вещи продаются на специальных аукционах в 3-4 этапа. Вырученные деньги идут на погашение долговых обязательств. Оставшаяся часть долгов по итогам суда списывается.
В рамках судебной процедуры у должника не заберут единственное жилье. Должник не останется без крыши над головой. Также суд оставит личные вещи, мебель, предметы ценой до 10 000 рублей, награды и домашних животных. Стоит отметить, что залоговое жилье, даже если оно единственное, все же подлежит реализации. Но это понятно: нельзя нарушить права залогового кредитора.
Осталось сказать, что кредиторы очень не любят процедуру банкротства. Ее по праву можно называть «кредитной амнистией». Россияне избавляются от долговых обязательств, оставляют за собой квартиры и дома и начинают жить с чистого листа. Если вы решились списать долги — обратитесь в юридическую компанию за консультацией!
