По данным бюро «Эквифакс», почти каждый второй россиянин хотя бы раз допускал просрочку по кредиту. Как правило, в течение одного-двух месяцев заемщикам удается вернуться к регулярным выплатам перед банком. Но для многих россиян первая просрочка становится началом затяжного долгового кошмара.
Десятки тысяч граждан не в состоянии вовремя погасить кредиты. Под давлением кредиторов и коллекторов они берут займы в МФО и под залог имущества, чтобы внести хоть какие-то деньги в счет долга, но тем самым только ухудшают свое положение.
К счастью, у должников есть законная возможность разом списать все долги перед кредиторами. В октябре 2015 года в России был принят закон о банкротстве физических лиц, которые позволяет любому гражданину обратиться в арбитражный суд с заявлением о снятии с него всех долговых обязательств.
При этом не нужно дожидаться пока сумма задолженности превысит полмиллиона рублей, а срок просрочки достигнет трех месяцев. Гражданин может подать заявление на банкротство с любой суммой долга. Однако должнику еще предстоит доказать, что текущее финансовое положение не позволяет ему платить по кредитам и прочим обязательствам.
^
Этап I. Сбор документов и подача заявления в суд
Ни один арбитражный суд не примет ваше заявление на банкротство без обязательного пакета документов. Среди этих документов будут и те, что помогут убедить суд в вашей неплатежеспособности. Собрать их можно без посторонней помощи.
Как правило, большинство требуемых документов лежат у вас дома. Вам лишь необходимо сделать их копии:
- паспорт;
- СНИЛС;
- свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН);
- свидетельство о заключении брака (при наличии);
- свидетельство о расторжении брака, если оно было выдано не позднее 3-х лет до банкротства (при наличии);
- брачный договор (при наличии);
- соглашения или решения суда о разделе общего имущества супругов, заключенного и принятого в течение 3-х лет до даты подачи заявления о банкротстве (при наличии);
- решения о признании гражданина безработным (при наличии);
- свидетельства о рождении ребенка (при наличии);
- справка из банка о просроченной задолженности;
- кредитные договора.
Обычно справка о задолженности раз в месяц выдается банком бесплатно. А вот копия кредитного договора может стоить денег.
Также потребуется запросить еще несколько документов, на подготовку которых может понадобится время:
- справки 2-НДФЛ за три года – от всех работодателей;
- справка о состоянии индивидуального лицевого счета (СЗИ-6) – в пенсионном фонде;
- выписки по счетам и вкладам – в банке;
- декларации о доходах или их отсутствии за три года – в налоговой службе (если ранее должник регистрировал ИП).
Подробнее о сборе документов можно прочитать здесь.
Теперь переходим к самому сложному. Вам придется провести ревизию собственных долгов и всего имущества.
Во-первых, составьте расчет задолженности с указанием основной суммы задолженности, процентов, неустойки, пени и штрафов. Бумага может быть написана в свободной форме, но обязательно в печатном виде. Подсчеты должны быть подкреплены оригиналами документов, на основе которых они были составлены.
Во-вторых, нужно подготовить полный список ваших кредиторов и должников. Перечень должен соответствовать правилам приказа Минэкономразвития №530 от 5 августа 2015 года, иначе суд отклонит ваше заявление.
В-третьих, произведите опись собственного движимого и недвижимого имущества. Нормы оформлению указаны в том же приказе №530. Советуем помечать все — от наличности в тумбочке до земельных участков —, в том числе и залоговое имущество, параллельно помечая о факте залога. Также сделайте копии документов, подтверждающие ваше право на перечисленные в описи объекты. Не забудьте заверить их у нотариуса.
В-четвертых, подготовьте копии документов о сделках с движимым и недвижимым имуществом (а также с ценными бумагами или любыми другими сделками на сумму свыше 300 тысяч рублей) за последние три года.
А если вы акционер или участник юридического лица, вам тоже понадобится выписка, но из Единого государственного реестра юридических лиц. Срок предоставления в Федеральной налоговой службе в течение 5 дней.
Впоследствии все эти данные будут перепроверены арбитражным управляющим. Если вам, конечно, удастся его найти.
^
Этап II. Поиск финансового управляющего
Суд не примет ваше заявление, если в нем не указано СРО арбитражных управляющих. Обязательное участие этих специалистов в процедуре закреплено законом. В дальнейшем именно управляющие будут договариваться с кредиторами и заниматься реализацией имущества.
Вы можете попытаться самостоятельно подобрать СРО через перечень финансовых управляющих на сайте Федресурса.
По теме: Как выбрать финансового управляющего для банкротства и не напороться на мошенников?
В первую очередь, обратите внимание на опыт управляющего. Он отсчитывается от даты регистрации специалиста в Росреестре, которая указана напротив его ФИО. Также почитайте сообщения о работе управляющего. Если у специалиста много случаев самоустранения от дел, то, скорее всего, такой управляющий шантажирует своих клиентов.
Однако далеко не многие специалисты, согласны взяться за дело физлица из-за низкого вознаграждения (25 тысяч рублей). Только если среди имущества должника нет машины, дачного участка или ипотечной квартиры (с их реализации он получит 7%).
Возможно, вам придется обратиться за помощью в юридические компании, у которых есть договоренности с управляющими из различных СРО. Когда к ним обращаются должники, они предлагают помочь с подбором «лояльных» СРО. Если клиент соглашается, компания берется составить заявление на банкротство, куда и вписывает «свою» организацию управляющих.
Когда суд обратится в эту СРО с просьбой дать на дело о банкротстве соответствующего специалиста, в организации откликнется «нужный» управляющий.
Как выбрать надежную юридическую компанию для банкротства, мы писали здесь.
^
Этап III. Составление и подача заявления в суд
Если вы собрали все документы и нашли подходящую СРО, то самое время написать заявление на банкротство. С примером такого заявления можно ознакомиться на картинке ниже. При подаче заявления в канцелярию арбитражного суда нужно будет оплатить госпошлину – 300 рублей.
В ходе рассмотрения заявления суд будет проверять наличие всех необходимых документов и утвердит арбитражного управляющего из указанной вами СРО.
Предупреждаем, что СРО может не предложить суду ни одного управляющего, если все специалисты откажутся браться за ваше дело в силу занятости или потенциально низкого вознаграждения. Тогда суд предложит заявителю указать другое СРО. Если отыскать подходящую кандидатуру не удается в течение трех месяцев, то заявление о несостоятельности уже не будет рассматриваться.
Если заявление составлено правильно, все требуемые документы к нему приложены, а управляющий назначен, то суд обязан в течение недели уведомить об этом должника. После судебное заседание назначается на дату в период от 15 дней до 3 месяцев с момента подачи заявления. Также инстанция может попросить предоставить к заседанию дополнительные документы, доказывающие неплатежеспособность должника.
^
Этап IV. Судебное заседание
До суда должник обязан внести на специальный депозит арбитражного суда 25 тысяч рублей в качестве вознаграждения за работу финансового управляющего.
А на само судебное заседание заявитель должен подготовить оригиналы всех ранее поданных документов, поскольку они могут быть вновь запрошены судьей.
Для увеличения шансов принятия судом решения о банкротстве должника, в ходе заседания можно подать ходатайство о введении процедуры реализации имущества минуя реструктуризацию долгов.
Но, если в ходе заседания суду будет недостаточно ваших доказательств, он может назначить повторное слушание. Однако в подавляющем большинстве случаев суд принимает одно из двух следующих решений:
- Признание гражданина банкротом и запуск процедуры реализации имущества.
- Введение процедуры реструктуризации долгов.
Отказать в банкротстве на первом заседании вам могут по нескольким причинам:
- отсутствие квитанции об уплате услуг управляющего;
- признание необоснованности банкротства из-за нецелесообразных расходов в период просрочки (покупка автомобиля, недвижимости и прочее);
- незаконное получение кредита.
Подробнее: Почему вам могут отказать в банкротстве?
^
Этап V. Процедуры реструктуризации и банкротства
Обе процедуры достаточно длительные и имеют серьезные особенности.
^
Как происходит процедура реструктуризации?
Обычно решение о реструктуризации принимается, если должник сам приходит к выводу, что вполне способен погасить долги перед кредиторами, но на смягченных условиях. Тогда в течение 15 дней финансовый управляющий должен запросить у всех кредиторов перечень требований к заявителю. В это же время все ваши задолженности фиксируются, включая проценты, пени и штрафы, а исполнительные производства прекращаются, как и кредитные выплаты до утверждения плана реструктуризации.
В течение месяца финансовый управляющий должен подготовить план реструктуризации и представить его на собрании кредиторов.
Если кредиторы одобряют план реструктуризации, то в нем указывают размер долговых обязательств заемщика, порядок расчетов и новые сроки платежей. Максимальный срок погашения может быть три года. При долгосрочных кредитах (более 5 лет) план может быть направлен на закрытие части задолженности, чтобы заемщик мог вернуть в изначальный график платежей.
Затем план направляется на утверждение в арбитражный суд, после чего заемщик начинает выплаты в соответствии с установленным графиком. Процесс контролируется финансовым управляющим, который получает 7% от платежей должника.
Однако, если впоследствии финансовое положение заемщика снова ухудшается, то суд может изменить меру на банкротство.
^
Как происходит процедура банкротства?
После запуска процесс реализации имущества, все долги заемщика фиксируются и прекращаются исполнительные производства. При этом на должника тоже накладывается ряд финансовых ограничений:
- Банкрот обязан передать на сохранение финансовому управляющему все свои банковские карты.
- Должнику запрещено совершать какие-либо операции по своим банковским счетам, а также открывать новые.
- Банкроту нельзя продавать, дарить или разделять собственное имущество.
- Запрещено получать любые денежные средства от третьих лиц, в том числе и заработную плату. Все переводы средств, зарплата и пособия сначала должны поступать на специальный счет управляющего, а затем он решает, передать ли их получателю. Обычно специалист сам оплачивает все счета должника (естественно, с его же средств) и выделяет ему деньги в размере прожиточного минимума.
- Запрещается выполнять обязанности учредителя либо акционера юридического лица.
- Должник не может получать или давать взаймы.
- Не имеет права самостоятельно погашать кредиты.
- Нельзя и выступать поручителем или гарантом по сделкам.
- Суд может ограничить выезд за границу до завершения реализации имущества.
- А препятствование проведению описи, оценки и реализации имущества является серьезным нарушением, которое грозит отказом в банкротстве.
Эти ограничения необходимы для объективной оценки финансового состояния должника и описи имущества. Параллельно финансовый управляющий будет делать запросы в различные госструктуры, где могут быть зарегистрированы сделки купли-продажи должника за последние три года. К примеру, в Росреестр, Единый государственный реестр недвижимости, ГИБДД, ГИМС, Гостехнадзор, Федеральную налоговую службу и так далее.
Некоторые сделки могут быть аннулированы в счет погашения долгов, если она соответствует следующим критериям:
- на момент оформления сделки должник уже не мог выполнять обязательства по кредиту (наличие просрочки или неоплаченные счета за услуги ЖКХ);
- контрагентом выступал близкий родственник, который знал о финансовом положении заемщика;
- сделка была совершена с целью избежать изъятия имущества кредиторами или судом: продажа объекта по стоимости значительно ниже рыночной или дарение объекта после вынесения решения суда о взыскании задолженности
- реализованное по сделке имущество не числится в перечне неприкосновенного имущества: единственное жилье, предметы домашнего обихода, предметы для профессиональных занятий и так далее.
Кроме того, если вы проживаете в браке, учитывайте, что в ходе банкротства рискует пострадать совместно нажитое имущество. Причем вне зависимости от того, оформлено ли она на банкрота или на его супруга.
Подробнее: Что происходит с семейным имуществом при банкротстве мужа и жены?
Также обратите внимание, что ряд имущества не может быть включено в конкурсную массу. В первую очередь, все, что входит в перечень ст. 446 ГПК РФ. В частности, предметы домашнего обихода, единственное жилье и вещи, которые необходимы должнику для работы. Примечательно, что в некоторых случаях автомобиль и земельные участки можно сохранить за собой при банкротстве с помощью лазеек в законодательстве.
Подробнее о том, как легально сохранить имущество можно прочитать в этом материале.
Если вы проживаете в ипотечной квартире, то вам вряд ли удастся ее сохранить. Но вы можете попытаться самостоятельно ее перепродать за сумму, превышающую вашу задолженность, и даже заработать на этом.
Подробнее: Что будет с ипотечной квартирой после банкротства?
Опись и оспаривание имущества длится примерно месяц. Затем управляющий выставляет на торги те объекты, чья стоимость превышает 100 тысяч рублей.
Когда все имущество реализовано, финансовый управляющий направляет в суд отчет, в котором указывает вырученные с продаж суммы и распределяет их между кредиторами. Причем 7% от суммы реализации имущества поступают на счет арбитражного управляющего. Только после этого завершает процедуру банкротства и освобождает заемщика от долгов.
^
Этап VI. Последствия
После выплаты долгов в ходе реструктуризации гражданин обязан в течение 5 лет при получении займов сообщать потенциальному кредитору о факте реструктуризации. Помимо этого, последующие 8 лет он не сможет вновь пройти эту процедуру.
В свою очередь, банкрот в течение 5 лет не сможет снова заявить о своей неплатежеспособности, а при получении кредита обязан уведомить банк о недавнем банкротстве. Кроме того, на протяжении 3 лет ему будет запрещено возглавлять юрлица и в целом работать на руководящих должностях.
Подробный разбор последствий банкротства физического лица можно прочитать тут.
Во сколько вам могут обойтись расходы на процедуру банкротства написано в этом материале: Цена свободы. Сколько будет стоить банкротство физилца?
А если так получилось, что не вы подаете на банкротство, а банк первым инициировал ваше банкротство, то вам стоит ознакомиться с этой инструкцией.