Кто такие коллекторы и как с ними бороться?

Большинство россиян недолюбливает коллекторов за то беззаконие, что сборщики долгов творили еще совсем недавно. Граждане помнят случаи, когда коллекторы переходили всевозможные грани российских законов. 

В 2021 году деятельность коллекторов регулируется законом № 230-ФЗ, специалисты по сбору долгов должны регистрироваться и отчитываться за свои действия в ФССП. Несмотря на закон и контроль со стороны различных ведомств, коллекторы часто используют противоправные методы работы. В статье мы расскажем, как правильно вести себя со сборщиками долгов, в том числе теми, кто нарушает законодательство России или работает нелегально.

Как долги попадают к коллекторам?

Коллекторы могут работать с кредиторами по двум схемам:

1. Агентства выкупают долг у банка или МФО и сами становятся кредиторами. Называется такая схема «договором цессии».
2. Кредитор может нанять коллекторов для взыскания конкретного долга. При этом права на долг остаются у банка или МФО. Такая схема носит название «агентский договор».

Невозможно сказать точно, когда банки начинают подумывать о продаже просроченной задолженности или найме коллекторов. Известны лишь «критические» параметры долга, при котором финансовая организация с большой вероятностью обратится к сборщикам долгов:

1. Просрочка перевалила за два месяца, а заемщик не идет на контакт.
2. Банк обратился в суд, но судебные приставы не помогли взыскать долг.
3. Должник находится далеко от банка, так что нужно нанимать сторонних специалистов для взыскания долга.

У каждого банка своя политика по продаже долга коллекторам. Сбербанк, например, вообще не использует услуги коллекторов и не продает долги. Остальные банки чаще всего избавляются от просроченных долгов на сумму от 70 000 рублей. Дело в том, что большое число «плохих кредитов» не самым лучшим образом влияет на ликвидность банка и затрудняет получение займов от Центробанка. Поэтому продажа долгов коллекторам за 5-30% от их стоимости — это своеобразная процедура очищения, выгодная финансовой организации. Во-первых, удается получить хоть какие-то деньги, а во-вторых, улучшить свои финансовые показатели.

Банкам выгодно взаимодействовать с коллекторами, чтобы не тратить свои ресурсы на взыскание безнадежного долга

Кто такие коллекторы?

На самом деле достаточно сложно сказать коротко, чем занимается коллектор. Ведь сборщик не имеет права «выбивать» долги или угрожать должнику. Коллектор, по сути, может только напоминать гражданам о задолженности и «просить» вернуть деньги.

Коллекторы работают в рамках коллекторских агентств и имеют свои специализации. Одни сотрудники отвечают за звонки, другие посещают должников лично. Наиболее опытные специалисты изучают должника и разрабатывают стратегии по возврату денег, как в фильме «Коллектор» с Хабенским.

Часто специалисты агентства не могут удержаться в рамках достаточно строгого действующего законодательства и начинают хамить или угрожать должнику. В таких случаях в дело вмешивается ФССП и штрафует отдельных коллекторов и все агентство.

К сожалению, кроме легально работающих (зарегистрированных) коллекторов в России все еще остаются так называемые «черные» коллекторы. Эти люди выбивают долги и не обращают внимания на законы. Называть их «коллекторами» вряд ли можно. Это просто преступники, мошенники и бандиты, которыми должны заниматься полицейские и даже ФСБ.

Когда ждать коллекторов?

Даже если добросовестный заемщик просрочил выплату кредита на месяц, банк вряд ли будет спешить с наймом коллекторов. Тем более такой долг не будет продан. Сначала должником займутся сотрудники самой кредитной организации.

Должника будут беспокоить звонками и письмами. Общаться на этом этапе будут вежливо, ведь человек может быстро вернуться к выплате кредита. Если же задолженность превысила два-три месяца, вероятность продажи или передачи долга коллекторам повышается.

Когда кредит продан коллекторскому агентству, должнику будет отправлено уведомление. Также данные о передаче долга будут размещены на «Федресурсе». Чаще всего коллекторы начинают доставать должника, звонить и приходить домой при просрочке от трех-четырех месяцев.

Законные методы взыскания долгов по кредиту

Коллекторы имеют право по закону взаимодействовать с должником. Все законные способы взыскания указаны в законе № 230-ФЗ.

Перечислим «белые» методики взыскания долга коллекторами:

1. Звонки на телефон должника с ограничениями по времени и числу звонков в сутки, неделю и месяц. Звонить можно с одного телефона. В будние дни можно звонить с 8:00 до 22:00, а выходные — с 9:00 до 20:00.
2. Отправка СМС. Ограничение по времени и числу сообщений также действует. Отправлять СМС и звонить можно не чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц.
3. Коллектор может посетить должника дома, встретить на улице или на работе. Тут также действуют строгие ограничения по времени и числу посещений.
4. Должнику можно направлять письма с претензиями и напоминаниями, но здесь никаких ограничений нет.

Интересно, что коллекторы после покупки долга становятся полноценными кредиторами и могут обращаться в суд за взысканием. Но подобное случается крайне редко — ведь банк наверняка уже пытался использовать судебных приставов, но у него не получилось вернуть деньги. Вот почему коллекторы вынуждены применять более действенные методы для взыскания долга. Они проходят серьезную подготовку, изучают методы психологического давления и НЛП. Использовать подобные методы, кстати, не запрещено.

Должника сначала пытаются заставить вернуть долг звонками, СМС и письмами. Если достучаться не удается, начинаются визиты домой. Самое грозное оружие коллекторов — это выездные группы. Несколько молодых людей с хорошей физической подготовкой ловят должника на улице и напоминают ему о долге. Такие методы не запрещены, если, конечно, должнику не угрожают.

Если вас достают коллекторы, стоит обратиться за помощью в юридическую компанию. Так вы защитите свои права и быстро справитесь с наглыми сборщиками долгов.

При личном общении с коллекторами вы должны помнить следующее:

• сборщики долгов не имеют права описывать имущество или брать деньги, долги нужно выплачивать на счет в банке, указанный в договоре;
• вы имеете право запретить коллекторам войти в ваше жилище, разговаривать со сборщиками можно через дверь;
• можно и нужно записывать общение с коллекторами, чтобы в случае угроз или оскорблений подать жалобу с доказательствами;
• коллектор не имеет права звонить и встречаться с вашими друзьями, знакомыми, коллегами по работе или родственниками без их письменного согласия.

Если сборщики долгов предлагают вам подписать какие-то документы, делать этого не стоит. Сначала нужно изучить бумаги в спокойной обстановке, а еще лучше — обратиться к юристу. Только специалист сможет защитить вас от больших проблем.

Незаконные методы взыскания долгов по кредиту

Коллекторы часто используют незаконные методы, чтобы вернуть долги, поскольку они приносят результаты. Вот типичные примеры таких методов:

1. Скрытые в звонках и СМС угрозы здоровью должника и его близких, вымогательство, грубость.
2. Проникновение в жилище должника без его разрешения.
3. Разглашение личных данных должника.
4. Физическое насилие и грабеж.

При прямых угрозах нужно обращаться в полицию. Если же коллектор только намекает на какую-то расправу с помощью косвенных фраз, соберите доказательства и жалуйтесь в надзорные органы, о которых мы расскажем дальше.

Почему не стоит бояться коллекторов?

Коллекторы ограничены достаточно строгим законом и не обладают практически никакими полномочиями. По сути, всё, что у них есть на «вооружении», это навыки психологического давления. 

Сборщики долгов не могут, как приставы, законно войти в квартиру должника, арестовать имущество или счета в банке.

Люди всё ещё пугаются коллекторов из-за воспоминаний о девяностых годах прошлого века. Тогда коллекторы действовали вне рамок всякого закона, полиция и ФСБ находились в ослабленном состоянии и не могли всерьез бороться с бандитами.

Нынешние коллекторы не могут практически ничего. Даже число звонков должнику серьезно ограничено поправками 2017 года. А недавно принятый закон запрещает коллектору взаимодействовать с родственниками, знакомыми или коллегами должника без их письменного согласия. 

По большому счету, коллекторов остается только пожалеть — ведь они практически ничего не могут и ни на что не имеют прав. Тем более не стоит их бояться. При этом подчеркнем, что с коллекторами лучше вести себя вежливо и сдержано, чтобы не вызвать в них ответную агрессию.

Кто может стать коллектором?

Коллектором может стать только гражданин РФ без судимости. Работать сборщиком долгов можно только после получения свидетельства о регистрации в ФССП.

Коллекторские агентства перед началом деятельности обязаны пройти проверку в службе судебных приставов. После этого их должны включить в реестр. Взыскивать долги имеют право только компании из реестра.

Крупнейшие агентства коллекторов входят в организацию НАПКА. Эта СРО держит под контролем работу своих членов. Так что часто бывает полезно пожаловаться на работу коллектора и агентства именно в НАПКА.

Ограничение на взаимодействие с третьими лицами

Выше уже было упомянуто свежее ограничение коллекторов, принятое Госдумой. Коллекторам запретили взаимодействовать с родственниками, знакомыми и коллегами должника без их письменного согласия.

Раньше такое взаимодействие было серьезной проблемой, ведь закон о коллекторах на родственников и знакомых должника не распространялся. Коллекторы могли безнаказанно беспокоить родных, близких и коллег должника. Отныне с этим покончено: коллектору придется получить письменное разрешение на общение. Конечно, россияне вряд ли будут соглашаться на такое, так что коллекторы будут вынуждены довольствоваться общением с самим должником, причем в отведенное для этого время.

«Законопроектом устанавливается безусловное правило запрета на общение коллекторов со всеми россиянами, кроме должников, — прокомментировала закон депутат Госдумы Ирина Яровая. — Только предварительно получив письменное согласие, коллекторы смогут общаться с третьими лицами».

По словам Яровой, закон вводит в России «презумпцию несогласия» общения со сборщиками долгов.

Как вести себя при общении с коллекторами

Общаться с коллекторами следует вежливо, не выходить из себя и не кричать. Вот примерный алгоритм общения с коллекторами:

• попросите человека представиться, назвать ФИО, должность, агентство, которое он представляет;
• не забудьте включить запись разговора и зафиксировать дату и время;
• уточните у коллектора, по какому долгу он звонит;
• можете ответить на конкретные вежливые вопросы коллектора;
• конкретные сроки возврата долга называть не стоит, лучше отделаться общими фразами;
• сошлитесь на сложную материальную ситуацию и попросите скидку, рассрочку или отсрочку;
• если вы считаете, что говорить больше не о чем, просто скажите об этом коллектору и завершите разговор.

Учтите, что если коллектор не называет свое ФИО или агентство, вы можете прекращать разговор без всяких сомнений. С записью звонка можно обратиться в полицию. Ведь сборщик долгов, который работает без регистрации, это просто вымогатель.

Помните, что должник не обязан разговаривать с коллектором! Он должен только вернуть долг. И взыскивать долг принудительно имеют право только судебные приставы по решению суда, а не коллекторы.

Куда жаловаться на коллекторов, если они нарушают закон?

Если коллекторы превышают свои полномочия, а полномочий у них практически нет, нужно жаловаться в ФССП, Банк России или НАПКА.

Вот примерные рекомендации:

1. В ЦБ нужно жаловаться, если коллекторы ведут себя не по закону от лица банка.
2. Иногда коллектора-хама можно наказать, пожаловавшись в само коллекторское агентство. Не всегда начальник коллекторов знает, какие методы используют его подчиненные.
3. Если угрозы коллектора звучат серьезно — обращайтесь в МВД.
4. Еще одна инстанция, которая занимается коллекторами — финансовый омбудсмен.
5. Если коллектор слишком часто звонит — есть смысл обратиться в Роскомнадзор.

В целом на коллекторов и коллекторские агентства всегда можно пожаловаться в СРО НАПКА, ФССП и Прокуратуру.

Самый действенный способ борьбы с коллекторами

Если ваш долг продали коллекторам, они будут доставать вас столько, на сколько у них хватит сил. Преследования сборщиков долгов могут продолжаться десятилетиями.

Есть только одно средство, которое поможет надежно избавить должника от внимания коллекторов — банкротство физических лиц.

В России существует два вида банкротства физлиц:

1. Внесудебное — это бесплатное банкротство. Можно списать через МФЦ долги от 50 000 до 500 000 рублей. Необходимо, чтобы судебный пристав закрыл исполнительное производство по причине отсутствия у должника имущества и доходов.
2. Судебное — в рамках судебного банкротства выгодно списывать долги от 300 000 рублей и до бесконечности. Стоит такое банкротство 60 000 – 80 000 рублей без учета услуг юристов.

Чтобы списать долги, нужно пройти этап реализации имущества. При этом единственное жилье и личные вещи суд оставит должнику.

Как только в суде начинается процедура банкротства, коллекторы, банки и судебные приставы обязаны перестать беспокоить должника и, при желании, могут подключиться к процессу банкротства в качестве кредиторов.

По завершении процедуры банкротства все долги, за исключением алиментов и возмещения вреда, будут списаны. В том числе будут списаны долги перед коллекторами. Разумеется, они потеряют всякую законную возможность как-то взаимодействовать с должником.